Как проходит сделка по ипотеке рекомендуется узнать тем, кто в ближайшее время планирует обратиться в банк за получением кредита. Процедура одобрения и правила предоставления займа с течением времени меняются, поэтому подобная информация позволит сэкономить силы и сберечь эмоциональное здоровье.
Ипотека с нуля шаг за шагом: доступным языком о механизме кредитования
Ипотека представляет собой разновидность кредитования, отличительной особенностью которого выступает целевое назначение займа. Выданные банком средства могут быть направлены на приобретение жилой недвижимости, в роли которой часто выступают квартиры, частные дома и апартаменты. Некоторые банковские продукты предполагают возможность получения денег на цели строительства жилого объекта.
В качестве обеспечения ипотеки всегда выступает залоговое имущество заемщика. В большинстве случаев таким является приобретаемый объект или квартира, принадлежащая гражданину на праве собственности. Некоторые банки в качестве залога рассматривают только квартиры, находящиеся в многоэтажных домах. Ряд кредитных организаций требуют выполнение условия о действии в регионе подразделения.
В число запрещенных операций входит:
- продажа;
- обмен;
- завещание;
- дарение;
- аренда.
До момента полного погашения долга владелец будет не вправе заключать подобные виды сделок в отношении залогового объекта. В случае затруднений финансового плана и невозможности заемщика рассчитаться по кредиту залог будет выставлен на торги и средства от реализации будут направлены на погашения остатка по ипотеке.
Процедура оформления займа состоит из нескольких последовательно выполняемых этапов и всегда начинается с выбора наиболее выгодного кредитного предложения. Определяющими критериями для потенциального заемщика выступает величина процентной ставки и срок длительности кредитных отношений. Именно данные параметры влияют на размер итоговой переплаты. Важными критериями выбора также выступает сумма первоначального взноса и максимально возможный объем займа.
Подробная пошаговая инструкция
Помимо классических ипотечных предложений, российские граждане могут воспользоваться программами, в рамках которых предполагается получение поддержки государства.
К таким относятся следующие варианты:
- материнский капитал;
- военная ипотека;
- для молодых специалистов;
- для владельцев жилищного сертификата.
После выбора банковского продукта и изучения условий программы необходимо подать заявку в банк. Рекомендуется внимательно ознакомиться с разделом о требованиях к заемщикам и перечня документов. В рамках разных предложений количество бумаг может быть различным, что напрямую влияет на временные показатели для их сбора.
Подача заявки на кредит
Оформление заявки входит в число обязательных шагов, а результатом его прохождения может стать одобрение или отказ в получении займа. Подача может быть осуществлена при помощи электронного сервиса, что требует минимального времени и сил. Единственным ограничением выступает необходимость доступа в интернет и обладание элементарных навыками работы на компьютере.
После подачи заявки могут возникнуть следующие сложности:
- Банк одобрит заявку, но сумма окажется менее необходимой;
- Желаемый объект недвижимости не подойдет под требования кредитной организации;
- Во время подготовки документов рыночная цена недвижимости вырастет и объема займа окажется недостаточно;
- Назначенная банком дата не устроит продавца, и он откажется от сделки.
Для исключения неприятных ситуаций рекомендуется заранее рассчитывать сроки и возможные риски. Учет подобного нюанса особо важен, когда заемщику необходимо получать документы от ПФ, органов опеки или иных органов.
Подбор объекта недвижимости
Важным шагом для клиента выступает этап выбора подходящего объекта недвижимости. Квартира должна отвечать нескольким критериям, в том числе в части стоимости, места нахождения и комфортности проживания. Для банка важно выполнение определенных требований, без соответствия которым гарантированно поступит отказ.
Банки предъявляют к залоговому объекту следующие требования:
- достаточная ликвидность объекта;
- наличие инженерных коммуникаций;
- капитальность фундамента и строения;
- отсутствие статуса ветхого или аварийного.
Оценка недвижимости
Для приобретаемых на вторичном рынке квартир в обязательном порядке проводится оценка недвижимости, расходы на проведение которой несет заемщик. Подобные услуги сегодня предоставляются специалистами-оценщиками, а при выборе гражданину необходимо удостовериться в наличии у них лицензии и разрешения на осуществление такой деятельности. При обращении в банк можно получить список аккредитованных лиц, репутация которых проверена кредитной организацией.
При заключении договора о проведении оценки оговариваются следующие моменты:
- стоимость работ;
- время проведения;
- сроки подготовки документов;
- способ оплаты и получения бумаг.
Вопросы страхования
Необходимость заключения обязательного страхования сегодня определено законодательно. Решение о заключении титульного и личного вида договора клиент вправе принимать самостоятельно. Такие соглашения позволяют снизить риски, связанные с юридической стороной сделки и здоровьем заемщика.
Заключение договора страхования имеет следующие особенности:
- предполагает оплату за счет заемщика;
- тариф определяется расценками конкретной организации;
- сумма расходов зависит от типа недвижимости и включаемых пунктов договора;
- отсутствие проблем гарантирует сотрудничество с организацией, которая имеет аккредитацию банка.
Преимуществом заключения договора о дополнительном страховании считается получение дополнительных гарантий, и возможность снизить процентную ставки. Многие банки при страховании жизни готовы идти на предоставление более лояльных условий, а выгода заемщика с учетом больших сумм ипотеки может достигать существенных размеров.
Заключение договора
После предоставления полного перечня документов начинается этап заключения договора. Именно данный документ определяет, на каких условиях будет предоставлен заём.
Особое внимание необходимо уделить наличию следующих пунктов:
- отсутствие платы за оформление документов;
- нюансы перечисления ежемесячного платежа;
- возможность досрочного погашения ипотеки;
- комиссии и штрафы за просрочку.
Как проходит сделка между участниками
Сегодня значительная часть сделок проходит с привлечением механизма депозитарной ячейки или аккредитива. Первый предполагает проведение наличного расчета, а второй связан с безналичными платежами. Такие инструменты позволяют максимально обезопасить сделку, так как условия расчетов и факт их выполнения контролируются со стороны банка. Обычно они предполагают предоставление определенного перечня документов, список которых определяется участниками договорных отношений.
В число возможных входят:
- Договор купли-продажи недвижимого имущества, прошедший процедуру регистрации;
- Заверенная нотариально копия свидетельства об объекте недвижимости;
- Расписка органа регистрации о получении документов.
Вариант безопасных расчетов предполагает заключение договора с банком, что требует оплаты услуг кредитной организации. Такой документ определяет условия и особенности проводимых расчетов между основными участниками сделки, а также размер их расходов по оплате действий банка по ее сопровождению.
Особенности программ банков
ВТБ 24 вторичное жилье
ВТБ сегодня представляет несколько программ для приобретения вторичного жилья. Среди них есть классический банковский продукт и предложение с упрощенной процедурой оформления по двум документам.
Клиенты могут рассчитывать на следующие условия:
- сумма кредитования — от 600 000 до 60 млн. рублей;
- процентная ставка — от 8,9%;
- сумма первоначального аванса — от 10%;
- длительность кредитных взаимоотношений — до 30 лет.
ВТБ готов работать с заемщиками, у которых отсутствует прописка в регионе обращения за кредитом. Потенциальный заемщик может подтвердить доходы справкой с официального места работы, выбрать вариант предоставления сведений по форме банка. При недостаточности источника собственных поступлений допустимо привлечение со заемщиков, общее количество которых может достигать 4 человек. Рассчитывать на минимальную процентную ставку могут заемщики, заключившие договор личного страхования, имеющие статус особого клиента и внесли взнос не менее 20%.
В Сбербанке на вторичное жилье
Условия программы предполагают следующие пункты:
- сумма первого взноса от 10%;
- ставка процента от т 8,8%;
- возможности для снижения ставок.
На базовую ставку процента вправе рассчитывать зарплатные участники, согласившись воспользоваться электронным сервисом подачи документов и заключившие договор страхования.
В Абсолют банке
Кредитная организация работает с заемщиками, которым на момент оформления займа исполнилось 21 год. Для одобрения заявки потребуется подтвердить трудовой стаж общей продолжительностью в 1 год.
Заявитель вправе рассчитывать на следующие условия:
- получение суммы до 80% от стоимости залогового имущества;
- возможность привлечения к процессу кредитования до 4-х созаемщиков;
- заключение договора на срок от 1 года.
Наиболее выгодные условия предусмотрены для клиентов, имеющих привилегии благодаря обладанию статуса держателя карты, зарплатного клиента или сотрудника РЖД.
Военная ипотека: как проходит сделка
Сделка в рамках военной ипотеки предполагает следующую последовательность действий:
- Подача военнослужащим рапорта для получения свидетельства участника НИС;
- Поиск подходящей недвижимости самостоятельно или при помощи посреднических организаций;
- Достижение договоренностей с продавцом о нюансах сделки;
- Подача документов в банк и получение одобрения;
- Отправка документов для проверки в «Росвоенипотеку» и получение согласия;
- Оценка недвижимости и заключение договора страхования;
- Заключение договоров и прохождение государственной регистрации.
Далее ежемесячные платежи оплачиваются за счет средств государственного бюджета, а полноценным владельцем военнослужащий станет при выполнении всех условий программы НИС. Сделка в рамках военной ипотеки может растягивать на месяц и более, поэтому рекомендуется предупредить об особенности привлечения средств, продавца недвижимости.
Сколько времени проходит сделка по ипотеке
Затраты ресурса связаны со следующими этапами:
- выбор программы и объекта;
- подача заявки для одобрения;
- получение заключения;
- сбор документов;
- оформление договора;
- прохождение государственной регистрации.
Длительность этапа выбора ипотечного предложения напрямую зависит от активности гражданина. Некоторым для этого достаточно дня, а другие не могут остановиться на конкретном варианте в течение нескольких месяцев. Подача заявки сегодня не вызывает особых сложностей, а подать ее можно при посещении отделения банка или при помощи электронного сервиса. В первом случае срок рассмотрения обычно варьируется в пределах 3 дней, а при удаленной подаче некоторые банки готовы рассмотреть заявку в течение 24 часов.
Одобрение банка на получение ипотеки распространяется на определенный период. Срок зависит от внутренних правил банка, а в среднем он варьируется в пределах 3—4 месяцев. После заключения договора заемщику необходимо пройти этап государственной регистрации сделки для вступления в права владения недвижимостью. Длительность процедуры сегодня составляет 5 рабочих дней в случае, если все законодательные требования соблюдены и у специалистов нет основания для отказа.
Загрузка...
