Может ли Сбербанк отказать в ипотеке

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке, злое облачко диалога

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке для большинства потенциальных заемщиков остаются загадкой, ведь кредитная организация имеет полное право вынести решение об отказе без объяснения мотивов. В статье мы приоткроем завесу тайны, разберем явные основания для отказа в выдаче кредита, а также те, о которых банк умалчивает. Также разберем, что делать в случае отклонения заявки и как повысить шансы на кредитование.

Регламент одобрения ипотечного кредита

Давайте посмотрим, как одобряют ипотеку в Сбербанке. Итак, рассмотрение заявки проходит в несколько этапов:

  1. Первоначальная проверка. Производится в автоматическом режиме через специальную программу, которая оценивает кредитоспособность клиента на основании данных из анкеты. Результатом такого экспресс-теста будет предварительное решение – отклонить или одобрить кандидатуру заемщика.
  2. Индивидуальная проверка. Проводится она уже в ручном режиме специалистами андеррайт-отдела и службы безопасности банка. Проверке подвергаются представленные заемщиком документы на предмет их достоверности, рассматривается персона заявителя и дается оценка его репутации, проверяется ликвидность залоговой недвижимости и юридическая чистота будущей сделки, сверяются все имеющееся данные, оцениваются риски, и выдается окончательное заключение о целесообразности выдачи ипотеки конкретному заемщику.
Важно понимать, что отказ в выдаче ипотеки возможен как на начальном этапе, так и после предварительного одобрения. А каковы причины такого отказа и что делать узнаем дальше.

Причины отказа в ипотеке

На процент одобряемости ипотечных кредитов влияет множество факторов. Условно их можно разделить на причины, связанные с личностью заемщика и с залоговой недвижимостью. Рассмотрим ключевые основания для отклонения кредитной заявки.

Отказы, связанные с личностью заемщика

В первую очередь в выдаче займа отказывают по причине несоответствия официальным требованиям банка:

  1. Не подходящая возрастная категория. Ипотеку могут выдать только с 21 года, а максимальный возраст составляет 75 лет (на момент финального платежа). Но на практике банк навряд ли одобрит пенсионеру ипотеку с выплатами до предельного возраста.
  2. Отсутствие гражданства нашей страны и регистрации по месту жительства.
  3. Неимение постоянного места работы. Банк выдвигает требования об официальном трудоустройстве и о минимальном рабочем стаже: полгода на последней работе, и общая продолжительность трудовой деятельности не меньше года (за предшествующие 5 лет). Зарплатному клиенту здесь даны послабления, его кандидатуру будут рассматривать и после 3 месяцев трудоустройства.
  4. Неплатежеспособность. Банковские специалисты оценивают риски невозврата средств с точки зрения финансовой нагрузки заемщика. Это означает соотнесение доходов клиента и его ежемесячных расходов, куда входят уже имеющиеся кредиты, квартплата, иные повседневные расходы. Также имеет значение количество иждивенцев (дети, неработающая супруга). И здесь действует правило, что ипотечный платеж не может отнимать больше 30-40% семейного бюджета.

 

 

Что еще учитывает банк при рассмотрении заявки

Следующую категорию составляют отказы, также связанные с заемщиком, которые, хотя и не указаны в официальном списке требований, но также учитываются банком при одобрении кредита:

  1. Качество кредитного портфеля. Картина платежеспособности клиента также складывается из истории ранее взятых кредитов. Если были просрочки, то скорее всего последует отказ в ипотеке. Если кредитная история нулевая, банку будет трудно проверить благонадежность клиента, поэтому неизвестно, каким будет итоговое решение. Если до этого имели место множественные обращения в другие кредитные учреждения за ипотекой, это тоже расценивается не в пользу клиента.
  2. Семейное положение. Преимущество получают семейные клиенты, не имеющие детей, поскольку увеличивается платежеспособность.
  3. Место работы. Шансы на получение ипотеки становятся в разы выше, если заемщик работает в аккредитованной банком компании, либо в государственных структурах, или же в крупных коммерческих организациях. Трудоустройство у частного предпринимателя автоматически повышает риски на невозврат платежей. Не последнее значение для банка имеет и престиж занимаемой должности.
  4. Трудовой стаж. Не смотря на установление минимального рабочего стажа (от 6 месяцев), лучше и надежнее для банка будет клиент, проработавший на одном месте длительное время.
  5. Наличие судимости. Сотрудники службы безопасности, как правило, бывшие работники правоохранительных органов. Они имеют доступ к базам данных, где легко могут «пробить» информацию по заемщику.
  6. Долговые обязательства. Это касается неоплаченных налогов, штрафов ГИБДД, алиментного долга и иных взысканий.
  7. Предоставление недостоверных сведений банку. В первую очередь, это касается подложных справок о месте работы и зарплате. И если по знакомству вам составят необходимые документы, то нужно  указать телефоны, по которым кредитный специалист может проверить всю информацию. Также будьте готовы четко отвечать на вопросы о своих «трудовых» обязанностях. Кроме того, служба безопасности по своим каналам может проверить достоверность справок.
  8. Наличие ошибок в анкете и расхождений с представленными документами.  Если данные, указанные при первоначальном анкетировании, сильно разнятся с конечными документами (не в пользу заемщика), велики шансы на получение отказа по ипотеке.
  9. Собеседование. В банк следует идти опрятным и хорошо подготовленным, четко отвечать на вопросы менеджера. Не взирая на то, что все проверки проходят на основании представленных документов, банковский сотрудник может сделать свои пометки к заявке, влияющие на балл одобрения.

 

Ипотечный объект

Если заемщик более-менее подходит под банковские стандарты, и все в порядке с документами, отказать в ипотеке могут по причине несоответствия недвижимости банковским требованиям.

А требования эти таковы:

  1. Для новостройки. Самый выигрышный вариант – ипотека от одобренного банком застройщика. Если девелопер не аккредитован в банке, то он может не отвечать банковским требованиям, и на этом основании в ипотеке будет отказано.
  2. Для вторички:
    • Ликвидность. Оценивается по множеству параметров: технические характеристики дома, процент износа, этаж, расположение и т.п.
    • Юридическая чистота имущества и сделки. Сюда относят отсутствие нелегальных перепланировок, свободу недвижимости от арестов и обременений.

Последствия отклонения заявки

При отказе в ипотеке клиент понесет следующие потери:

  • Деньги за оценку недвижимости не возвращаются.
  • Мораторий на подачу новой заявки (2 месяца). Запрета на обращение за ипотекой не будет, но придет автоматический отказ.
  • При повторной заявке придется заново собирать все справки, т.к. они имеют ограниченный срок действия.

Что делать, если Сбербанк отказал в ипотеке

Банки вправе не мотивировать отказные решения. Однако, иногда можно добиться объяснений от кредитного специалиста. Если этого не произошло, необходимо внимательно пересмотреть требования к ипотечным заемщикам, и попытаться самостоятельно выявить возможные причины отказа (ошибка в анкетных данных, плохое кредитное досье, недостаточный доход, неликвидное жилье). Скорректировав все недочеты, можно предпринять повторную попытку получить ипотеку.

 

 

Готовимся к повторной заявке

При повторной заявке вам необходимо будет повысить свой кредитный рейтинг. А сделать это можно следующими способами:

  1. При неудовлетворительном доходе:
    • пересмотреть ценовые параметры – подыскать бюджетное жилье или запросить меньшую сумму в кредит;
    • рассмотреть вариант ипотеки «по двум документам» без проверки официального трудоустройства и заработка;
    • увеличить первоначальный взнос;
    • привлечь платежеспособных созаемщиков и поручителей;
    • предоставить в залог собственную недвижимость для получения нецелевого ипотечного кредита;
    • показать дополнительный официальный доход (работа по совместительству, пассивный доход от аренды недвижимости, получение льготной пенсии и пр.);
    • указать на наличие иного имущества (недвижимость, транспортные средства);
    • погасить все штрафы, недоимки и долговые обязательства (кредиты, алиментный долг, налоги, иные судебные взыскания).
  2. При плохой кредитной истории. Если по предыдущим кредитам у вас имелись просрочки и иные нарушения, ситуацию необходимо исправить. Для это можно взять 1-2 небольших кредита, и погасить их досрочно. В случае наличия в кредитной истории ошибок (несуществующие просрочки или долги), вы вправе требовать их исправления тем банком, который предоставил недостоверные данные в бюро кредитных историй.
  3. При несоответствии выбранного жилья банковским параметрам – подыскать другую недвижимость.
  4. При неточностях, допущенных в анкете. В повторной заявке корректно указывайте всю информацию, чтобы впоследствии она совпала с действительным положением вещей.

На что рассчитывать матери одиночке

Никаких запретов для подачи заявки на ипотеку женщине, в одиночку воспитывающей детей, не имеется. Однако, находясь в декретном отпуске, шансов на кредитование практически нет. Таким образом, женщина должна, как минимум, уже выйти на работу.

Даже если заявка была принята банком к рассмотрению, после предварительного одобрения мать одиночка в конце концов может получить отказ. Как правило, это связано с тем, что по результатам более тщательной проверки женщина не обладает достаточной платежеспособностью (соотнесение уровня доходов с количеством детей, которых необходимо содержать).

Несмотря на то, что одинокие матери имеют право на некоторое содействие со стороны государства (материнский капитал, жилищная субсидия), лучше все же подстраховаться, и привести с собой надежного поручителя.   

В заключение добавим, что до подписания ипотечного договора банк не может гарантировать одобрение заявки. Бывает, что отказы приходят и после согласования объекта недвижимости. Но теперь, имея понимание проводимых банком проверок в отношении потенциального заемщика, а также зная основные причины отклонения заявок, можно заранее подготовиться к получению ипотечного кредита.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector