Страхование ипотеки Совкомбанк предлагает в комплексе, что предполагает оформление нескольких видов полисов в зависимости от выбора конкретного ипотечного продукта. Попробуем разобраться в механизме страхования ипотеки, которую выдает СКБ, и сопутствующих этому условиях.
Принципы ипотечного страхования.
По закону ипотечный заемщик обязан предоставить кредитору гарантию в виде страхования передаваемого в залог имущества на случай его гибели или частичного повреждения. Имущественное страхование является обязательным при любом раскладе, навязывание же дополнительных страховок – инициатива банка. Более того, важно понимать, что искусственно созданные тандемы кредитных организаций и аккредитованных ими страховых компаний нисколько не улучшают и без того незавидное положение заемщика.
Совкомбанк, следуя сложившийся на рынке ипотечного страхования тенденции, предлагает своим клиентам в обязательном порядке застраховать предмет залога и дополнительно принять участие в программе добровольной защиты. Соответственно соглашаясь на оформление комплексной страховки, включающей три вида полисов, заемщик получает привилегии в части процентной ставки, а отказываясь от добровольных видов страхования, вынужден согласиться на более высокий процент и как следствие увеличение переплаты по кредиту.
Что нужно страховать в Совкомбанке.
Так, например, при выдаче ипотеки для приобретения вторичного жилья кредитор будет настаивать на оформлении комплексной страховки, включающей:
- риск повреждения или полной утраты залогового имущества (обязательный полис);
- риск смерти или утраты здоровья (личное страхование);
- риск утраты прав в отношении приобретенного объекта недвижимости (титул).
При покупке новостроек у аккредитованного банком партнера необходимость в страховании титула отсутствует, так как жилье новое и ранее собственников из числа физических лиц не имело. Поэтому личное страхование в данном случае особенно важно.
Так, например, отказ от страхования титула в комплексе с обязательной страховкой в рамках программы «Кредит под залог недвижимости» влечет увеличение процентной ставки на 2,75 п. п.
Где и как оформляется страховка.
Если обратиться к документам, размещенным на официальном сайте кредитной организации, можно ознакомиться с условиями страхования ипотечного кредита. При выборе той или иной программы клиенту предлагается добровольное личное страхование, предусматривающее следующие риски:
- смерть;
- установление 1 группы инвалидности вследствие несчастного случая или впервые диагностированной в период действия договора болезни;
- утрата основного дохода в связи с ликвидацией организации или сокращением штата.
Это основные риски, но в зависимости от возраста заемщика (созаемщика) данный перечень может быть дополнен или сокращен.
Надо сказать, что список допустимых рисков существенно короче перечня событий, не попадающих под определение страхового случая. К примеру, возмещение не будет выплачено, если наступление страхового события связано с наличием у заемщика алкогольной или наркотической зависимости, психического расстройства, ВИЧ-инфекции или СПИДа, критического заболевания, опасного для жизни и здоровья увлечения, а также если застрахованное лицо лишилось работы по собственной инициативе или согласилось на расторжение трудового договора по соглашению сторон.
Судя по информации с сайта кредитора, оформить полис добровольного страхования можно в страховой компании «ВСК» или в компании «Совкомбанк страхование» (бывшей СК Либерти). Общий перечень аккредитованных страховщиков, шире, однако, для ипотечного страхования предлагаются именно эти организации.
И это не все, что предлагает Совкомбанк. Так, в типовом договоре ипотечного страхования можно найти положение о Программе добровольной финансовой и страховой защиты, суть которой сводится к следующему: кредитор страхует заемщика от возможности наступления страховых случаев, а также подключает его к сервису Интернет-банк, обеспечивая таким образом доступ к банковским инструментам, необходимым для обслуживания кредита и отслеживания динамики его погашения.
По условиям программы «Финансовая и страховая защита» заемщик не позднее чем истечет 30 дней от даты включения в нее вправе подать заявление о выходе из программы и вернуть уплаченные кредитору деньги. Если такое заявление подается после истечения 30 дней, внесенная сумма не возвращается.
Что требуется для оформления полиса.
Учитывая то, каким компаниям отдает предпочтение Совкомбанк, можно рассчитать, сколько стоит страхование ипотеки, используя калькулятор страховщика. Однако, полученный результат будет более чем приблизительный. С целью расчета предварительной суммы целесообразнее обратиться в страховую компанию лично или позвонить на бесплатный федеральный номер.
Для оформления полиса потребуется пакет документов. Так, например, СК «Совкомбанк страхование» запрашивает:
- заявление на комплексное ипотечное страхование;
- медицинскую анкету на каждое застрахованное лицо (заемщика и созаемщиков);
- кредитный договор с приложением графика платежей;
- копию документа, удостоверяющего личность страхователя и продавца недвижимости;
- техпаспорт в отношении объекта недвижимости;
- правоустанавливающий и правоудостоверяющий документы;
- выписку из домовой книги или ее аналог;
- оценочный отчет;
- справку из ПНД и НД, если продавец недвижимости старше 70 лет;
- разрешение опеки, если продавец несовершеннолетний;
- нотариальное согласие супруга на продажу жилья (если требуется).
В тех случаях, когда продавцом выступает юридическое лицо, страховщик истребует:
- свидетельство о регистрации и постановке на учет в налоговых органах;
- устав;
- копии паспортов гендиректора и главбуха.
Что касается стоимости, то размер страховой премии будет зависеть от множества факторов, в том числе от следующих:
- кто выступает страховщиком;
- какие риски страхует заемщик;
- какова сумма заемных средств или невыплаченный остаток;
- в каком состоянии находится объект недвижимости;
- возраст заемщика и состояние его здоровья.
Подводные камни ипотечного страхования в СКБ.
Не будет забывать, что Совкомбанк предлагает страхование ипотеки в комплексе, поэтому отзывы клиентов банка неутешительные. Вот один из них.
Так, из 54 тысяч, уплаченных в рамках ипотечного договора, только 7,5 тысяч рублей причитается в счет уплаты страховой премии по имущественному и титульному страхованию, а оставшиеся средства якобы должны покрыть полис личного страхования.
При этом несмотря на то, что компания «Совкомбанк страхование» аккредитована банк настаивает на том, чтобы полисы оформлялись через отделение, а не напрямую в СК, из чего можно сделать вывод о том, что кредитная организация выступает агентом страховщика, получая за каждую совершенную сделку комиссионное вознаграждение.
А так как выбор клиента крайне ограничен, остается всего три варианта:
- Отказаться от добровольных видов страхования с повышением ставки;
- Переплатить и тем самым обеспечить себе невысокий процент;
- Подобрать ипотеку в другом банке на более выгодных условиях с возможностью выбора страховщика.
Загрузка...
