Существуют ли способы получить ипотеку с невысокими доходами

Большинство людей считают, что ипотека с маленькой официальной зарплатой — это что-то из области фантастики. На самом деле, если разобраться, величина заработной платы — понятие относительное, зависящее от ряда факторов, поэтому не стоит думать, что у человека с небольшим официальным доходом нет никаких шансов на одобрение кредита. Разберемся, как можно сломать этот стереотип, чтобы получить кредит на покупку квартиры.

Какая зарплата устроит кредитора

Четких границ относительно величины дохода не определено ни одним из ныне действующих банков, так как размер подтвержденного заработка варьируется в зависимости от:

1. Региона проживания заемщика (в различных субъектах средний доход проживающих в нем граждан отличается);
2. Установленного на конкретный период времени прожиточного минимума;
3. Состава семьи потенциального клиента (есть ли супруг, дети, иждивенцы, существующие за его счет);
4. Величины расходов семьи заемщика, включая затраты на оплату других кредитов.

Таким образом, определить лимит, необходимого для получения ипотеки дохода, без учета влияющих на его величину факторов невозможно.  Принято считать, что средняя величина официальной зарплаты, необходимой для одобрения заявки, составляет 30 000 рублей, хотя многие заемщики и кредиторы готовы поспорить с этим утверждением.

Другие в разрез с общепринятыми правилами готовы одобрить кредит, если заемщик сможет документально подтвердить официальный доход и предоставить сведения о ежемесячном неофициальном доходе в дополнение к основному заработку.

В любом случае решение принимает банк, а вероятность одобрения заявки напрямую зависит от политики кредитной организации.

Варианты ипотечного кредитования для граждан с низким доходом

Ипотека с официальным и неофициальным заработком

Вариант подойдет тем, у кого низкий официальный доход и значительная величина необлагаемого налогом заработка. Проще говоря, для тех, у кого серая зарплата. В данном случае шансы на одобрение кредита увеличиваются, если клиент сможет подтвердить реальный доход.

Сделать это непросто, но на усмотрение заемщика можно попробовать:

1. Договориться с работодателем о включении в форму справки, предлагаемой кредитной организацией, полной величины заработка. Сразу нужно оговориться, что на это пойдет не каждый руководитель, ведь в таком случае возникает риск факта ухода от налогов;
2. Предоставить кредитору выписку с банковского счета, подтверждающую регулярное перечисление средств на счет заемщика (скрытой от налогов части заработка). При этом если зарплатная карта оформлена в этом же банке, шансы на одобрение заявки заметно возрастают.

Ипотека с официальным заработком и подтвержденным дополнительным доходом

Вариант для тех, у кого, помимо зарплаты, имеется побочный доход, который не составит труда подтвердить документально.

В качестве такового может выступать:

1. Арендная плата за сдачу во временное пользование любого вида имущества (недвижимости, транспортного средства и т. п.);
2. Заработок, получаемый от продажи продуктов, выращенных на землях личного подсобного хозяйства;
3. Регулярная финансовая поддержка, оказываемая родственниками заемщика посредством перечисления определенных денежных сумм;
4. Пассивный доход в виде процентов по банковскому вкладу или доход от участия в качестве учредителя организации либо акционера (дивиденды, бонусы, часть прибыли).

Ипотека с привлечением сторонних лиц

Некоторые банки готовы идти на уступки заемщикам, имеющим невысокий доход, при условии вовлечения в кредитные отношения надежных лиц, отвечающих требованиям кредитора.  Речь идет об ипотеке с поручителем и с созаемщиком. В данном случае поручитель будет гарантией исполнения обязательств заемщика, а созаемщик рассматривается как потенциальный источник дополнительного дохода.

Упрощенный вариант ипотеки

В данном случае имеется в виду особый вид ипотеки – ипотека, оформляемая по двум документам. Заемщику необходимо предоставить в банк паспорт и дополнительный документ, удостоверяющий его личность. Минусы этого способа заключаются в высоком проценте первоначального взноса и укороченном периоде кредитования. Не исключается также вероятность установления повышенной процентной ставки по кредиту. Заемщику, желающему взять ипотечный кредит по двум документам, придется внести 40 и более % от суммы займа.

Ипотека на льготных условиях

Среди оптимальных для граждан с ограниченными доходами программ можно выделить:

• ипотеку для военнослужащих с привлечением средств господдержки;
• социальную ипотеку для лиц, признанных нуждающимися в улучшении условий проживания;
• программу «молодая семья», главным условием которой является соответствие супругов возрастному ограничению (муж и жена должны быть не старше 35 лет).

Альтернативные способы одобрения кредита

Помимо основных, всегда есть альтернативные способы решения проблемы – это советы экспертов в сфере ипотечного кредитования.

Последние рекомендуют гражданам, имеющим маленькую официальную зарплату, попробовать следующие способы:

1. Найти лояльно настроенный к потенциальным заемщикам банк либо кредитную организацию, готовую идти на уступки. В качестве таких вариантов можно рассматривать следующие:
   1. Ипотека в Сбербанке без подтверждения дохода, предоставляемая для покупки вторичного жилья на следующих условиях:
      • первоначальный взнос не менее 50% от стоимости жилья;
      • ставка от 12%;
      • период кредитования не более 30 лет;
      • минимальная величина займа 300000 рублей.
   2. Ипотека в Россельхозбанке без подтверждения заработка на следующих условиях:
      • величина займа не превышает 60% стоимости приобретаемого жилья;
      • для оформления требуются два документа: паспорт и еще один документ на усмотрение заемщика (удостоверение водителя, загранпаспорт либо удостоверение сотрудника федеральных органов власти).
      • ставка в пределах от 13,4 до 14,4 %;
      • период кредитования не превышающий 25 лет;
      • минимальная величина займа 1000000 рублей.
   3. Ипотека от ВТБ 24, предоставляемая в рамках программы «Победа над формальностями» по двум документам (паспорт и СНИЛС) и даже при отсутствии официального заработка. Условия следующие:
      • величина займа от 1,5 до 30 миллионов рублей;
      • размер первоначального взноса от 40%;
      • период кредитования до 20 лет;
      • ставка от 14,1%.
   4. Ипотека в Дельтакредитбанк, предоставляемая в рамках программы «ипотека по одному документу». Этот кредитор отличается особым отношением к клиентам, поэтому готов одобрить кредит без подтверждения дохода на основании паспорта заемщика и заявки на предоставление займа.
2. Приобрести необходимые для получения ипотеки документы. Этот неоправданно рискованный способ основывается на том, что заемщик, воспользовавшись услугами определенного круга лиц, приобретает готовую 2-НДФЛ справку. Однако, прежде чем прибегнуть к этому варианту важно взвесить все за и против, так как минусы его налицо и заключаются они в следующем:
   1. стоимость услуги варьируется в пределах  от 5 до 10 тысяч рублей;
   2. несмотря на высокую стоимость качество документа оставляет желать лучшего;
   3. специалисты банка могут созвониться с указанным в справке работодателем и выявить факт подлога;
   4. последствием выявления подлога может стать внесение заемщика, равно как и работодателя, в черный список недобросовестных лиц.