Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке выступает одним из вариантов финансовой тактики заемщика, у которого появились возможности закрыть кредит раньше утвержденного времени. Прохождение процедуры связано с определенными нюансами, знание которых поможет не допустить ошибок, и позволит сэкономить время.
Что дает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Кредитным организациям невыгодно досрочное погашение кредита, так как в этом случае они теряют прибыль в виде начисленных процентов. Чем более длительны по времени договорные отношения с банком, тем большую сумму переплаты будет вынужден оплатить клиент за пользование заемными средствами.
Средний срок действия ипотечных договоров сегодня варьируется от 10 до 15 лет, при этом статистика говорит о том, что около 20% оформленных кредитов закрывается досрочно.
Преимуществами полного закрытия задолженности ранее срока принято считать:
- экономия на итоговой переплате по кредиту;
- снятие финансовой нагрузки на семейный бюджет;
- устранение психологического дискомфорта из-за наличия долга;
- сведение к нулю риска невыплаты и возможных последствий;
- полноценное распоряжение имуществом после снятия обременения.
В результате при появлении дополнительного источника поступлений многие клиенты направляют средства на закрытие долга перед банком.
Финансирование может быть связано со следующими обстоятельствами:
- продажа ценного имущества;
- повышения заработной платы;
- получение наследства;
- выгодное вложение средств.
Рекомендации специалистов о том, что ставки по кредитам снижаются и закрытие кредита может быть не самым оптимальным решением у многих заемщиков вызывают сомнения, поэтому они предпочитают максимально быстро погасить задолженность перед банком.
Сокращение срока и возможные варианты
Существует два варианта досрочного закрытия ипотечной задолженности:
- частичное;
- полное.
При частичном погашении клиент вносит большую сумму ежемесячных платежей, нежели подобное предписано условиями кредитного договора и графиком выплат. В результате сокращается срок пользования заемными средствами и сумма итоговой переплаты. Клиент вправе самостоятельно решать, какой объем дополнительных средств он желает направить в текущем периоде.
Полное возвращение банку долга с учетом начисленных процентов считается оптимальным вариантом, который позволяет моментально решить проблему с долговыми обязательствами. Обычно такие ситуации связаны с получением дополнительного источника поступлений в семейный бюджет.
Он может быть представлен:
- суммой наследства;
- материнским капиталом;
- жилищной субсидией.
Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке: есть ли ограничения и комиссии
Действующее законодательство прямо говорит о том, что кредитные организации не имеют правовых оснований для отказа в досрочном погашении ипотеки.
На практике некоторые банки предусматривают особую процедуру предварительного уведомления, без соблюдения правил которой возникают определенные сложности в досрочном погашении займа. Ряд организаций могут устанавливать комиссии и сборы, после уплаты которых клиент вправе беспрепятственно закрыть кредит.
В число возможных затруднений досрочного погашения может входить:
- Ограничение в части внесения минимальной суммой, которая для многих заемщиков оказывается непосильной;
- Установление определенного временного периода, в течение которого должник не может заранее погасить кредит;
- Усложнение процедуры, связанное с бюрократическими моментами оформления досрочного возврата ссуды;
- Штрафы и дополнительные суммы комиссий, удерживаемые за внесение досрочного платежа.
Досрочное погашения кредита в организации предполагает следующие особенности:
- Отсутствие необходимости досрочного уведомления, так как достаточно оформления заявления на текущую дату за день до планируемого события;
- Минимальная сумма для досрочного погашения не ограничена правилами банка;
- Клиент вправе указать любую дату в заявлении, в том числе приходящуюся на рабочий, праздничный или выходной день;
- Уплата процентов производится на основании фактического срока пользования заемными средствами;
- Отсутствуют комиссии и иные виды сборов за погашение кредита ранее положенного срока.
Сегодня возможность досрочного закрытия кредита предполагает несколько вариантов взаимодействия клиента и Сбербанка. Помимо традиционного способа обращения в виде личного посещения отделения организации, клиент вправе выбрать способ удаленного общения и подачу документов через специальные сервисы.
Как правильно сделать перерасчет
Вопросы досрочного погашения ипотечного кредита регламентируется ГК и ФЗ №284-ФЗ. Нормы действующего законодательство говорят о том, что клиент обязан уведомить организацию о своем намерении за 30 дней, если иное правило не определено пунктами договора. Для соблюдения процедуры заемщику достаточно обратиться в банк и оформить заявление, а специалисты организации обязаны принять и зарегистрировать документ.
При частичном погашении график будет пересчитан в день, который был обозначен финансистами. При полном закрытии кредитной задолженности ограничения по датам устанавливаются редко, но обязательным действием выступает получение справки об отсутствии долговых обязательств перед банковской организацией.
Документ имеет следующие особенности:
- составляется в письменном виде;
- заполняется на официальном бланке;
- содержит полные реквизиты;
- заверяется подписями руководителей;
- имеет фирменную печать.
Документ о закрытии долга необходимо хранить в надежном месте, так как в дальнейшем справка может потребоваться клиенту для получения вычета или решения спорных ситуаций. Последние могут быть связаны с обстоятельствами, когда гражданину предъявляются претензии со стороны банка о наличии оставшейся задолженности.
Аналогичное правило в части времени определена для следующих документов:
- квитанции;
- справки;
- графики платежей.
Клиента могут необоснованно внести в «черный» список, что испортит качество кредитной истории, и в дальнейшем значительно усложнит процесс получения новых займов. Отсутствие информации в БКИ об успешности закрытия ипотеки также может стать причиной затруднений, когда в адрес заявителя последует отказ из-за наличия непогашенных обязательств. Подобные проблемы легко решаются при наличии справки об отсутствии долга перед банком.
Пошаговая инструкция
Порядок действий и количество шагов определяется тем, будет ли кредит погашаться частично или в полном объеме.
Алгоритм закрытия задолженности предполагает следующую последовательность:
- Обращение в банк для уточнения остатка по кредиту;
- Соблюдение условий о досрочном погашении в части оформления уведомления или иных требований;
- Внести сумму в требуемом объеме в зависимости от поставленных целей;
- Получить соответствующие документы от специалистов банка.
Если речь идет о частичном способе погашении кредита, то заемщику необходимо получить новый утвержденный график выплат. Если ипотека закрыта в полном объеме, то требуется оформить справку об отсутствии кредитного долга перед банком.
Специалисты рекомендуют после внесения последнего платежа проверить остаток задолженности по кредиту, даже если на руках будет справка. На практике случаются ситуации, когда из-за человеческого фактора или программной ошибки несписанными остаются копейки, которые в дальнейшем приводят к начислению процентов, штрафов и портят кредитную историю заемщика. Удобным способом для выполнения подобной контрольной процедуры сегодня выступают сервисы-онлайн.
Возможно ли частично-досрочное погашение ипотеки в Сбербанк онлайн
В Сбербанке условия в части погашения кредита ранее утвержденного графика некоторое время назад предполагали ограничение временного характера. Процедура досрочного закрытия была возможна не ранее чем через 3 месяцев с момента выдачи кредитных средств. Сегодня ограничения о сроках и минимальной сумме платежей сняты.
Оплата возможна при помощи следующих вариантов:
- транзакция через банковскую карту;
- использование функционала терминала;
- сервисы интернет-банкинга Онлайн.
Вариант погашения кредита досрочно через Сбербанк Онлайн позволяет экономить время и существенно упрощает процесс. Для возможности использования сервиса клиенту необходимо пройти регистрацию и иметь возможность доступа к ресурсу.
Заемщику для частичного или полного погашения достаточно перейти в соответствующий подраздел, выполнить требуемую последовательность действий и иметь необходимый объем средств на счете.
Процедура может предполагать соблюдение определенного порядка и правил, определенных условиями договора с банком. Электронные сервисы сегодня существенно упрощают процедуру взаимоотношений с кредитными организациями, как при оформлении займа, так и в ситуации досрочного погашения.
Загрузка...
