Нужен ли поручитель для оформления ипотеки в Сбербанке

ипотека Сбербанка без поручителей, человик сидит за столом руки скрестил голова вниз

До определенного момента ипотека Сбербанка без поручителей была не более чем мечтой. На сегодняшний день политика крупнейшего банка страны изменилась и теперь дополнительные гарантии возврата средств требуются лишь в отдельных случаях.  Рассмотрим, что это за случаи и как выгоднее оформлять ипотечный кредит: с поручителем или без.

Когда без поручителя не обойтись

Для начала разберемся, зачем в принципе банку требуется поручитель. Смысл вовлечения в кредитные отношения дополнительных участников состоит в необходимости получения гарантий возврата ссуженных заемщику средств. Сейчас основной гарантией выступает залоговая недвижимость, поэтому созаемщики и поручители требуются только тогда, когда надежность клиента вызывает сомнения.

При этом зачастую в привлечении третьих лиц больше заинтересован сам заемщик, нежели банк. И обусловлено это тем, что уровень платежеспособности клиента не дотягивает до уровня, установленного кредитором, к примеру, если у гражданина маленькая зарплата или не идеальная кредитная история.

Таким образом, ипотека без поручителей и созаемщиков – обычное дело. Сбербанк настаивает на привлечении дополнительных участников лишь в определенных обстоятельствах, например, в таких:
  1. Если у клиента низкий доход привлекается созаемщик. В этом случае будет учитываться доход как самого заемщика, так и третьего лица, в качестве которого может выступать официальный супруг, родственник либо абсолютно посторонний человек, не состоящий с кредитополучателем в родственных связях. Допускается также привлечение поручителя в качестве дополнительной гарантии, но его доход на величину кредитного лимита не влияет.
  2. Если клиент не в состоянии предоставить другие гарантии возврата заемных средств. Например, когда гражданин оформляет ипотеку под строящееся жилье (кроме случаев приобретения квартиры у аккредитованного Сбербанком застройщика), в том числе под возведение недвижимости собственными силами, на время строительства может потребоваться поручитель.  В таких случаях, как правило, договор поручительства действует до момента возведения объекта, после чего гарантией будет выступать уже построенное жилье. Заемщик передаст в залог недвижимость, а поручитель освободится от возложенного на него обязательства.
  3. Если клиент состоит в официальном браке и между супругами не оформлен брачный договор, один из них становится заемщиком, а второй автоматически приобретает статус созаемщика.
В остальных случаях приводить поручителя или нет – дело клиента, однако, иногда без такого человека просто не обойтись. Банк со стопроцентной вероятностью откажет в одобрении кредита, если заемщик не будет удовлетворять требованиям кредитора в полном объеме, а также в случаях, когда заемщик не сможет предоставить в залог недвижимость (например, имеющийся в собственности объект).

Кроме того, если взять ипотеку без поручителя в Сбербанке, необходимо подготовиться к тому, что:

  • процентная ставка по кредиту будет выше;
  • одобренная сумма будет меньше;
  • приобретаемый объект придется передать в залог;
  • потребуется оформление расширенной страховки;
  • возрастное ограничение и основные требования будут жестче;
  • банк сократит период кредитования.

Условия, на которых в кредитные отношения вовлекается поручитель в Сбербанке, соответствуют следующим:

  • кандидат должен быть не моложе 21 года и не старше 75 лет;
  • обязательны гражданство РФ и прописка на территории РФ;
  • поручитель должен работать последние полгода у одного работодателя и иметь общий стаж не менее года за предшествующие подаче заявки 5 лет;
  • претендент должен быть платежеспособным, что предполагает наличие постоянного дохода в размере, соответствующем или превышающем доход заемщика.

 

 

Какую ипотеку можно оформить без поручителя

Мы уже выяснили, что необходимость привлечения поручителя в Сбербанке возникает только тогда, когда потенциальный заемщик выглядит в глазах кредитора недостаточно благонадежным клиентом либо собирается оформлять кредит на объект, которого на момент предоставления займа не существует (строящееся жилье). Теперь рассмотрим действующие программы ипотеки без поручителей от Сбербанка.

Итак, если клиент платежеспособен, подходит по возрасту, имеет хорошую кредитную историю и соответствует другим требованиям кредитора, он может рассчитывать на следующие варианты ипотечного кредитования:

  1. Ипотека на покупку готового жилья с кредитным лимитом до 15 000 000 рублей на срок до 30 лет и величиной первоначального взноса от 15 %.
  2. Ипотека под новостройку с возможностью получения кредитного лимита до 85 % от стоимости объекта на период, не превышающий 30 лет с погашением первоначального платежа в размере не менее 15 %.
  3. Ипотека под строительство собственного дома при условии, что кредитный лимит будет ограничен 75 % от стоимости залога, период кредитования не превысит 30 лет, а первоначальный платеж составит не менее 25 %.
  4. Ипотека для покупки загородного дома с кредитным лимитом, не превышающим 75 % от стоимости предмета залога, периодом погашения до 30 лет и первоначальным взносом в размере 25 %.
  5. Нецелевой заем с передачей в залог имеющейся у заемщика недвижимости, кредитным лимитом до 60 % и периодом кредитования, не превышающем 20 лет.
Помимо общих, потенциальным клиентам доступны специальные программы кредитования, при выборе которых можно обойтись без поручителя. Это военная и семейная ипотека, ипотека на покупку гаража или машино-места, а также рефинансирование действующей ипотеки.

Проценты по каждому виду ипотечного кредита будут отличаться в зависимости от следующих фактов:

  • степени соответствия клиента требованиям кредитора;
  • величины запрашиваемой суммы и срока кредитования;
  • проведения кредитной организацией акций и применения скидок;
  • использования заемщиком средств господдержки.

При этом наиболее низкая ставка будет устанавливаться в рамках ипотечных продуктов для приобретения жилья в новостройках (особенно у партнеров Сбербанка), а максимальная — по нецелевым кредитам и кредитам, выдаваемым для приобретения недвижимости нестандартного типа, например, для покупки дома или гаража.

 

 

Стоит ли привлекать поручителя

Если проанализировать все плюсы и минусы ипотеки с поручительством, напрашивается несколько существенных выводов. Ну, во-первых, как ни изворачивайся, но в определенных обстоятельствах без вовлечения в кредитные отношения дополнительных участников не обойтись. К слову сказать, Сбербанк разрешает привлечение в качестве поручителей до трех граждан, отвечающих основным требованиям кредитора.

Во-вторых, все риски, связанные с поручительством, грозят исключительно выступающему в качестве гарантии лицу. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком ипотечного обязательства, ответственность будет нести его поручитель. В этом случае банк обратится в суд, а судебная инстанция обяжет дополнительного участника исполнить требования кредитора. Причем погашать придется не только основной долг и проценты, но и наложенные штрафные санкции. В то же время, поручитель в отличие от созаемщика не вправе претендовать на объект недвижимости, приобретенный за счет заемных средств. И это безусловный плюс для заемщика.

Отзывы клиентов Сбербанка показывают, что претензии кредитора, связанные с необходимостью привлечения поручителей, вполне оправданы и не нарушают основополагающие принципы ипотечного кредитования, а это значит, что, когда кредитная организация настаивает на оформлении поручительства, стоит прислушаться и найти подходящую кандидатуру.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector