Созаемщик по ипотеке какие его права и обязанности

Созаемщик по ипотеке, руки над домом

Созаемщик по ипотеке требуется не всегда, однако в некоторых случаях без участия третьего лица соглашение с банком подписать просто невозможно. Рассмотрим подробнее понятие, функции и права созаемщика в разрезе кредитных правоотношений.

Кто такой созаемщик и, кто им может быть

Это участник договорных отношений с  банком, разделяющий ответственность основного заемщика в соответствии с условиями соглашения. Объясним проще. Если в определенный период времени заемщик не сможет исполнять возложенные на него обязательства в части погашения задолженности по ипотечному кредиту, обязательство возьмет на себя его созаемщик. Стоит отметить, что таких участников может быть несколько.

Обычно гражданин, вступающий в кредитные отношения наравне с заемщиком, делает это на добровольных началах. И только в отдельных случаях, когда кредит оформляется на супругов, состоящих в официальных брачных отношениях, обязательства возлагаются на обоих в принудительном порядке. При этом один из супругов выступает основным заемщиком, а второй созаемщиком.

Для кредитора не принципиально, кто разделит с заемщиком его обязательства, поэтому созаемщик по ипотеке может быть ИП или гражданин, осуществляющий деятельность на основании трудового договора.

Гораздо важнее, чтобы кандидат соответствовал общим требованиям, которые, как правило, аналогичны требованиям, предъявляемым к основному заемщику, и состоят в следующем:

  • обязательное наличие гражданства РФ;
  • наличие официального места работы и соответствующего стажа (обычно не менее полугода у одного работодателя на момент подачи заявки);
  • финансовая состоятельность (способность созаемщика выделять средства на погашение кредита в размере не менее 40 % от ежемесячного дохода);
  • наличие неиспорченной кредитной истории;
  • соответствие по возрасту. Обычно кредит одобряется, если заемщику и созаемщику уже есть 21 год. Верхний порог ограничивается 55 годами для женщин и 65 годами для мужчин. Однако, некоторые кредиторы устанавливают свои пределы, например, в границах от 18 и до 75 лет.

Мало кто из друзей или коллег по работе согласится на такую миссию, поэтому выгоднее и удобнее привлекать в качестве созаемщика родственника. Но и здесь все не так просто. К примеру, кандидатуру супруга одобрят, вероятнее всего, безоговорочно, а вот с вовлечением в кредитные отношения родителей-пенсионеров наверняка возникнут сложности.

Дело в том, что статус пенсионера не позволяет гражданину выступать в качестве созаемщика по ипотечному кредиту. И это определено законодательно, так что спорить с банком бесполезно. Придется искать гражданина в трудоспособном возрасте, имеющего стабильный ежемесячный доход. 

Требования к созаемщику по ипотеке в различных банках могут отличаться, но общий принцип выбора солидарного участника кредитных отношений соблюдается всеми кредиторами.

 

 

Обязанности и права созаемщика

Привлечение иных, кроме основного заемщика лиц, не является обязательным условием выдачи ипотечного кредита. Ипотека без созаемщика – обычная практика при условии того, что заемщик в состоянии исполнить взятые на себя обязательства в одиночку. Однако, если платежеспособность потенциального клиента вызывает сомнения, банк будет настаивать на дополнительных гарантиях.

С этой целью, помимо оформления залога, в кредитные правоотношения вовлекаются сторонние граждане. Это могут быть созаемщики либо поручители. Причем понятие «поручитель» отличается от понятия «созаемщик ипотеки», так как его права и обязанности состоят в другом.

Остановимся на обязательствах созаемщика, который в соответствии с нормами действующего законодательства обязан:

  1. Внести после заключения договора оговоренную в его содержании сумму, но только в пределах установленного платежа.
  2. Разделить ответственность за неисполнение обязательств наравне с основным заемщиком;
  3. Погашать кредит в том случае, когда этого не делает основной заемщик. В таких обстоятельствах созаемщик должен будет ежемесячно вносить установленную банком сумму платежа, согласно определенному соглашением графику.

Обязанностей у созаемщика не так уж много, причем основная их часть реализуется исключительно в случаях, когда заемщик не в состоянии погашать ипотеку либо отказывается это делать.

Факт подписания кредитного соглашения с банком, помимо обязанностей, наделяет созаемщика и определенными правами. В этой связи для основного заемщика актуален вопрос: имеет ли право созаемщик на квартиру, приобретенную за счет средств кредита? По закону да, однако это не означает, что купленная недвижимость в обязательном порядке перейдет в его владение.

 

 

Созаемщик вправе претендовать только на долю в имуществе. Однако, здесь есть некоторые нюансы:

  1. Если заемщик и иное, вовлеченное в кредитные отношения лицо, являются официальными супругами, созаемщик, то есть второй супруг, в силу законного режима имущества супругов автоматически приобретает право на объект недвижимости.  Исключение составляют только случаи, когда между супругами заключен брачный договор, предусматривающий иной порядок раздела совместно нажитого в браке имущества.
  2. Если заемщик и его созаемщик состоят в иных, кроме брачных, отношениях, например, приходятся друг другу сожителями, родственниками, друзьями, коллегами по работе или партнерами по бизнесу, право на долю в приобретенной недвижимости, если таковая не определена соглашением между участниками кредитных отношений, возникает не иначе как по решению суда. Схема выделения доли в данном случае будет сложной. Сначала, если заемщик перестанет платить, банк автоматически обяжет погашать кредит созаемщика, которому ничего не остается, как только исполнять возложенные на него обязательства. И только после окончательного расчета с кредитором, созаемщик сможет обратиться в суд с требованием взыскать с основного заемщика внесенные в счет погашения кредита средства либо выделить долю в объекте недвижимости.

Гражданина, который добровольно намеревается возложить на себя подобные обязательства, вероятнее всего, будет интересовать следующий вопрос: может ли он получить налоговый вычет? Да при условии того, что будет исполнять обязательства в рамках долевого участия в погашении кредита. И здесь есть один нюанс.

Лицо, не имеющее официально зарегистрированного права на квартиру, в соответствии с налоговым законодательством не вправе претендовать на предоставление вычета. Другими словами, для оформления льготы одного кредитного договора и платежных документов явно будет недостаточно. В этой связи заявление на предоставление вычета может подать созаемщик, которому при покупке недвижимости выделена доля и который погашает ипотечный кредит в одиночку либо в части возложенных на него обязательств, например, официальный супруг основного заемщика.

Таким образом, сторонние лица без права на собственность, не могут претендовать на предоставление налоговых льгот даже при условии того, что будут исправно исполнять свои обязанности в части погашения ипотеки.

Можно ли отказаться от обязательств

Беда доверчивых граждан состоит в том, что правильный вывод созаемщика из ипотеки возможен только с заменой выводимого участника кредитных отношений на другого. И в этом заключается основной риск. При этом даже отказ созаемщика от своей доли в приобретенном объекте недвижимости, равно как односторонний отказ от участия в кредитных отношениях, не освобождает его от исполнения возложенных договором обязательств.

Если только сторонам удастся договориться, и основной заемщик найдет другого созаемщика, отвечающего требованиям кредитора, замена участника с одобрения банка будет произведена путем:

  • подписания дополнительного соглашения к основному договору;
  • заключения нового кредитного соглашения;
  • заключения двух новых договоров, в соответствии с которыми обязательства заемщика и созаемщика будут разделены.

В любом случае важно отметить, что банки крайне неохотно соглашаются на замену участников договорных отношений, поэтому прежде чем стать созаемщиком нужно взвесить все плюсы и минусы такого сотрудничества. Кроме того, чтобы минимизировать риски на случай непредвиденных обстоятельств, например, на случай болезни и как следствие утраты трудоспособности, специалисты рекомендуют оформлять созаемщику договор страхования жизни и здоровья.

Если рассматривать два варианта участия в ипотечном кредитовании, то участие в качестве созаемщика выгоднее, нежели участие в качестве поручителя. В первом случае гражданин хотя бы имеет право претендовать на часть в приобретенном объекте недвижимости, в то время как поручитель полностью лишен такого права и при благоприятном исходе может лишь отсудить у заемщика потраченные на погашение ипотеки средства.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector