Созаемщик по ипотеке требуется не всегда, однако в некоторых случаях без участия третьего лица соглашение с банком подписать просто невозможно. Рассмотрим подробнее понятие, функции и права созаемщика в разрезе кредитных правоотношений.
Кто такой созаемщик и, кто им может быть
Это участник договорных отношений с банком, разделяющий ответственность основного заемщика в соответствии с условиями соглашения. Объясним проще. Если в определенный период времени заемщик не сможет исполнять возложенные на него обязательства в части погашения задолженности по ипотечному кредиту, обязательство возьмет на себя его созаемщик. Стоит отметить, что таких участников может быть несколько.
Обычно гражданин, вступающий в кредитные отношения наравне с заемщиком, делает это на добровольных началах. И только в отдельных случаях, когда кредит оформляется на супругов, состоящих в официальных брачных отношениях, обязательства возлагаются на обоих в принудительном порядке. При этом один из супругов выступает основным заемщиком, а второй созаемщиком.
Гораздо важнее, чтобы кандидат соответствовал общим требованиям, которые, как правило, аналогичны требованиям, предъявляемым к основному заемщику, и состоят в следующем:
- обязательное наличие гражданства РФ;
- наличие официального места работы и соответствующего стажа (обычно не менее полугода у одного работодателя на момент подачи заявки);
- финансовая состоятельность (способность созаемщика выделять средства на погашение кредита в размере не менее 40 % от ежемесячного дохода);
- наличие неиспорченной кредитной истории;
- соответствие по возрасту. Обычно кредит одобряется, если заемщику и созаемщику уже есть 21 год. Верхний порог ограничивается 55 годами для женщин и 65 годами для мужчин. Однако, некоторые кредиторы устанавливают свои пределы, например, в границах от 18 и до 75 лет.
Мало кто из друзей или коллег по работе согласится на такую миссию, поэтому выгоднее и удобнее привлекать в качестве созаемщика родственника. Но и здесь все не так просто. К примеру, кандидатуру супруга одобрят, вероятнее всего, безоговорочно, а вот с вовлечением в кредитные отношения родителей-пенсионеров наверняка возникнут сложности.
Требования к созаемщику по ипотеке в различных банках могут отличаться, но общий принцип выбора солидарного участника кредитных отношений соблюдается всеми кредиторами.
Обязанности и права созаемщика
Привлечение иных, кроме основного заемщика лиц, не является обязательным условием выдачи ипотечного кредита. Ипотека без созаемщика – обычная практика при условии того, что заемщик в состоянии исполнить взятые на себя обязательства в одиночку. Однако, если платежеспособность потенциального клиента вызывает сомнения, банк будет настаивать на дополнительных гарантиях.
Остановимся на обязательствах созаемщика, который в соответствии с нормами действующего законодательства обязан:
- Внести после заключения договора оговоренную в его содержании сумму, но только в пределах установленного платежа.
- Разделить ответственность за неисполнение обязательств наравне с основным заемщиком;
- Погашать кредит в том случае, когда этого не делает основной заемщик. В таких обстоятельствах созаемщик должен будет ежемесячно вносить установленную банком сумму платежа, согласно определенному соглашением графику.
Обязанностей у созаемщика не так уж много, причем основная их часть реализуется исключительно в случаях, когда заемщик не в состоянии погашать ипотеку либо отказывается это делать.
Созаемщик вправе претендовать только на долю в имуществе. Однако, здесь есть некоторые нюансы:
- Если заемщик и иное, вовлеченное в кредитные отношения лицо, являются официальными супругами, созаемщик, то есть второй супруг, в силу законного режима имущества супругов автоматически приобретает право на объект недвижимости. Исключение составляют только случаи, когда между супругами заключен брачный договор, предусматривающий иной порядок раздела совместно нажитого в браке имущества.
- Если заемщик и его созаемщик состоят в иных, кроме брачных, отношениях, например, приходятся друг другу сожителями, родственниками, друзьями, коллегами по работе или партнерами по бизнесу, право на долю в приобретенной недвижимости, если таковая не определена соглашением между участниками кредитных отношений, возникает не иначе как по решению суда. Схема выделения доли в данном случае будет сложной. Сначала, если заемщик перестанет платить, банк автоматически обяжет погашать кредит созаемщика, которому ничего не остается, как только исполнять возложенные на него обязательства. И только после окончательного расчета с кредитором, созаемщик сможет обратиться в суд с требованием взыскать с основного заемщика внесенные в счет погашения кредита средства либо выделить долю в объекте недвижимости.
Гражданина, который добровольно намеревается возложить на себя подобные обязательства, вероятнее всего, будет интересовать следующий вопрос: может ли он получить налоговый вычет? Да при условии того, что будет исполнять обязательства в рамках долевого участия в погашении кредита. И здесь есть один нюанс.
Таким образом, сторонние лица без права на собственность, не могут претендовать на предоставление налоговых льгот даже при условии того, что будут исправно исполнять свои обязанности в части погашения ипотеки.
Можно ли отказаться от обязательств
Беда доверчивых граждан состоит в том, что правильный вывод созаемщика из ипотеки возможен только с заменой выводимого участника кредитных отношений на другого. И в этом заключается основной риск. При этом даже отказ созаемщика от своей доли в приобретенном объекте недвижимости, равно как односторонний отказ от участия в кредитных отношениях, не освобождает его от исполнения возложенных договором обязательств.
Если только сторонам удастся договориться, и основной заемщик найдет другого созаемщика, отвечающего требованиям кредитора, замена участника с одобрения банка будет произведена путем:
- подписания дополнительного соглашения к основному договору;
- заключения нового кредитного соглашения;
- заключения двух новых договоров, в соответствии с которыми обязательства заемщика и созаемщика будут разделены.
В любом случае важно отметить, что банки крайне неохотно соглашаются на замену участников договорных отношений, поэтому прежде чем стать созаемщиком нужно взвесить все плюсы и минусы такого сотрудничества. Кроме того, чтобы минимизировать риски на случай непредвиденных обстоятельств, например, на случай болезни и как следствие утраты трудоспособности, специалисты рекомендуют оформлять созаемщику договор страхования жизни и здоровья.
Загрузка...
