Электронная закладная по ипотеке относится к категории новых инструментов, которым специалисты кредитного рынка пророчат большое будущее. Его применение стало доступно с 1 июля 2018 года, поэтому стоит узнать о преимуществах и недостатках привлечения такого механизма.
Что такое электронная закладная на квартиру по ипотеке: плюсы и минусы
Появление электронной закладной во многом обязано развитию электронного документооборота. Она является разновидностью ценной бумаги, которая оформляется в бездокументарной форме. Оформление такого документа предполагает заполнение определенной формы на сайте государственных услуг или органа государственной регистрации. Она в обязательном порядке подписывается при помощи усиленной электронной подписи. Подобный документ является аналогом стандартной закладной. Он дает возможность владельцу предъявлять права на предмет залога и требовать исполнения обязательств.
Использование электронной закладной в процессе кредитования позволяет получить следующие преимущества
- Сокращение временных и материальных затрат, так как отсутствует необходимость отправки и доставки бумажных носителей, нет необходимости обеспечивать специальные условия для хранения;
- Снижение рисков утраты документов в случае возникновения непредвиденных ситуаций;
- Упрощение процесса документооборота и взаимоотношений между основными участниками сделки;
- Ввод единых стандартов и сведение к минимуму влияния «человеческого» фактора;
- Улучшение взаимодействия между банками, участниками сделки и специалистами органов регистрации.
Недостатками электронных закладных принято считать следующие моменты:
- необходимость прохождения процедуры и получения ЭЦП;
- получение подписи требует временных затрат.
- появляется риск утечек информации;
- непривычность инструмента и отсутствие практики его применения российскими гражданами.
Сегодня не все клиенты банков готовы к использованию возможностей электронного документооборота, поэтому механизм бездокументарной формы закладной используется достаточно редко. Большинство российских граждан при заключении кредитного договора продолжают использовать традиционный вариант взаимоотношений с банком. Оформление электронной формы связано с определенными сложностями из-за необходимости вносить большой объем вносимой информации. На текущий момент у граждан нет твердой уверенности в том, что действующая система способна обеспечить защиту электронных документов от мошеннических действий.
Разъяснение и комментарии
В электронной закладной должна содержаться следующая информация:
- Ф.И.О. и реквизиты документов, которые определяют личность залогодателя и сведения о залогодержателе;
- данные кредитного договора;
- объем ипотечных обязательств;
- сведения об имуществе, которое выступает залогом;
- информация о прохождении госрегистрации;
- наименование и адрес депозитария, отвечающего за хранение ценной бумаги;
- факт наличия или отсутствия обременения третьими лицами.
Залогодатель подписывает документ собственной ЭЦП. Далее закладная должна поступить в регистрирующий орган, где она будет принята регистратором. Электронная бумага должна в обязательном порядке передаваться для хранения в депозитарий. Все сведения подлежат обязательному фиксированию при помощи формирования записи об ипотечной сделке.
Как будет работать электронная закладная по ипотеке в Сбербанке в 2019 году
Сбербанк вошел в число первых, кто на практике стали предлагать услуги по оформлению электронных закладных по ипотечным займам. Процедура выдачи электронной закладной в Сбербанке предполагает прохождение следующей последовательности действий:
- Составление бумажного варианта после достижения договоренностей по условиям предоставления кредита, так как расхождения не допустимы;
- Оформление закладной и заверение электронной подписью;
- Прохождение процедуры регистрации в Росреестре, в результате которой присваивается уникальный идентификатор и проставляется отметка о существовании обременения;
- Передача электронной закладной для хранения в депозитарий.
В перспективе руководство банка планируется осуществление перехода на электронный документооборот и ориентируется на выдачу 80% ипотечных кредитов с использованием онлайн-режима.
Особенности механизма в ВТБ 24 и других банках
Механизма электронной закладной по ипотечным кредитам направлен на ускорение процесса регистрации залога и упрощения процесса. На текущий момент механизм не работает в полную силу, а за 8 месяцев с начала действия закона было оформлено всего 8 электронных закладных.
В лидеры вошли следующие организации:
- Сбербанка;
- ВТБ;
- Райффайзенбанк
- Ак барс;
- Дом.РФ.
Росреестр выдал электронные закладные по всем поданным заявлениям. По словам руководства сегодня специалисты организации готовы к массовому оформлению подобных документов. На текущий момент существует ряд сложностей, связанных с необходимостью доработок IT-систем.
В ближайшие планы ВТБ входит открытие масштабного пилотного проекта, в рамках которого будет опробовано оформление ипотечных сделок с использованием электронных закладных в Москве, Тюмени, Уфе и Казани. После удачного испытания будет проведено тиражирование проекта, что позволит клиентам выбирать вариант оформления закладной в электронной или документарной форме.
Электронная закладная сегодня может применяться наравне с бумажной формой документа. Подобный инструмент имеет большое количество преимуществ, а недостатки в основном связаны с недостаточной практикой его применения. В ближайшие планы российских кредитных учреждений входит постепенный переход на электронный документооборот. Он позволит снизить временные и финансовые затраты, а также позволит улучшить взаимодействие между основными участниками процесса кредитования.
Загрузка...
