Электронная закладная по ипотеке: что это и как работает

Электронная закладная по ипотеке, сердечко сделанное из листов в книге

Электронная закладная по ипотеке относится к категории новых инструментов, которым специалисты кредитного рынка пророчат большое будущее. Его применение стало доступно с 1 июля 2018 года, поэтому стоит узнать о преимуществах и недостатках привлечения такого механизма.

Что такое электронная закладная на квартиру по ипотеке: плюсы и минусы

Появление электронной закладной во многом обязано развитию электронного документооборота. Она является разновидностью ценной бумаги, которая оформляется в бездокументарной форме. Оформление такого документа предполагает заполнение определенной формы на сайте государственных услуг или органа государственной регистрации. Она в обязательном порядке подписывается при помощи усиленной электронной подписи. Подобный документ является аналогом стандартной закладной. Он дает возможность владельцу предъявлять права на предмет залога и требовать исполнения обязательств.

Использование электронной закладной в процессе кредитования позволяет получить следующие преимущества

  1. Сокращение временных и материальных затрат, так как отсутствует необходимость отправки и доставки бумажных носителей, нет необходимости обеспечивать специальные условия для хранения;
  2. Снижение рисков утраты документов в случае возникновения непредвиденных ситуаций;
  3. Упрощение процесса документооборота и взаимоотношений между основными участниками сделки;
  4. Ввод единых стандартов и сведение к минимуму влияния «человеческого» фактора;
  5. Улучшение взаимодействия между банками, участниками сделки и специалистами органов регистрации.
Возможность применения электронных закладных стала доступна с 1 июля 2018 года, но в настоящий момент использование такого инструмента не нашло широкого применения.

Недостатками электронных закладных принято считать следующие моменты:

  • необходимость прохождения процедуры и получения ЭЦП;
  • получение подписи требует временных затрат.
  • появляется риск утечек информации;
  • непривычность инструмента и отсутствие практики его применения российскими гражданами.

Сегодня не все клиенты банков готовы к использованию возможностей электронного документооборота, поэтому механизм бездокументарной формы закладной используется достаточно редко. Большинство российских граждан при заключении кредитного договора продолжают использовать традиционный вариант взаимоотношений с банком. Оформление электронной формы связано с определенными сложностями из-за необходимости вносить большой объем вносимой информации. На текущий момент у граждан нет твердой уверенности в том, что действующая система способна обеспечить защиту электронных документов от мошеннических действий.

 

 

Разъяснение и комментарии

Действующее законодательство оставляет возможность выбора варианта оформления закладной. Подобное означает, что участник сделки может использовать любую из возможных форм. Гражданам также предоставляется право получить электронную бумагу взамен ранее оформленной на бумажном носителе.

В электронной закладной должна содержаться следующая информация:

  • Ф.И.О. и реквизиты документов, которые определяют личность залогодателя и сведения о залогодержателе;
  • данные кредитного договора;
  • объем ипотечных обязательств;
  • сведения об имуществе, которое выступает залогом;
  • информация о прохождении госрегистрации;
  • наименование и адрес депозитария, отвечающего за хранение ценной бумаги;
  • факт наличия или отсутствия обременения третьими лицами.

Залогодатель подписывает документ собственной ЭЦП. Далее закладная должна поступить в регистрирующий орган, где она будет принята регистратором. Электронная бумага должна в обязательном порядке передаваться для хранения в депозитарий. Все сведения подлежат обязательному фиксированию при помощи формирования записи об ипотечной сделке.

Если кредит будет погашен в полном объеме, то подавать дополнительно заявления не требуется, так как электронная закладная будет аннулироваться автоматически. Подобное стало возможным благодаря организации системы электронного взаимодействия между ведомствами, а уведомление о проведении таких действий направит регистрирующий орган.

Как будет работать электронная закладная по ипотеке в Сбербанке в 2019 году

Сбербанк вошел в число первых, кто на практике стали предлагать услуги по оформлению электронных закладных по ипотечным займам. Процедура выдачи электронной закладной в Сбербанке предполагает прохождение следующей последовательности действий:

  1. Составление бумажного варианта после достижения договоренностей по условиям предоставления кредита, так как расхождения не допустимы;
  2. Оформление закладной и заверение электронной подписью;
  3. Прохождение процедуры регистрации в Росреестре, в результате которой присваивается уникальный идентификатор и проставляется отметка о существовании обременения;
  4. Передача электронной закладной для хранения в депозитарий.

В перспективе руководство банка планируется осуществление перехода на электронный документооборот и ориентируется на выдачу 80% ипотечных кредитов с использованием онлайн-режима.

 

 

Особенности механизма в ВТБ 24 и других банках

Механизма электронной закладной по ипотечным кредитам направлен на ускорение процесса регистрации залога и упрощения процесса. На текущий момент механизм не работает в полную силу, а за 8 месяцев с начала действия закона было оформлено всего 8 электронных закладных.

В лидеры вошли следующие организации:

  • Сбербанка;
  • ВТБ;
  • Райффайзенбанк
  • Ак барс;
  • Дом.РФ.

Росреестр выдал электронные закладные по всем поданным заявлениям. По словам руководства сегодня специалисты организации готовы к массовому оформлению подобных документов. На текущий момент существует ряд сложностей, связанных с необходимостью доработок IT-систем.

В ближайшие планы ВТБ входит открытие масштабного пилотного проекта, в рамках которого будет опробовано оформление ипотечных сделок с использованием электронных закладных в Москве, Тюмени, Уфе и Казани. После удачного испытания будет проведено тиражирование проекта, что позволит клиентам выбирать вариант оформления закладной в электронной или документарной форме.

Помимо определенных технических сложностей, существуют вопросы юридического характера. Внесенные в законодательство поправки узаконили возможность применения электронных закладных, но практика по вопросам перехода прав и иных действий с документами пока не наработана. На текущий момент нет четкого понимания в части того, как правильно вносить правки при изменении прав и работать в случае возникновения споров между участниками кредитных взаимоотношений. Специалисты прогнозируют, что полностью переход на электронный документооборот состоится только к 2022 году.

Электронная закладная сегодня может применяться наравне с бумажной формой документа. Подобный инструмент имеет большое количество преимуществ, а недостатки в основном связаны с недостаточной практикой его применения. В ближайшие планы российских кредитных учреждений входит постепенный переход на электронный документооборот. Он позволит снизить временные и финансовые затраты, а также позволит улучшить взаимодействие между основными участниками процесса кредитования.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector