Плюсы и минусы ипотеки, правильная их оценка и рассмотрение ситуации со всех сторон поможет определить, насколько окажется выгодным то или иное предложение банка. Количество финансовых продуктов сегодня отличается большим разнообразием, поэтому стоит изучить их основные характеристики и понять существующие отличия.
Почему ипотека остается востребованной
Одним из основных плюсов ипотечного кредитования считается получение возможности приобрести собственное жилье в ситуации, когда собственных средств для его покупки оказывается недостаточно. Отличительным моментом считается то, что банк выдает деньги только для целевого использования, то есть на покупку жилой недвижимости. Инструмент предполагает заключение с банком договора и предоставление займа на заранее обговоренных условиях.
Альтернативой использованию механизма кредитования считается аренда и перспектива длительного накопления, но они существенно проигрывают варианту привлечения заемных средств. В первом случае жильцы длительное время платят за съем квартиры значительные суммы, давая возможность зарабатывать другим и в результате оставаясь ни с чем.
Проживание на территории съемного жилья связано со следующими проблемами:
- Нестабильность договорных отношений, высокий риск повышения оплаты или расторжения соглашений с собственником в одностороннем порядке;
- Проживание в некомфортных условиях вследствие выбора более дешевого жилья из-за попыток сэкономить;
- Невозможность прописки и проживания на территории квартиры других граждан без согласия владельца;
- Запрет на проведение перепланировок и иных работ капитального характера;
- Сложности приобретения ценного имущества из-за постоянных переездов.
Попытки накопить часто оказываются безрезультативным, так как постоянно возникают неожиданные расходы. Инфляционные процессы приводят к обесцениванию сбережений, что усугубляется на фоне постоянного роста цен на недвижимость.
Ипотечное кредитование лишено недостатков аренды и накопления. Заемщик сам выбирает жилье и условия, на которых он готов сотрудничать с банком. После прохождения госрегистрации он становится собственником квартиры и вправе в полной мере пользоваться ее благами, а исключение связано только с возможностью свободного осуществления сделок имущественного характера до момента полного погашения кредита.
Плюсы и минусы ипотечного кредитования в банках
Ипотека является реальным инструментом, при помощи которого заемщик может быстро решить проблему с жильем. Условия предоставления кредита в банке понятны даже гражданам без экономического или юридического образования. Возможность использования специальных калькуляторов сегодня позволяет мгновенно рассчитать параметры и выгодность займа, сравнить различные предложения и выбрать оптимальный вариант.
Ипотечное кредитование предоставляет следующие преимущества:
- быстрое решение жилищного вопроса;
- проверку юридической чистоты сделки;
- возможность выбора условий программы;
- получение страхования от непредвиденных ситуаций;
- оценку реальных финансовых возможностей клиента;
- возможность выгодно вложить средства.
Количество современных ипотечных предложений огромно, поэтому граждане могут подбирать оптимальные варианты в зависимости от имеющихся на текущий момент финансовых возможностей и собственных пожеланий. Для выбора доступны варианты с первоначальным взносом и без внесения аванса, направленные на кредитование покупки первичного или вторичного жилья, частных домов и даже апартаментов. Взятые обязательства дисциплинируют граждан и часто выступают стимулом для более ответственного отношения к жизни.
Недостатком ипотеки считается существенная сумма переплаты за кредит, которая способна достигать двух и более раз. Значение ее зависит от многих факторов, которые могут увеличивать или уменьшать итоговую сумму.
В число основных входит:
- сумма кредита и процентная ставка;
- размер первоначального взноса;
- длительность договорных отношений;
- наличие факторов для получения льгот;
- возможности досрочного погашения.
Размер ставки по ипотечным предложениям сегодня значительно ниже тех, что установлены потребительским кредитом или займом на любые цели. Постоянная конкуренция между банками приводит к появлению новых предложений, а тенденцией последних лет стало снижение ставок. В рамках льготных программ они способны достигать минимальных значений, а возможность получения вычета по налогам позволяет снизить расходы в части переплаты по ипотеке.
Некоторые граждане уверены в том, что ипотека связана с огромными сложностями и длительным оформлением.
Развеять этот миф поможет следующая информация:
- Заявка на кредит может быть подана онлайн-способом;
- Среднее время рассмотрения банком возможности выдачи займа составляет не более 3 дней, а при подаче документов через электронный сервис может занимать всего 24 часа;
- Количество необходимых документов зависит от вида программы и приобретаемого жилья, а минимальный пакет предусматривает возможность получение кредита всего по 2 документам.
В случае появления обстоятельств, при которых заемщик не сможет осуществить погашение кредита, квартира может быть выставлена на торги и продана банком, что считается еще одним минусом ипотеки. Подобная ситуация возможна, но на практике бывает довольно редко, так как такое развитие событий невыгодно банку. В этом случае потребуются расходы на решение конфликтной ситуации в суде и соблюдение процедуры торгов, поэтому организации чаще предпочитают искать мирные пути решения вопроса.
Когда преимущества ипотеки перевешивают минусы ипотеки
Сегодня значительная часть сделок на рынке недвижимости осуществляется при помощи ипотечного механизма. Возможность в течение короткого времени приобрести собственное жилье часто перевешивает все опасения относительно минусов ипотеки.
К такому механизму часто прибегают следующие категории граждан:
- молодые семьи, которым надоело проживание со старшим поколением;
- не желающие дальше скитаться по съемным квартирам;
- определившиеся с желаемым районом после переезда в другой город;
- получившие возможность использования льготной или социальной ипотеки;
- обладатели материнского сертификата, за счет средств которого можно погасить первый взнос, задолженность по кредиту или суммы начисленных процентов.
Длительный срок ипотеки позволяет снизить нагрузку на семейный бюджет, поэтому возможность стать владельцем собственного жилья становиться реальной и многие граждане используют ее даже несмотря на значительную сумму итоговой переплаты. Сегодня банки готовы одобрять кредиты, если размер ежемесячного платежа не превышает 40% от дохода семьи. При этом стоит помнить о золотом правиле — чем короче срок ипотеки, тем меньше взнос, но больше стоимость заемных средств.
Выгодна ли ипотека без первоначального взноса
Несколько лет назад внесение первоначального взноса считалось одним из обязательных условий предоставления ипотечного кредита, а размер аванса варьировался в пределах 10—50%. Подобное требование выступало для банков своеобразной страховкой. Оно позволяло подтвердить факт платежеспособности клиента и изначально компенсировала часть расходов, тем самым снижая для банка риск получения убытков.
Появление кредитных предложений без первоначального взноса было связано со следующими факторами:
- рост и ужесточение конкуренции между банковскими организациями;
- снижение количества клиентов с «хорошей» кредитной историей;
- увеличение количества новостроек и рост предложений на рынке недвижимости;
- сотрудничество строительных организаций и кредитных организаций.
Специалисты не рекомендуют прибегать к предложениям без первоначального взноса, так как в рамках подобных программ существенно повышается сумма итоговой переплаты по кредиту. Финансовая нагрузка по ним будет всегда больше, чем по кредитам с взносом 15% и выше. За возможность получения займа без внесения аванса банки устанавливают более высокий процент, что также приводит к удорожанию кредита. Обычно он на 1—3 пункта выше по сравнению со стандартными кредитными продуктами.
Целесообразна ли досрочная выплата
Несомненным преимуществом досрочного погашения является возможность снизить финансовую нагрузку, связанную с выплатой процентов и уменьшить сумму итоговой переплаты. Другим достоинством раннего закрытия задолженности считается получение полноценных прав на залоговую квартиру, так как в этом случае с нее снимается обременение. После этого собственник может делать перепланировку и осуществлять любые имущественные сделки, что невозможно для квартиры, которая находится в залоге у банковской организации.
Любой платеж, который был внесен ранее установленной даты и в большем объеме, приводит к пересмотру графика. Разные банки могут использовать различные способы его изменения. Одни прибегают к сокращению общего срока выплат, другие осуществляют пересмотр ежемесячного платежа с учетом внесенных заемщиком средств. Банкам такой сценарий невыгоден, так как организация в этом случае теряет выгоду в виде уплаченных процентов.
Зачастую в договоре предусматриваются следующие ограничения на досрочное погашение:
- комиссия банка за платежи вне графика;
- мораторий на проведение процедуры;
- определенный порядок раннего закрытия задолженности.
Для исключения неприятных «сюрпризов» необходимо на этапе подписания договора внимательно ознакомиться с пунктами, регламентирующими вопросы досрочного погашения. При желании закрыть кредит требуется подать заявление в банк, а срок выполнения такого действия каждый банк устанавливает самостоятельно.
Рефинансирование ипотеки плюсы и минусы
Рефинансирование стало популярным в 2017 году, а сегодня каждый пятый ипотечный займ является перекредитованием взятого ранее. В рамках программы клиент получает более выгодные условия кредитования, что приводит к снижению итоговой переплаты либо снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Преимуществами рефинансирования принято считать:
- заключение договора на более выгодных условиях;
- выбор более привлекательного и удобного банка;
- возможность объединить нескольких кредитов в один;
- экономия сил и времени при оплате ежемесячных взносов.
Банки готовы предлагать клиентам различные программы рефинансирования, так как для них подобный продукт позволяет привлекать новых клиентов. Условия нового договора могут предполагать уменьшение процентной ставки, изменение сумм ежемесячного платежа или валюты договора. Некоторые варианты дают возможность снять обременение с объекта залога и увеличить объем кредитования.
При использовании механизма рефинансирования необходимо проанализировать выгодность банковского предложения. Расходы на переоформление договора и наличие скрытых комиссий могут перекрыть получаемые выгоды, сделав заключение договора нецелесообразным. Специалисты говорят о том, что если осталось выплатить небольшой остаток кредита и большая часть займа погашена, то рефинансирование становится невыгодным. В такой ситуации сэкономить не получиться, но будет потрачено много сил и времени на сбор необходимых документов и прохождение обязательных этапов процедуры.
В рамках программы рефинансирования к клиенту и займу предъявляются определенные требования. В большинстве случаев для банка важно наличие у гражданина «хорошей» кредитной истории, то есть отсутствие фактов просрочек при погашении задолженности. По рефинансированному займу должно быть внесено несколько ежемесячных платежей, а конкретный период каждый банк устанавливает в индивидуальном порядке.
Особенности ипотеки в Сбербанке
Значительная часть ипотечных кредитов сегодня оформляется с привлечением услуг Сбербанка. Многие граждане привыкли доверять учреждению, которое сегодня считается лидером, занимая прочные позиции на рынке финансовых услуг. Организация имеет проверенную репутацию и большую клиентскую базу, отличается большим разнообразием кредитных продуктов.
Среди банковских предложений Сбербанка можно найти различные варианты:
- первичное и готовое жилье;
- материнский капитал;
- социальные программы;
- потребительское кредитование;
- займ на любые цели;
- предложения для военных;
- рефинансирование.
Каждое из вышеперечисленных предложений характеризуется определенными параметрами кредитования. Для заемщика выгодность программы часто определяется на основании процентной ставки и длительности заключения договорных отношений. Наиболее лояльные условия сегодня получают зарплатные клиенты, согласившиеся заключить договор страхования жизни и использующие сервис «ДомКлик». Помощником в осуществлении выбора варианта может стать кредитный калькулятор, позволяющий моментально рассчитывать параметры кредитования на основании исходных данных.
В рамках стандартных предложений необходимо собрать пакет документов, перечень которых четко регламентирован внутренними документами банка. При невозможности предоставить некоторые из них, стоит рассмотреть вариант оформления кредита по двум документам. Подобный вариант часто выбирают граждане, не способные предоставить справку о доходах или не имеющие возможности тратить время на сбор большого количества бумаг.
Ипотечное кредитование остается востребованным и популярным механизмом, при помощи которого многие граждане успешно решают проблему приобретения собственного жилья. На рынке финансовых услуг существует большое количество банковских предложений, поэтому граждане могут подбирать для себя наиболее выгодный вариант, оценивая плюсы и минусы оформления займа.
Загрузка...
