Что выгоднее ипотека или копить в 2019 году: примеры расчетов

Копить или брать ипотеку,домики и деньги

Копить или брать ипотеку? Вопрос, который мучает огромное количество россиян. Жилищная проблема является одной из самых острых в нашей стране. Ипотечные кредиты имеют неподъемные процентные ставки, а срок выплаты достигает нескольких десятилетий. Ввиду этого, порой, переплата в несколько раз превышает размер займа. Поэтому люди взвешивают плюсы и минусы подобного решения, рассматривая вариант накопления денежных средств для покупки жилья. Что выгоднее ипотека или копить разберемся в данной статье.

Плюсы и минусы ипотеки

Для того, чтобы сделать правильный выбор в отношении финансирования покупки жилья, необходимо учесть и проанализировать преимущества и недостатки каждого способа. Ниже поговорим об ипотечном кредите на квартиру.

Преимущества ипотеки:

  1. Малый срок оформления. Банки ввиду наличия конкуренции между ними стремятся сокращать срок рассмотрения заявки. При одобрении ее дело стоит только за поиском подходящей квартиры. Обычно воспользоваться предложением кредитной организации можно в течение трех месяцев.
  2. Быстрое приобретение в собственность. Данное право регистрируется после заключения соответствующего договора о покупке жилья. Владелец может распоряжаться недвижимостью, но с ограничениями, установленными кредитным договором. На само право собственности накладывается обременение.
  3. Возможность получения государственной поддержки. Существует ряд программ, которые поддерживают нуждающиеся в жилье слои нанесения. За счет материнского капитала может  частично погашаться  долг выделенными средствами, или снижаться  процент по ипотеке .

Минусы ипотеки:

  1. Долгосрочные обязательства. Ввиду огромной стоимости жилой недвижимости и маленьких зарплат срок выплаты ипотечного кредита затягивается на десятилетия. В это время семья мало что себе может позволить, большинство средств направляются в счет займа.
  2. Переплата. Размер ее зависит от суммы, срока погашения и процентной ставки. В большинстве случаев возвращенная банку сумма в несколько раз больше взятой.
  3. Нахождение имущества в залоге. Если у заемщика утрачивается возможность вносить ежемесячно платежи, например, он потерял работу, а с банком ему договориться не удалось по вопросу отсрочки и тому подобное, то он может потерять приобретенное жилье. Банк оставляет у себя в залоге квартиру или дом как гарантию того, что его денежные средства будут возвращены с процентом. Наличие обременения накладывает ограничения по сделкам с недвижимостью, затрудняет процедуру. Продажа третьим лицам может быть запрещена или оформляется только при согласии банка как залогодержателя.

Плюсы и минусы накопления

Зная все стороны ипотечного кредита, поговорим о достоинствах и недостатках альтернативного способа.

Итак, к преимуществам накопления денежных средств на покупку жилья относим:

  1. Отсутствие процентов. Ввиду этого переплачивать ничего не придется.
  2. Ежемесячная сумма устанавливается самостоятельно. Семья или отдельный гражданин выделяет для приобретения жилья ту сумму, которую он может себе позволить, периодичность накопления также устанавливается индивидуально. При ипотеке данные параметры жестко закреплены в договоре. Больше платить можно, меньше – грозит штрафными санкциями.
  3. Свободное распоряжение имуществом. Право собственности оформляется без каких-либо ограничений. Жилье можно продать, подарить, сдать в аренду и так далее.

Минусы накопления денежных средств:

  1. Большой период ожидания. Пока не накопится нужная сумма проживать в квартире, комнате или доме не предоставляется возможным.
  2. Влияние инфляции. Накопленные деньги со временем обесцениваются, стоимость жилья постоянно растет.
  3. Требуется жесткая самодисциплина. Денег всегда не хватает, они требуются для самых разных нужд. Не всегда есть возможность и сила воли выделить какую-то часть дохода на приобретение в далеком будущем, хоть и необходимое, тем более на регулярной основе.
  4. Риск потери накопленного капитала. Денежные средства должны быть защищены от кражи, потери, обвала рубля и тому подобное. Хорошо, если они приумножаются, хотя бы покрывая инфляцию. Для этого нужно выгодно вложить деньги, что требует определенных знаний.

 

 

Исходные данные для сравнительного расчета

Изучив преимущества и недостатки каждого из приведенного способов оплаты приобретаемого жилья, можно переходить к расчету.

Для этого необходимо знать некоторые данные, а именно:

  • Стоимость жилого объекта, планируемого к приобретению.
  • Доходы семьи.
  • Доля дохода, которую можно безболезненно выделить для покупки квартиры, дома и тому подобное.
  • Параметры ипотечного кредитования: первоначальный взнос, процентная ставка, срок.
  • Процентная ставка по вкладу при сохранении накопленных средств таким способом.

Примеры расчетов если есть где жить

Допустим, ежемесячный доход семьи составляет 40 000 руб. Примем в расчет, что половину от этой суммы, то есть 20 000 руб., она будет откладывать на приобретение жилья. Аккумулироваться они будут на вкладе. Такое решение позволяет не принимать в расчет уровень инфляции, будем считать, что он компенсируется процентами. Хотя процентные ставки по вкладам не догоняют темп обесценивания денежных средств.

Стоимость однокомнатной квартиры примем в размере 1 500 000рублей. Посчитаем сколько времени потребуется для накопления денежных средств на покупку рассматриваемого объекта жилой недвижимости.

1 500 000 руб./20 000 руб./мес.= 75 мес.→6,25 лет

Рассчитаем теперь параметры ипотечного кредита. Для этого воспользуемся специализированным онлайн-калькулятором. К расчету принимается тот же срок – 75 месяцев, без первоначального взноса. Процент примем равный 10.

Итоги таковы:

Общая сумма к выплате — 2 023 489 руб.

Переплата — 523 489 руб.

Ежемесячный платеж — 26 977 руб.

Стоит отметить, что банки обычно размер ежемесячного платежа принимают не более 50-60 % от дохода. В данном случае общей зарплаты семьи не хватает для этих параметров. С указанным уровнем финансового состояния срок займа увеличивается до 120 месяцев под тот же процент, переплата увеличится.

Кроме того, без первоначального взноса практически невозможно встретить кредитование ипотечного типа. На него тоже нужно будет накопить.

 

 

Пример расчета при сдаче приобретенного жилья

Многие люди не располагают сразу средствами на приобретение жилья. Причем сама ипотека становится обременительной, вынуждает от многого отказаться. Облегчает жизнь решение копить на первоначальный взнос и сдавать в аренду приобретенный объект.

Сразу приплюсовать доход от найма к семейному бюджету для подачи заявки на ипотечное кредитование не получится. Но вырученные деньги можно направить на погашение долга.

Например, сдавать квартиру будем за 10 000 руб. в месяц. Тогда ежемесячный платеж, выплачиваемый из собственного кармана будет составлять 16 977 руб.

Проанализировав материалы данной статьи можно сказать, что накапливать на квартиру имеет смысл тогда, когда есть текущее место для проживания, не требующее оплаты, то есть не по найму. В ином случае ипотека становится едва не единственный вариантом приобретения собственного жилья.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector