Обратная ипотека 2019: условия оформления и документы

Обратная ипотека,пожилой человек сидит на лавочке спиной

Обратная ипотека сегодня выступает реальным механизмом, при помощи которого российские граждане преклонного возраста могут решить проблемы финансового характера. Подобные предложения относительно недавно появились на рынке финансовых услуг и не получили широкого распространения.

Что такое обратная ипотека для пенсионеров в России

Обратная ипотека представляет собой разновидность кредитования, а появление подобных программ на рынке финансовых услуг связано с 2011 годом. Такие предложения направлены на граждан преклонного возраста, имеющих во владении жилое имущество и желающих улучшить качество жизни.

Сущность обратной ипотеки заключается в том, что владелец заключает с банком договор, согласно которому передает свое жилье в залог в обмен на ежемесячное или единовременное получение определенной суммы. Собственник вправе проживать в помещении пользоваться его благами до конца дней, но продать его или заключить в его отношении имущественную сделку не может. После смерти заемщика или при наступлении определенного события квартира переходит банку, который реализует ее на торгах и компенсирует расходы, связанные с ежемесячными выплатами по обратной ипотеке.

Подобные программы характеризуются следующими особенностями:

  • предназначены для лиц, достигших определенной возрастной границы;
  • предъявляют определенные требования к состоянию и качеству жилья;
  • предполагают пожизненную передачу недвижимости банку в качестве залога;
  • не требуют оплаты первоначального взноса;
  • условия расчетов определяются содержанием пунктов договора.
Обратная ипотека отличается от договора пожизненной ренты тем, что банк получает права на залоговое имущество только при выполнении оговоренных в соглашении условий. В большинстве случаев моментом перехода выступает смерть заемщика или переселение его в дом престарелых. При ренте право собственности на недвижимость у участника договора появляется сразу, то есть до начала проведения ежемесячных выплат.

В кредитном договоре об обратной ипотеке могут оговариваться различные условия расчетов, которые банк обязан выполнить после смерти заемщика. Например, если стоимость реализованного залогового жилья окажется больше суммы займа, то разница может быть возвращена наследникам.

 

 

Преимущества обратной ипотеки и слабые стороны

Главным достоинством обратной ипотеки выступает возможность получения дополнительных средств, при помощи которых можно существенно повысить качество жизни. Пенсия сегодня не отличается высокими размерами и часто позволяет покрыть расходы только на неотложные нужды. Не все пожилые люди имеют возможность получения помощи от близких людей, поэтому механизм обратной ипотеки позволяет им быстро решить проблемы финансового характера.

Преимуществами инструмента принято считать:

  • получение дополнительного источника дохода;
  • достижение всех договоренностей на этапе оформления кредита;
  • возможность обходиться без финансовой поддержки родственников;

Недостатки связаны с тем, что квартира выступает залогом, а заемщик не может в дальнейшем распоряжаться им по своему усмотрению. Владелец жилья теряет возможность оставить ее своим наследникам или близким людям, так как все права на недвижимость получает банк.

Условия обратной ипотеки в 2019 году

В рамках обратной ипотеки действуют определенные требования, предъявляемые в отношении жилья и личности участника договорных отношений. Потенциальный заемщик должен перешагнуть определенный возрастной рубеж, граница которого в различных банках может незначительно отличаться.

В среднем она начинается от 65 лет, но в некоторых кредитных учреждениях может быть и выше. Гражданин не должен содержать иждивенцев и выступать законным представителем несовершеннолетнего лица, проживающего в помещении. Количество созаемщиков по обратному кредиту может достигать двух, а часто в таком статусе выступают супруги. Обязательным требованием является наличие у гражданина российского гражданства.

В отношении залогового жилья предъявляются следующие требования:

  1. Нахождение в многоэтажном строении, в большинстве случаев банки требуют наличие этажности здания в количестве не менее четырех этажей;
  2. Подтверждение законности проведенных перепланировок официальными документами;
  3. Расположение жилого объекта в черте города;
  4. Отсутствие статуса ветхого или аварийного жилья;
  5. Наличие систем водоснабжения, энергоподачи и канализации;
  6. Отдельное расположение ванны и санузла;
  7. Отсутствие долгов за предоставленный объем коммунальных услуг.

Банки не готовы заключать договор обратной ипотеки в отношении недвижимости, которая находится в долевой собственности. Обязательным условием заключения соглашения станет оформление страхования для предотвращения риска утраты и повреждения залогового объекта.

Сумма выплат в рамках обратной ипотеки определяется условиями договора, но в среднем варьируется от 45 до 85% от стоимости залогового жилья. Срок действия соглашения обычно составляет 10 лет.

 

 

Как и где оформляется обратная и какие документы нужно собрать

Сегодня ограниченное количество банков готовы работать с обратной ипотекой. При выборе варианты необходимо искать в АИЖК или непосредственных партнеров организации.

Заключать договор может только владелец жилья, не имеющий ограничений в плане дееспособности и понимающий последствия своих действий. Перечень необходимых документов определяется внутренними документами банка.

В число обязательных входит:

  • паспорт собственника помещения;
  • согласие супруга;
  • пенсионное свидетельство;
  • документы на жилье;
  • бумаги на недвижимость технического характера;
  • заполненный бланк заявления.
После достижения основных договоренностей с банком составляется предварительный вариант договора об обратной ипотеке. В документе должен быть четко прописан способ перевода средств, то есть перечисления одной суммой на счет или ежемесячные транзакции фиксированной суммы. Параллельно потребуется заключить соглашение со страховой организацией в отношении жилья, которое будет передаваться банку в качестве залога.

Предложения в Сбербанке и какие банки работают с обратной ипотекой

Сегодня при желании воспользоваться программой обратной ипотеки стоит обратиться в АИЖК. Сбербанк сегодня предлагает большое количество кредитных предложений, но подобного продукта в его линейке на текущий момент не представлено.

Малое количество программ с обратной ипотекой объяснимо с финансовой точки зрения. Кредиторам проще и выгоднее выдать займ под процент единоразово, так как при этом организация гарантированно получает прибыль в виде процентов и обеспечение в виде залогового имущества. Построение отношений с пожилыми людьми связано с длительным процессом подготовки документов, заключения договоренностей и высоким риском появления претензий со стороны родственников. Любые конфликтные ситуации банку придется решать в судебном порядке, что требует затрат времени и оплату сопутствующих расходов.

Обратная ипотека выступает одним из безопасных способов улучшения качества жизни в пожилом возрасте. Условия кредитного договора определяют нюансы взаимоотношений с банком и способ выплат заемщику. На текущий момент количество подобных предложений на рынке финансовых услуг ограничено, что связаны с более сложным процессом оформления и наличием большого количества факторов риска.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector