Что такое нецелевая ипотека что это такое какие требования и условия

Нецелевая ипотека представляет одну из существующих форм кредитования населения. Банковский продукт имеет определенные особенности и ряд преимуществ, о которых следует знать перед принятием решения о привлечении займа и обращением в банк.

Нецелевая ипотека: что это такое

Под термином «нецелевая ипотека» понимается разновидность банковского продукта, в рамках которого заемщик получает возможность оформить кредит на длительный срок. Отличительным моментом выступает то, что клиент вправе самостоятельно определять цели вложения заемного капитала и обеспечением для банка является имущество клиента. Большинство стандартных ипотечных продуктов сегодня предполагает выдачу займа для приобретения квартир на рынке первичного или вторичного жилья, но недостатка предложений для нецелевого использования средств не наблюдается.

В рамках нецелевых кредитов имеется возможность направить деньги на следующие цели:

• покупка нестандартного жилья;
• приобретение недвижимости для коммерческого использования;
• строительство недвижимости или проведение дорогостоящего ремонта;
• финансирование специфических расходов.

Банки готовы рассматривать привлечение следующих видов объектов:

• квартиры и дачи;
• земельные участки;
• частные дома и таунхаусы;
• капитальные гаражные боксы.

Отдельный вид кредитования представлен потребительскими и нецелевыми займами на любые цели. Первые обычно не предполагают наличие залога, но обычно характеризуются высокой ставкой процента, небольшим сроком действия договора и малым объемом займа. В связи с этим они редко привлекаются к процессу приобретения жилья, так как связаны с высоким уровнем переплаты и недостаточностью сумм.

Нецелевой кредит: преимущества и недостатки

Самым большим плюсом нецелевого кредита выступает возможность самостоятельно определять направления расходования средств и не отчитываться перед банком. Кредитная организация также оказывается в выигрыше, так как займ представляется под более высокий процент и обеспечивается залоговым имуществом. В случае появления у должника проблем финансового плана кредитор всегда имеет уверенность в том, что компенсирует риск невозврата денег за счет средств от продажи залога. Объем финансирования обычно варьируется в пределах 70% от стоимости такого объекта, поэтому банк всегда имеет «подушку» безопасности.

Привлечение нецелевого займа связано со следующими преимуществами:

1. Получение дополнительного источника финансирования;
2. Вариативность направления расходования средств;
3. Приемлемые условия кредитования;
4. Выполнимость требований, предъявляемых к заемщику;
5. Длительный срок действия договорных отношений.

Нецелевому займу свойственны следующие недостатки:

1. Более высокие процентные ставки по кредиту;
2. Невозможность в полной мере распоряжаться залоговым объектом в течение срока действия договора;
3. Необходимость дополнительных расходов, связанных с привлечением услуг оценщика и страховой организации;
4. Риск потери залогового объекта при невозможности расчета по долговым обязательствам.

На период действия соглашения с банком на залоговый объект накладывается обременение. Наличие такого статуса означает, что владелец теряет право свободно распоряжаться имуществом. Он не может заключать в его отношении имущественные сделки без согласия банка, то есть продавать, дарить или совершать действия по обмену.

Оформление под залог недвижимости

Оформление нецелевой ипотеки под залог имеющейся у заемщика жилой недвижимости сегодня относится к числу наиболее часто встречающихся на кредитном рынке вариантов.

Условия предоставления займа в различных банках отличаются по следующим критериям:

• уровень процентной ставки;
• срок кредитования;
• максимальная сумма займа.

К залоговому объекту предъявляются существенные требования, так как он выступает для банка гарантом возврата средств.

Предоставляемая в качестве обеспечения недвижимость должна отвечать следующему перечню критерий:

• обладать достаточной ликвидностью;
• принадлежать заемщику на праве собственности;
• не иметь обременения и наложенного ареста;
• физический износ должен составлять не более 50%;
• наличие инженерных сооружений, в том числе водопровода, электрических и иных коммуникаций;
• перечень документов, для подтверждения законности проведенных перепланировок.

Банковская организация при предоставлении нецелевого займа может поинтересоваться о будущем использовании средств, но тщательной проверки факта их расходования организовывать не будет.

Какие условия предлагают банки

Сбербанк

Сбербанк сегодня работает с клиентами как традиционным способом, так и предоставляет возможность удаленного взаимодействия. Удобным и простым инструментом выступает сервис DomClick.ru. Он дает возможность быстро осуществлять поиск недвижимости, проводить сделки продажи и покупки с использованием онлайн-оформления ипотеки в Сбербанке. Преимуществом такого варианта считается возможность проверки, оценки и проведения регистрации сделки.

Сбербанк готов работать с клиентами, которым исполнился 21 год, а предельным возрастом считается 75 лет. Кредитная организация также предъявляет требования к общему рабочему стажу заемщика. На последнем месте работы он обязан составлять не менее года, а общая продолжительность должна быть равна 5 годам.

Потенциальный заемщик может рассчитывать на следующие условия:

• сумма кредитования до 10 млн. рублей;
• минимальный размер займа 500 000 рублей;
• ставка процента от 11,6%
• срок действия договора от года до 20 лет.

Заемщик при обращении в Сбербанк в рамках программы не целевого кредитования сможет рассчитывать на получение 60% от стоимости залогов ого объекта.

В качестве него может выступать:

• стандартная квартира;
• таунхаус;
• частный жилой дом;
• жилая недвижимость с жилым участком;
• земельный надел;
• гараж вместе с участком.

Наиболее выгодные условия банк предлагает участникам зарплатных проектов, которые дали согласие на заключение договора страхования. Если кредит оформляется заемщиком в браке, то вторая половина автоматически становится со заемщиком.

Альфа-Банк

Альфа-Банк традиционно входит в список наиболее надежных российских банков. Клиенты вправе выбрать вариант подачи заявки, так как организация предоставляет возможность использования сервиса онлайн.

Нецелевая ипотека предполагает следующие условия:

• сумма кредитования до 50 млн. руб.;
• срок действия отношений до 30 лет;
• минимальная сумма первого взноса 15%;
• ставка процента от 9,39%.

Банк предъявляет к клиентам стандартные требования в отношении объекта недвижимости, выступающего в качестве залогового. Отличительным моментом можно считать то, что здание должно иметь фундамент железобетонного, каменного или кирпичного типа.

ВТБ 24

Условия предоставления нецелевого займа:

• передача в залог объекта недвижимости, который находится в многоквартирном доме в черте города и в зоне действует подразделение банка;
• начальная ставка от 11,4%;
• срок действия договора до 20 лет;
• объем кредитования составляет 50% от стоимости залога, но не более 15 млн. рублей.

Особенностью программы ВТБ 24 выступает то, что закладываемое жилье может находиться в собственности основного заемщика, его супруги или членов семьи. В этом случае владельцы такой недвижимости выступают по договору в качестве поручителей. Никаких комиссий за оформление кредитных документов и досрочное погашение займа организация не предусматривает.