Что лучше и выгоднее уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж

Уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж, парень девушку поднял на руки

Уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж – выбор, который встает перед заемщиком при тяжелом финансовом положении. Перед тем как предпринять конкретные действия необходимо взвесить плюсы и минусы каждого варианта. Для этого проведем их анализ ниже.

Какие есть варианты  уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке, ВТБ и других банках в 2019 году

  1. На этапе оформления
    1. Ежемесячный платеж зависит от нескольких значений:
      • Стоимости квартиры.
      • Размера первоначального взноса.
      • Величины процентной ставки.
      • Срока кредитования.
    2. При маленьком периоде ипотеки переплата будет значительно меньше, но каждый месяц придется выплачивать значительную сумму. Таким образом, для снижения ежемесячного платежа срок пользования средствами необходимо увеличить.
  2. На этапе выплаты
    1. Когда договор ипотечного кредитования уже заключен возможность изменить его условия сохраняется. Для этого необходимо договариваться с банком. Данные организации могут произвести реструктуризацию займа, то есть изменение условий кредитования. Для подобного решения должны быть весомые причины, к ним можно отнести:
      • Потеря работы, например, в связи с сокращением штата сотрудников.
      • Утрата трудоспособности на временной или постоянной основе, например, вследствие травмы.
      • Снижение общего дохода семьи ввиду изменения числа людей в семье, например, по причине развода или смерти.
      • Иные уважительные причины, которые можно документально подтвердить.

Отметим, что реструктуризация проводится на договорной основе. Банк не обязан изменять условия предоставления кредита, может вынести отрицательное решение по рассматриваемой просьбе.

Что лучше выбрать: аннуитетную или дифференцированную схему?

Платежи по аннуитетной схеме предполагает одинаковый  размер каждый месяц. В первую очередь оплата направляется в счет погашения процентов банку, а потом основного долга. Описанного порядка придерживается подавляющее большинство банков.

Дифференцированную схему на сегодняшний день встретить сложно. Ежемесячный платеж постепенно уменьшается. В счет погашения основного долга направляется фиксированная сумма. Проценты начисляются не на всю сумму, как в предыдущем варианте, а на остаток долга. Этим объясняется снижение выплат со временем.

Таким образом, дифференцированный график отличается гораздо меньшей общей суммой к оплате. Аннуитетная схема требует меньшего ежемесячного платежа при большей переплате.

 

 

Перекредитование

Для улучшения условий займа, в том числе уменьшения ежемесячного платежа и/или процента, срока возможно взять ипотеку в другом банке. Полученными от нового кредитора денежные средства идут на погашение первого кредита.

Банковские организации, как правило, готовы к более выгодному предложению для клиента. Но для этого необходимо, чтобы по уже взятому кредиту не было просроченных платежей. Чтобы выбрать что выгоднее — уменьшить срок ипотеки или ежемесячный платеж, нужно произвести расчеты согласно выдвигаемым условиям. Лучше их сравнить в разных банках.

На текущий момент ведущие кредитные организации страны предлагают около 10% рефинансирования. Срок может быть при этом разный от 1 года до нескольких десятков лет.

Уменьшение ставки или платежа с помощью государства и без

Наше государство оказывает поддержку семьям с детьми. С недавнего времени при рождении второго или последующего  ребенка можно рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту. Банк не теряет своих денег, потому что на эти цели выделяются денежные средства из бюджета.

Семья оплачивает 6 % годовых, а остаток покрывается государством. Но срок такой помощи ограничен. При наличии двух детей –3 года, трех детей – 5 лет, более трех детей – 8лет.

Еще одной мерой поддержки семей с детьми является материнский капитал. Улучшение жилищных условий – один из способов использования данной субсидии. Направление ее на оплату ипотеки помогает значительно уменьшить ежемесячные выплаты либо сократить срок кредитования.

Размер материальной помощи составляет около 450 тысяч рублей и выделяется при рождении второго ребенка и следующих детей.

Процедура использования материнского капитала для погашения ипотеки выглядит следующим образом:

  1. Обращение в Пенсионный фонд за сертификатом и получение его.
  2. Информирование банка о желании использовать выделенные денежные средства для погашения части долга по ипотеке. При этом предоставляется справка, содержащая сведения об остатке денег на счету материнского капитала.
  3. Написание заявления в Пенсионном фонде с просьбой перевести на счет банка деньги с указанием реквизитов договора ипотечного кредитования.

 

 

Уменьшение платежа при сдаче в аренду жилья

Если заемщику есть где жить, то приобретенную в ипотеку квартиру или другой объект можно сдавать в аренду. Такое решение часто принимается людьми, особенно с низким уровнем дохода.

Часто арендная плата почти полностью покрывает ежемесячный платеж по ипотеке. На сдачу в наем находящегося в залоге объекта требуется разрешение банка. Но если просрочки исполнения обязательств заемщика не наблюдается, то проверки по данному вопросу обычно не проводятся.

При описанной схеме становится реально закрыть договор ипотечного кредитования раньше срока. Опыт людей показывает, что можно уложиться в десять лет.

 Уменьшение дополнительных платежей

В современных условиях оформление ипотеки сопровождается страхованием. Объектами выступают объект недвижимости и/или жизнь и здоровье заемщиков.

У банков, как правило, свои партнеры, услуги которых они предлагают. Но сотрудничество с одним из них не носит обязательный характер, можно обратиться в любую специализированную организацию. Стоимость услуг могут отличаться.

Ипотеку берут на несколько лет или даже десятилетий, а договор страхования заключается на один год. Поэтому по истечению этого срока можно сменить организацию на ту, которая предоставляет более выгодные условия. Таким образом можно добиться экономии в несколько десятков тысяч рублей.

Страхование жизни и здоровья заемщиков не предусмотрено в обязательном порядке. Но ее отсутствие увеличивает на 1-2% ставку по кредиту. Итоговая сумма всех выплат получается примерно такой же, но при наступлении страхового случая, например, тяжелого заболевания, выплачивается установленная сумма денежных средств.

Что выгоднее уменьшать?

Уменьшать срок кредитования выгодно при аннуитетной схеме погашения. Данное решение приводит к увеличению ежемесячного платежа, поэтому оно подходит для тех, у кого есть свободные деньги.

Чем меньше вносится каждый месяц денежных средств, тем больше составляет срок предоставления кредита. В этом случае переплата увеличивается. Но при невысоком уровне дохода или необходимостью больших трат на другие нужны указанный вариант становится оптимальным.

Для того, чтобы определить, что выгоднее уменьшать – платежи или срок кредитования, нужно проанализировать все условия и произвести расчеты по вариантам. Важно помнить, что выплата ипотеки для большинства людей становится тяжелым финансовым бременем. Необходимо трезво оценивать свои силы. В противном случае в погоне за выгодой можно потерять приобретенное жилье в счет погашения долга.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector