Выдают ли ипотечные кредиты гражданским супругам

Ипотека в гражданском браке,старая халупа

Ипотека в гражданском браке. Что это и можно ли оформить кредит совместно с неофициальным супругом? Попробуем найти ответ на этот вопрос в действующем законодательстве, а также рассмотрим способы приобретения жилья в ипотеку без регистрации брачных отношений.

Позиция законодательства и политика кредитных учреждений

С точки зрения Семейного кодекса, понятия незарегистрированного гражданского брака не существует. Закон признает лишь официально оформленные отношения, то есть брак, заключенный в органах ЗАГС. Назвать сожительство браком, пусть даже гражданским, можно с натяжкой, следовательно, и юридические последствия вступления в подобные отношения будут минимальными.

Например, гражданский супруг не вправе претендовать на часть наследства умершего сожителя или долю в совместно нажитом имуществе. Последнюю, правда, отсудить можно, но для этого придется приложить немало усилий, в частности доказать факт совместного проживания и приобретения имущества на общие средства.

Несмотря на то, что большинство банковских ипотечных продуктов ориентировано на семейных заемщиков, а гражданские пары супругами не являются, кредитные организации все же учитывают эту особенность современного общества. В анкетах подавляющего числа кредитных организаций имеется строка под названием «семейное положение», в которой можно указать реальное положение дел, то есть уведомить кредитора о том, что вы состоите в гражданском браке. Впоследствии при рассмотрении заявки специалисты будут учитывать данный факт и принимать решение, основываясь на том, что помимо заявителя, в его семье кто-то еще имеет доход.

Не секрет, что наличие супруга увеличивает шансы на одобрение кредита, иногда даже большей величины, нежели предполагал заявитель. Однако, чтобы рассчитывать на крупную сумму, без подтверждения доходов гражданского супруга не обойтись. Таким образом, ипотека и гражданский брак – понятия вполне совместимые.

 

 

Варианты оформления ипотеки для гражданских супругов

Итак, невзирая на ограниченную доступность к программам ипотечного кредитования, взять ссуду на приобретения жилья будучи в гражданском браке, можно. Теперь разберемся как это сделать. И здесь на выбор супругов возможны следующие варианты:

  1. Заключить договор с тем супругом, доход которого выше либо с тем, у которого есть возможность воспользоваться средствами господдержки, например, оформить ипотеку с материнским капиталом. Последний вариант возможен, если брак зарегистрирован, однако, никто не отменял право матерей-одиночек на получение ипотечного займа с использованием средств господдержки, ведь далеко не все гражданские мужья соглашаются на установление отцовства. Но тогда и супруг не сможет участвовать в приобретении права собственности на жилье.
  2. Заключить соглашение, согласно которому обязательства возлагаются на обоих супругов. В этом случае один будет выступать основным заемщиком, а второй созаемщиком. При этом залоговая недвижимость оформляется не в единоличное владение одного из супругов, а регистрируется как долевая собственность.

Преимущества и недостатки ипотеки в гражданском браке

Во всем можно найти как положительные, так и отрицательные моменты. И ипотека, оформленная в гражданском браке, не является исключением. При любом способе оформления кредитных правоотношений можно найти плюсы и минусы.

Учитывая характер отношений супругов, хорошего в такой ипотеке мало. Единственный плюс заключается в том, что при рассмотрении заявки кредитор учитывает доходы жены и мужа, а значит, вероятность одобрения значительной суммы выше.

Минусов больше, причем сам факт их наличия способен повлиять на решение супругов. Возможно, кто-то откажется от этой затеи, а кто-то отважится зарегистрировать брак. Из недостатков внимания заслуживают следующие:

  1. Неизбежная необходимость урегулирования споров относительно раздела общей собственности и исполнения обязательств в случае прекращения совместного проживания. Стоит отметить, что даже официальные супруги не в силах избежать процедуры судебного раздела, так как не желают идти на уступки. В случае сожительства ситуация только усугубляется, ведь ни один из супругов не чувствует себя обязанным по отношению ко второй половинке и даже к общим несовершеннолетним детям, поэтому процессы о разделе имущества, нажитого в гражданском браке – длительные и трудоемкие.
  2. Сожители не могут выбрать для себя выгодный вариант ипотеки, так как отсутствие штампа в паспорте лишает их права участия в специальных государственных и региональных программах.
  3. Велика вероятность отказа в одобрении кредита, если один из супругов зарекомендовал себя не с лучшей стороны. Речь идет о непогашенных на момент подачи заявки кредитах и плохой кредитной истории в целом. Здесь важно понимать, что одного кристально чистого заемщика будет недостаточно, созаемщик также должен отвечать требованиям кредитора.

 

 

Как делится ипотека между гражданскими супругами

Здесь все непросто и не так однозначно, как в официальном браке. Факт сожительства и совместного участия в погашении кредита нужно доказать. Если получится, то квартира будет поделена согласно зарегистрированным в Росреестре долям. Судебная практика знает немало подобных процессов и в каждом из них конфликт разрешается по–разному. Обычно в случае прекращения совместного проживания гражданским супругам удается решить проблему раздела общего долга одним из следующих способов:

  1. Супруги договариваются и продолжают выплачивать кредит банку, как и прежде. После исполнения обязательств квартиру можно реализовать, а деньги разделить пропорционально долям в общей собственности;
  2. Несогласный исполнять обязательства супруг отказывается от своей доли в имуществе. В этом случае с одобрения кредитора долю можно переоформить на одного из супругов, который и будет погашать кредит. Второй вправе истребовать в суде часть потраченных на погашение ипотеки личных средств при условии того, что сможет доказать принадлежность той или иной суммы. В противном случае суд признает, что выплаты, в том числе затраты на первоначальный взнос, производились из общего бюджета и откажет заявителю в удовлетворении требования компенсировать понесенные им расходы;
  3. Один из супругов отказывается платить, но не отказывается от имущества. Разрешить подобную ситуацию крайне сложно. Может сложиться так, что добросовестный супруг выплатит всю сумму кредита, а взамен получит иск о разделе совместного имущества, поэтому данный конфликт предпочтительнее решать по обоюдному согласию сторон.
Если оба супруга на зло друг другу перестанут исполнять взятые на себя обязательства, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет реализована, а заемщики получат часть средств только в том случае, если таковые останутся после погашения долга и начисленных процентов. В результате оба могут остаться ни с чем.

И еще один печальный момент, касающийся степени доверия друг к другу. Если кредит, равно как и имущество, оформлен на одного из супругов, второй может остаться не у дел, так как доказать факт совместного погашения займа очень сложно.

Можно ли минимизировать риски

Не смотря на твердое убеждение в том, что штамп в паспорте – это не главное, любую официально незарегистрированную пару интересует вопрос: одобрят ли ипотеку банки и как взять кредит, не опасаясь за свое будущее?

Разумеется, не каждая кредитная организация готова рискнуть и предоставить заем лицам, состоящим в гражданском браке, однако, на сегодняшний день это возможно.

Так, например, велика вероятность одобрения ипотечного кредита в следующих банках:

 

Кредитная организацияСтавкаПроцент первоначального взносаСумма займа
Сбербанк

 

от 9,1 %от 15%не более 30 млн. рублей
ВТБот 9,2 %от 10%не более 60 млн. рублей
Газпромбанкот 10,2 %10%не более 54 500 000 рублей
Россельхозбанкот 9,2 %15%не более 20 млн. рублей
Альфа-Банк (готовые квартиры)от 9,59 %от 15%не более 50 млн. рублей

 

 

 

 

Если подходящий вариант найден, как обезопасить себя при оформлении ипотечного кредита? Раз уж регистрировать брак не хочется, эксперты предлагают следующие способы снижения возможных рисков:

  • Договаривайтесь с банком и супругом об оформлении квартиры в общую долевую собственность;
  • Определяйте доли, исходя из степени участия каждой стороны. С этой целью до подписания кредитного соглашения рекомендуется заключить договор займа, с указанием в нем величины передаваемых на погашение первоначального взноса средств;
  • При погашении кредита сохраняйте квитанции об оплате, в которых будет указано имя плательщика, особенно если недвижимость зарегистрирована на одного супруга;
  • Парам с детьми выгоднее оформлять ипотеку на держателя сертификата, чтобы использовать его средства для погашения первоначального взноса (актуально для женщин). Мужу в этом случае обязательно нужно хранить все платежные документы.
И в заключение простой, но ценный совет. Если зарегистрировать отношения в Загсе, шансы оформить кредит на покупку квартиры своей мечты заметно возрастают.
Ссылка на основную публикацию

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: