Что выгоднее ипотека или аренда часто задумываются те, кто не имеет собственной квартиры и вынужден решать жилищный вопрос. Оба варианта имеют определенные минусы и плюсы, знание которых позволит принять правильное решение в зависимости от конкретной ситуации. С точки зрения финансов, для правильной оценки выгодности достаточно провести простые экономические расчеты.
Выгоднее ипотека или аренда жилья
Высокая стоимость недвижимости жилья приводит к тому, что лишь незначительное количество российских граждан может позволит себе приобрести собственную квартиру. Подобная ситуация вынуждает многих искать способы решения проблемы жилищного вопроса, а в число наиболее распространенных входит ипотека и аренда недвижимости. Многие противники называют инструмент кредитования «кабалой», а его сторонники в качестве достоинства приводят возможность приобретения собственного жилья без необходимости длительного накопления сбережений.
Каждая жизненная ситуация индивидуальна, поэтому по вопросу выгодности ипотеки или аренды невозможно дать однозначный ответ. При некоторых обстоятельствах съем жилья может быть единственным вариантом, так как финансовое положение и трезвая оценка не позволяют рассчитывать на возможность погашения кредита. Специалисты финансового рынка рекомендуют осторожно подходить к решению о получении займа в следующих ситуациях:
- небольшой доход семьи, не позволяющий погашать платежи по кредиту;
- наличие ранее оформленного и не в полном объеме погашенного займа;
- нестабильность финансового положения и риск потери работы;
- появление спонтанного желания взять кредит без предварительной подготовки.
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека сегодня является одним из видов кредита, основным отличием которого является то, что средства могут быть направлены только на приобретение жилья. За пользование заемными средствами клиент платит определенную ставку процента, а условия их предоставления определяются условиями договора.
Основной минус подобного инструмента многие видят в том, что приобретаемая квартира в течение срока действия соглашения находится в залоге у банка. При невозможности погашения задолженности она выставляется на торги, а средства от ее реализации идут на покрытие убытков банка.
Минусами ипотечного кредитования принято считать:
- Существенная сумма переплаты за кредит, способная достигать двукратного размера по сравнению с первоначальным займом;
- Необходимость нести дополнительные расходы, связанные с оценкой залогового имущества, заключением договора страхования, а в некоторых случаях и плату за обслуживание кредита или его досрочное погашение;
- Длительный срок кредитования, в течение которого невозможно предугадать возможные жизненные ситуации;
- Высокий уровень психологической нагрузки, постоянные опасения в части невозможности в будущем вносить своевременно платежи;
В число преимуществ использования механизма кредитования входит:
- Средства направляются на приобретение собственного жилья;
- Имеется возможность выбора вида ипотеки и ее условий;
- Кредит предоставляется на условиях, одобренных клиентом;
- Банк не может в одностороннем порядке изменить условия соглашения;
- Приобретаемая недвижимость всегда выступает выгодным вложением;
- Нет ограничений на регистрацию членов семьи и действий по осуществлению ремонта;
- Имеется возможность получения налогового вычета.
Несколько лет назад банки предъявляли жесткие требования к клиентам, без соответствия которым невозможно было рассчитывать на кредит. Сегодня условия становятся более лояльными, а одобрение по займу можно получить даже без предоставления справки о доходе. В среднем рассмотрение заявки занимает не более 3-х дней, а подать запрос можно даже удаленным способом.
Сегодня программы ипотечного кредитования характеризуются тенденцией уменьшения процентной ставкой по кредиту. Наличие большого количество социальных и льготных программ дают возможность гражданам рассчитывать на максимально выгодные условия получения займа. Для должников, попавших в сложную жизненную ситуацию, банки разрабатывают предложения по оказанию помощи, что повышает вероятность успешного погашения ипотеки в разы. В число наиболее востребованных и популярных программ помощи входит «рефинансирование» и «ипотечные каникулы».
Плюсы и минусы аренды квартиры
Недостатком такого способа многие считают следующие моменты:
- Отсутствует стабильность, так как в любой момент владелец квартиры вправе расторгнуть договор и потребовать выселения жильцов;
- Риск повышения квартплаты и предъявление претензий со стороны собственника;
- Наличие жестких условий проживаний, в том числе на приход гостей, проживание родственников и домашних питомцев;
- Средства семейного бюджета идут не на приобретение собственного жилья, а выступают доходом владельца арендуемого помещения;
- Зачастую с целью экономии приходиться прибегать к съему вторичного жилья, требующего ремонта и не обеспечивающего комфортных условий.
Существуют ситуации, когда аренда выгодна и заключение договора оправданно. Часто они обусловлены необходимостью быстрой смены жилья, когда люди разводятся, переезжают в другой город или планируют в скором будущем приобрести собственную квартиру. Плюсом аренды считается простота и скорость решения вопроса с жильем. Проживание на территории съемного жилья не связывает человека никакими обязательствами перед банком, что многие считают несомненным преимуществом аренды. В связи с этим отсутствуют переживания психологического характера, связанные с наличием повышенных ставок.
Количество предложений на рынке недвижимости о сдаче квартир сегодня превышает спрос, а конкуренция между владельцами довольна высока, что не вызывает сложностей с поиском подходящего жилья. При желании можно найти варианты на первичном и вторичном рынке, «пустые» квартиры и предложения с мебелью, с дорогостоящим и посредственным ремонтом. Оплата за съемное жилье в месяц в среднем ниже ипотеки, что для многих выступает существенным преимуществом и обуславливает выбор такого инструмента для возможности решения жилищного вопроса
Выгоднее ипотека или аренда квартиры: когда стоит задуматься
Аренда оказывается предпочтительней в следующих ситуациях:
- Нет уверенности в том, в каком районе хочется жить, либо человек постоянно находится в длительных командировках;
- В ближайшем будущем планируется увеличение состава семьи, поэтому потребуется приобретение новой квартиры, а продажа ипотечной недвижимости вызовет сложности или окажется невозможной из-за запрета банка;
- Человек имеет плохую кредитную историю или непогашенный займ, что лишает его надежды на получение одобрения от банка или вынуждает соглашаться на невыгодное предложение с высокой процентной ставкой;
- Необходимо быстро решить вопрос с проживанием и нет времени на длительный сбор документов, прохождение процедуры одобрения заявки банком.
Для многих финансовая сторона вопроса при решении о целесообразности ипотеки в большинстве случаев является определяющим фактором, поэтому стоит правильно провести экономические расчеты, оценить собственное финансовое положение, реальность получения одобрения по кредиту, возможность и готовность регулярно выплачивать платежи по ипотеке.
Простые расчеты
Для проведения расчетов возьмем следующие исходные данные:
- стоимость недвижимости — 2 500 000 рублей;
- первоначальный взнос 15% — 375 000 рублей;
- процентная ставка — 10%;
- сумма кредита — 2 175 000 рублей;
- срок кредитования — 10 лет.
Размер ставки процента по кредиту будет зависеть от многих обстоятельств, в том числе наличия у заемщика статуса зарплатного клиента, согласия на заключение договора страхования и опыта взаимоотношений с банком в прошлом. Если сумма платежа в месяц составит 28 083 рубля, то итоговая сумма переплаты будет равна 1 245 224 рубля. Самым простым способом проведения предварительных расчетов выступает использование ипотечного калькулятора. Сегодня значительная часть банков имеют подобные инструменты на своих официальных сайтах.
Если бы человек снимал квартиру за 22 000 рублей в месяц, то за 10 лет он уплатил бы 2 640 000 рублей, но не имел бы через 10 лет в собственности никакого имущества. При этом после приобретения квартиры в ипотеку заемщик вправе по согласованию с банком сдавать недвижимость в аренду, а с учетом таких поступлений его сумма платежа в месяц составила бы всего 5 083 рублей.
Некоторые говорят о том, что аренда снова стала выгоднее ипотеки, что обусловлено сложной ситуацией в банковском секторе и низкими доходами население. Использование механизма съемного жилья выгодно при определенных жизненных обстоятельствах и в краткосрочной перспективе, но с расчетом на перспективу его нельзя считать оптимальным решением. Универсального ответа не существует, поэтому следует начинать с постановки целей и оценки собственных финансовых возможностей.
Загрузка...
