Закладная по ипотеке в сбербанке и её отмена

Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке, девушка держит картинку дома в руках

«Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке упразднена», — говорят нам все новостные ленты.  Давайте разбираться, так ли это на самом деле. Для тех, кто еще не знает, что такое закладная на ипотечную квартиру, устроим краткий «ликбез», разберемся, что это за бумага, как она оформляется и аннулируется.

Что это такое?

Закладная — это документ, одновременно подтверждающий следующие права:

  1. Право кредитора на возврат денежных средств.
  2. Право залога на ипотечную квартиру, а, соответственно, право получить деньги от реализации недвижимости.
Оформление закладной остается на усмотрение кредитного учреждения, а не является обязательным по закону.

Для чего нужна закладная

Как уже было сказано, закладная удостоверяет права заимодавца по кредитному договору и право залога на ипотечную квартиру. Однако, для этого уже существуют сам кредитный договор и договора залога. В чем же смысл составления еще одного документа?

А смысл в том, что это выгодно банку. Наличие закладной во многом упрощает распоряжение ипотечным кредитом. Например, банк может продать кредит третьему лицу. Если закладной нет, то необходимо составлять объемный договор уступки прав требования и регистрировать его, передавать персональные данные клиента. Если же оформлена закладная, то достаточно на самом документе произвести запись об ее передаче новому владельцу.

Кроме того, это дополнительная гарантия банка по возврату заемных средств, поскольку при возникновении спора достаточно будет предъявления одной закладной.

Виды закладных

Закладная может быть оформлена в виде бумажного или электронного документа. Последний вариант стал возможен только с 01.07.2018 года, после принятия поправок в законе об ипотеке. Кстати, Сбербанк стал одним из первых кредитных учреждений, оформивших электронную закладную.

Что указывается в закладной

Закладная по содержащейся в ней информации фактически дублирует ипотечный договор. Так, в ней обязательно указываются:

  • Полные сведения о должнике/залогодателе, залогодержателе.
    • Информация по кредиту (реквизиты договора, сумма займа, проценты, срок кредитования, график платежей).
    • Описание ипотечного жилья (адрес, площадь, количество комнат, этажность, номер и дата регистрации права собственности на жилплощадь, наличие/отсутствие обременений).
  •  Рыночная стоимость недвижимости.
  • Сведения о зарегистрированной ипотеке (дата и номер записи в ЕГРН).
  • Возможность реализации имущества во внесудебном порядке (если такой порядок согласован сторонами).
  • Подпись залогодателя и заемщика по кредиту (если это одно и то же лицо, подпись будет только одна).
  •  Для цифрового документа указываются сведения об учете прав по закладной в депозитарии (адрес, ИНН, ОГРН, электронная почта, контакты депозитария).

 

 

Как оформляется закладная

Готовый шаблон бумажной закладной имеется в отделении банка. Электронная закладная заполняется на сайтах Госуслуг или Росреестра, и подписывается залогодателем и залогодержателем при помощи электронной подписи. Но не у каждого гражданина имеется легитимная электронная подпись, поэтому данную функцию может выполнить любой нотариус.

Форма и требования к электронной закладной установлены на законодательном уровне, и обязательны для всех граждан и финансовых учреждений. Так, образец закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка утвержден Приказом Министерства экономического развития № 231 (26.04.2018). Там же содержится и инструкция по заполнению закладной.

По сути, составлять закладную должен тот, кто передает недвижимость в залог. Но в действительности оформлением всей документации занимается кредитный специалист, а залогодатель только подписывает закладную. Таким образом, заемщику не приходится волноваться за правильность составления документов. Но знать, что же из себя представляет закладная, будет не лишним.

Регистрация закладной

Закладная на недвижимость может быть оформлена как одновременно со всем пакетом документов по ипотечному кредиту, так и по уже действующей ипотеке. Как правило, сведения о банке-залогодержателе заносятся в Госреестр при регистрации ипотеки, и содержится указание о наличии закладной. Сама закладная регистрации не подлежит.

Если же залогодержатель недвижимого имущества сменился (в порядке правопреемства, уступки прав), он может по желанию обратиться в Росреестр, чтобы сведения о нем были внесены в ЕГРН.

Где хранится закладная

До полного исполнения денежного обязательства бумажная закладная будет хранится в банке либо в депозитарии.

Электронная закладная в обязательном порядке должна храниться в депозитарии, и передаваться туда регистрирующим органом.

Отметим, что Сбербанк оказывает депозитарные услуги по хранению и учету ценных бумаг, поэтому необходимости в подключении сторонней организации нет.

Как получить закладную после оплаты ипотеки

После погашения ипотечного долга заемщику на руки выдается соответствующая справка и закладная с отметкой об исполнении кредитного обязательства.

В законе предусмотрено, что закладная передается немедленно после исполнения денежного обязательства. Но на практике эта процедура может занять некоторое время, в зависимости от обстоятельства (загруженность менеджера, нахождение закладной на хранении у стороннего депозитария). Для того, чтобы банк подтвердил возврат долга и вернул закладную, необходимо будет написать заявление. После этого банковский работник сообщит, как получить закладную, и через сколько дней возможна будет ее выдача.

А как получить электронную закладную? Ответим, что выдача электронной закладной после погашения ипотеки не предусмотрена. Сведения об исполнении денежного обязательства будут внесены в нее автоматически.

 

 

Заключительный этап

Любой ипотечный кредит подразумевает нахождение недвижимости в залоге у банка. Поэтому после погашения долга необходимо снять с жилья обременение. Если заемщиком была оформлена закладная, то ее также необходимо аннулировать. Давайте разберемся, как упраздняется закладная, и какие документы нужны для этого.

Информация об ипотеке и о закладной содержится в госреестре недвижимости. Соответственно, исключатся эти сведения регистрирующим органом (Росреестром).

В случае оформления бумажной закладной, с заявлением об ее аннулировании может обратиться как сам залогодатель (заемщик), так и залогодержатель (банк), либо оба пишут совместное заявление. При этом обязательно прикладывается закладная с отметкой о погашении долга. На ней регистратор также проставляет штамп об аннулировании документа.  Для удобства клиентов Сбербанк самостоятельно контактирует с Росреестром и снимает ипотеку. Бывшему заемщику остается только получить новую выписку из ЕГРН (без залога), и, при желании, погашенную закладную.

Аналогична процедура и при наличии электронной закладной. Только банк взаимодействует с регистрирующим органом в электронном режиме. При снятии обременения Росреестр сам направляет в депозитарий информацию о погашении ипотеки, и на этом основании электронная закладная аннулируется. Но выдача оригинала такой закладной невозможна, поскольку весь документооборот здесь компьютеризирован.

Отмена закладных в Сбербанке

Действительно, сейчас Сбербанк отказался от оформления закладных. Это существенно экономит временные ресурсы как банковских менеджеров, занимающихся оформлением этого документа, так и клиентов, которые заинтересованы в скорейшем подписании документов, а также снятии всех обременений после погашения ипотеки.

Итак, теперь закладные не требуются:

  1. При покупке вторичного жилья.
  2. При участии в долевом строительстве.
  3. При получении кредита на постройку жилья.

Единственное, банк оставил закладную только для специализированной ипотеки военнослужащим (с господдержкой).

Как это оформляется

Отказ банка от закладных будет оформляться дополнительным соглашением. Это касается тех кредитов, по которым составление закладной предусмотрено на будущее (например, в момент сдачи дома при долевом строительстве). Также сюда относятся ипотечные заемщики, у которых уже есть закладная по ранее оформленному кредиту.

В новых договорах уже содержится условие о том, что закладная не предусмотрена, и дополнительно ничего подписывать не нужно.

Что надо для подписания допсоглашения

Чтобы аннулировать закладную или обязанность по ее оформлению, клиенту необходимо посетить ипотечный отдел банка. С собой взять паспорт и всю кредитную документацию (договоры залога и кредитный, оценочный отчет (при наличии)). Если жилье еще строится, то закладную также можно отменить, однако это не снимет с заемщика обязанности предоставить новый оценочный отчет после сдачи квартиры.

Допсоглашение изготавливается в момент обращения, тут же подписывается сторонами, и прикладывается к кредитному досье.

Несколько слов в заключение

Сбербанк в настоящее время занимает лидирующие позиции по ипотечному кредитованию, поскольку старается всегда действовать в интересах клиентов (доступность кредитования, онлайн обслуживание, льготные программы). Отказ от закладных является еще одним шагом на пути к упрощению системы кредитного финансирования, поскольку позволяет сократить сроки оформления необходимой документации.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector