Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой документ, подтверждающий право его держателя на имущество, переданное в качестве залога взамен выделенных денежный средств. Данная ценная бумага выступает гарантом обеспечения исполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Рассмотрим подробнее, что это за документ и как правильно его оформить.
Для чего нужен документ
Заемщику этот документ нужен только в качестве подтверждения исполнения требований кредитора. Для банка это гарантия финансового обеспечения ипотечного кредита на случай неисполнения заемщиком возложенных на него обязательств. Если таковые не будут исполнены в срок и в полном объеме, банк вправе истребовать переданный в залог объект и распорядиться им на свое усмотрение, в том числе реализовать с целью покрытия убытков. Помимо этого, кредитор вправе при наступлении определенных обстоятельств передать закладной документ иному лицу, например, другому банку.
Предметом, передаваемым в залог при ипотечном кредитовании, как правило, выступает приобретаемый заемщиком объект. Это может быть купленная на вторичном рынке квартира, готовая квартира в новостройке, дом с землей или отдельный земельный участок, приобретенный под строительство жилья.
Оформление закладной по ипотеке в банке осуществляется в два этапа. Первый касается непосредственно составления и подписания документа, второй заключается в его регистрации.
Порядок оформления
В общий алгоритм оформления закладного документа будет включать ряд последовательно совершаемых действий:
- Подписание кредитного соглашения с банком;
- Предоставление отчета об оценке залогового имущества;
- Проверка соответствия реальной стоимости, обозначенной в отчете;
- Составление и подписание закладной;
- Передача документа на регистрацию в органы Росреестра;
- Возврат зарегистрированного документа кредитору.
После оформления, процедуры регистрации и передачи документа в банк закладная хранится у кредитора вплоть до полного исполнения заемщиком обязательств по ипотечному договору.
Стоит отметить, что в зависимости от выбранной кредитной организации порядок и срок оформления закладной может отличаться.
Порядок оформления в ВТБ 24
Так, например, ВТБ 24 выдвигает условие по составлению закладной в качестве обязательного, если клиент подает заявку на выдачу ипотечного кредита. При этом возлагает обязанность по составлению документа на себя, но не препятствует оформлению закладной у нотариуса. В последнем случае оформить документ можно быстрее, всего за 5-7 дней, но заемщик понесет дополнительные расходы.
Порядок оформления в Сбербанке
Сбербанк как наиболее продвинутый в современных технологиях кредитор с октября текущего года перешел на электронный способ оформления закладных, что позволит ускорить не только процесс составления и регистрации документов, но и процедуру снятия обременения с залогового объекта. Данная услуга доступна всем ипотечным заемщикам, кроме лиц, приобретающих жилье в рамках программы НИС (военная ипотека).
Для заемщиков, оформляющих ипотечный кредит и закладную на приобретенную квартиру, актуален не только вопрос, как ее оформить, но и какие документы необходимо предоставить для регистрации.
Стандартный перечень необходимых документов будет включать:
- Паспорт заемщика (важно, чтобы в документе стоял штамп о постановке на регистрационный учет);
- Отчет эксперта об оценке объекта недвижимости;
- Документы на приобретенный объект. В зависимости от способа приобретения заемщиком предоставляются:
- правоустанавливающий документ, например, копия ДДУ или купли-продажи;
- копия приемопередаточного акта на квартиру (если таковой имеется);
- техническая документация (например, техпаспорт, поэтажный план, кадастровый паспорт);
- разрешение на ввод здания в эксплуатацию.
- Кредитный договор;
- Свидетельство о регистрации брака, если союз оформлен официально;
- СНИЛС заемщика, а также созаемщиков и поручителей, если в кредитных отношениях участвуют иные лица;
- Платежный документ об уплате государственной пошлины за регистрацию обременения (залога). В 2019 году величина пошлины составляет 2 000 рублей.
Обязательные реквизиты
Так как документ представляет ценность как для кредитора, так и самого заемщика, важно знать, как составляется закладная на квартиру по ипотеке.
Образец документа в обязательном порядке должен включать в себя сведения следующего содержания:
- Наименование документа;
- Данные залогодателя (обычно он же заемщик) и залогодержателя (кредитора);
- Сведения о кредитном соглашении (реквизиты договора, сумма, процент, условия погашения);
- Информация о предмете залога (наименование, оценочная стоимость, на основании чего принадлежит залогодателю);
- Подписи всех участников кредитных отношений;
- Дата регистрации ипотечного договора и закладного документа.
Закладная на квартиру по ипотеке скачать образец
Что может случиться с закладной
Если кредитор настаивает на оформлении документа, игнорировать его требование не стоит, та как в последствие у заемщика могут возникнуть проблемы со снятием обременения. А вот на что еще важно обратить внимание, рассмотрим ниже.
Выступая залогодержателем, кредитор вправе распорядиться ценным документом следующим образом:
- Частично продать залог. В этом случае банк заемщика получает от иного кредитора, например, от более крупного банка, денежные средства, чтобы поправить свое финансовое положение. При этом часть платежей, поступающих от заемщика в течение определенного периода времени (несколько месяцев или до окончания срока кредита) направляются стороннему кредитору, однако, залогодержателем остается банк, в котором заемщик оформлял ипотеку.
- Уступить залог другому банку по договору цессии. Это более сложная ситуация, предполагающая полную передачу прав на предмет залога взамен денежных средств. При этом заемщик в обязательном порядке уведомляется о смене залогодержателя и необходимости перечисления ежемесячных платежей на его счет. В целом условия кредитования сохраняются, но не исключена вероятность возникновения иных проблем. Например, новый кредитор может наложить запрет на проведение отдельных операций в рамках кредитного соглашения.
- Обменять на другую закладную. Это тоже один из способов восстановления финансового положения кредитора, предполагающий замену одной закладной на закладную другого банка с выплатой разницы в стоимости предметов залога. При этом, как и в предыдущем случае, заемщик приобретает нового залогодержателя.
- Выпустить ценные бумаги, привязанные к закладной. Данная схема предполагает деление документа на части, каждая из которых имеет свою стоимость и может быть продана другим банкам или частным лицам.
Возврат документа заемщику
После погашения ипотеки заемщику необходимо обратиться в банк и потребовать выдачи закладной на руки с отметкой о полном погашении кредита. При этом важно проверить наличие в документе отметки с подписью доверенного лица кредитора и печатью банка. Далее, чтобы окончательно избавиться от обременения, нужно обратиться с закладной в органы Росреестра, сотрудник которого исключит из ЕГРН запись о наличии залога.
Так как залогодатель передает документ на хранение кредитору, утратить закладную может только он, например, при полной или частичной передаче прав на предмет залога. Как в таких случаях восстанавливается закладная на квартиру по ипотеке?
Обычно это делается через банк. Причем после восстановления письменной формы важно сверить внесенные в нее сведения. Риск состоит в том, что отдельные недобросовестные кредитные организации, пользуясь отсутствием оригинала документа, могут внести в дубликат закладной выгодные им изменения. Чтобы этого избежать, специалисты рекомендуют вовлечь в процесс оформления дубликата своего юриста и по возможности иметь на руках копию первоначального документа.
Загрузка...
