Какие программы предлагает государство в рамках субсидирования ипотечной ставки

Субсидирование ипотечной ставки – сложное для восприятия большинства заемщиков понятие и в то же время большой прорыв в сфере ипотечного кредитования в рамках государственной поддержки граждан, нуждающихся в приобретении собственного жилья. Основная проблема стандартной схемы ипотечного кредитования состоит в том, что заемщик не только обязан вернуть ссуженные ему средства, но и вынужден переплачивать кредитору в двойном, а то и тройном размере.  В результате за время погашения ипотеки, а это 15-20 лет, семья либо попадает в долговую яму, либо навсегда расстается с приобретенной недвижимостью. Чтобы этого не произошло, государство позаботилось о своих гражданах, разработав и внедрив программу субсидирования ипотечной ставки.

Понятие субсидирования ипотеки

Чтобы оставаться на плаву в условиях жесткой конкуренции, банки стремятся к извлечению как можно большего процента прибыли. А в случае с ипотекой этот доход образуется за счет взимаемых с заемщиков средств за пользование кредитом.  Проанализировав ситуацию, государство пришло к выводу о необходимости оказания поддержки кредитным организациям посредством компенсации части недополученных средств при уменьшении процентной ставки.

Таким образом, субсидирование ипотечной ставки представляет собой следующее: банк-участник программы снижает процентную ставку по ипотеке и получает со стороны государства компенсацию расходов, связанных с недополучением части прибыли. В результате на рынке банковских услуг в сфере ипотечного кредитования появились специальные предложения, так называемая ипотека с господдержкой, направленные на реализацию приоритетных направлений внутренней политики страны.

Условия субсидирования потеки

Данная программа действует с марта прошлого года и за это время на ее реализацию государством выделено два десятка миллиардов рублей. Возникает резонный вопрос, что такое субсидирование процентной ставки по ипотеке? В первую очередь это возможность для отдельных категорий граждан оформить кредит по льготной ставке.

В рамках реализации программы субсидирования ипотечной ставки граждане, отвечающие требованиям законодательства вправе оформить кредит на следующих условиях:

• Предельный период кредитования не более30 лет;
• Валюта кредита – рубли;
• Платеж аннуитетный;
• Обязательное оформление договора страхования на объект недвижимости и заемщика;
• Величина первоначального взноса не менее 20 %;
• Фиксированная ставка на весь период кредитования.

Помимо этого, кредитор в рамках программы субсидирования оставляет за собой право предъявлять к заемщику соответствующие его политике требования. В число кредитных организаций, предоставляющих возможность оформления субсидированной ипотеки, входят Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Связь-Банк, Абсолют банк и другие.

Программы, предусматривающие субсидирование ипотечных ставок

Чтобы понять, как реализуется программа субсидирования ипотеки, необходимо остановиться на отдельных видах ипотечных продуктов, предлагаемых банками и государством в 2019 году.

Программа «Жилище»

Суть реализации проекта состоит в следующем: заемщик, соответствующий требованиям программы, оформляет ипотеку по льготной ставке, а государство в свою очередь погашает часть его кредита.

При этом претендовать на участие в данной программе вправе лица:

• возраст, которых не превышает 35 лет;
• имеющие гражданство РФ;
• у которых нет собственного жилья;
• имеющие непригодное для проживания жилье;
• проживающие в помещениях, не соответствующих по размерам установленным законодательством нормам.

Кроме того, в рамках программы «Жилище» предусмотрен ряд подпрограмм для отдельных категорий граждан таких как:

• Военнослужащие;
• Работники «Байконура»;
• Служащие силовых ведомств;
• Переселенцы с Крайнего Севера;
• Служащие гос. органов, прокуратуры и следственных органов;
• Работники образовательной сферы (научные сотрудники, учителя).

Программа «Молодая семья»

Этот вид государственного субсидирования создан с целью содействия в приобретении жилья молодым семьям. Участниками данной программы могут стать семьи:

1. В которых супругам еще не исполнилось 35 лет и доход которых не превышает:
   • 21600 рублей из расчета на двоих;
   • 32500 рублей из расчета на троих членов семьи;
   • 43350 рублей, если семья состоит из четверых и более лиц.
2. Проживающие вдвоем в жилом помещении площадью, не превышающей 42 квадратных метров;
3. Проживающие втроем в жилом помещении площадью менее 18 квадратных метров на каждого члена семьи;
4. В которых есть несовершеннолетний ребенок.

Программа «Жилье для российской семьи»

Этот проект призван помочь нуждающимся в улучшении условий проживания гражданам приобрести доступное по стоимости жилье. Главное, чтобы цена квадратного метра в приобретаемом объекте не превышала 35 000 рублей. В данном случае снижение стоимости делает жилье доступным большему количеству нуждающихся семей.

По состоянию на 2019 год количество регионов-участников программы достигло 70, и в каждом из них осуществляется строительство жилья по приемлемым ценам. Согласно требованиям программы ее участниками могут стать лица от 25 до сорока лет, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, в состоянии оплатить жилье за счет средств маткапитала, ипотечного кредита либо иных средств. При этом на уровне субъектов допускается предъявление в рамках программы дополнительных требований к заемщикам, например, обязательное наличие несовершеннолетних детей.

Иные варианты, предусматривающие субсидирование ипотечной ставки

Это и программа НИС (военная ипотека), и социальные программы, предусмотренные для конкретных категорий граждан и действующие в отдельных субъектах страны, и разумеется, ипотека с привлечением средств материнского капитала. Каждый предлагаемый в рамках таких программ продукт предусматривает пониженную процентную ставку по ипотеке и льготные условия кредитования.

У этой программы есть свои нюансы, главный из которых – рождение второго или последующего ребенка с начала 2018 года или в любой момент до истечения периода действия программы, то есть до конца 2022 года.

Несмотря на большое разнообразие программ с господдержкой кредит с субсидированной ипотечной ставкой доступен далеко не всем желающим приобрести жилье гражданам, и обусловлено это тем, что в рамках таких программ к заемщикам нередко предъявляются повышенные требования. Тем не менее, сфера ипотечного кредитования активно развивается, и из года год на рынке банковских услуг появляются новые программы с поддержкой государства. При этом нужно отдать должное государству. Процент по таким продуктам действительно ниже, чем по обычной ипотеке.