Одобрит ли банк ипотечный заем, если есть непогашенные кредитные обязательства

Дают ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты? В условиях активно развивающейся кредитно-финансовой отрасли этим вопросом практически никого не удивить. В настоящее время кредит – это настолько обыденная история, что многие банки не особенно беспокоятся по поводу непогашенных кредитов своих клиентов.

Более того, в условиях жесткой конкуренции в сфере банковских услуг, где предложение нередко превышает спрос, всегда найдется кредитная организация, отличающаяся лояльным отношением к потенциальным заемщикам. Тем не менее, требования кредиторов важно изучить тщательным образом, чтобы потом не удивляться, если банк вдруг отказал в выдаче ипотечного кредита.

Одобрят ли ипотеку с непогашенными кредитами

Большинство кредиторов старается неукоснительно соблюдать требования действующего законодательства, а это значит, что отказать клиенту в выдаче ипотечного кредита можно лишь при наличии веских оснований. Обычно при рассмотрении заявки специалисты банка руководствуется как общими правилами, так и внутренним регламентом, действующем в конкретной кредитной организации, что позволяет отказать в одобрении кредита даже тем гражданам, которые сумели подтвердить свою платежеспособность.  И несмотря на это ипотека с непогашенными кредитами – явление нередкое, так как решение принимается по совокупности требований, которым должен удовлетворять потенциальный клиент.

При этом большинство кредитных организаций предъявляет схожие требования, перечень которых включает следующие:

1. Состояние кредитной истории клиента. В идеале все когда-либо имевшиеся у заемщика обязательства должны быть исполнены своевременно и в полном объеме. Причем кристально чистая кредитная история может вызвать сомнения в надежности клиента, так как кредитор просто не в состоянии оценить его добросовестность.
2. Количество материально зависимых от заемщика членов семьи, включая детей и нетрудоспособных иждивенцев;
3. Кредитная нагрузка заемщика на момент подачи заявки (есть ли у него неисполненные обязательства и каковы остатки по непогашенным кредитам);
4. Наличие официально подтвержденного стабильного заработка;
5. Наличие дополнительного дохода;
6. Наличие у потенциального клиента недвижимости для передачи в качестве залога, а также иного пригодного для реализации имущества на случай неисполнения обязательств;
7. Соотношение доходов и расходов заемщика. По мнению большинства кредиторов, на долю расходов, связанных с погашением кредитов, должно приходиться не более 40 % от общего дохода. Остальные средства в размере 60 % должны оставаться для удовлетворения нужд семьи заемщика.

Когда могут отказать

Практика кредитных правоотношений знает немало случаев отказа клиентам в выдаче ипотечных займов. Все они имеют под собой законное и оправданное основание, ведь ни один кредитор не станет рисковать, не заручившись гарантиями исполнения обязательства. В этой связи возникает закономерный вопрос: кому не дают ипотеку в принципе, а кому отказывают ввиду наличия непогашенных кредитов?

Для начала ответим на первую часть вопроса. Итак, шансы получить ипотечный заем сводятся к нулю, если:

1. Клиент неплатежеспособен. В данном случае предполагается отсутствие достаточного для погашения кредита дохода либо отсутствие стабильного заработка. В группу риска по этому критерию попадают неофициально работающие или неработающие граждане, женщины, находящиеся в отпуске по беременности и родам или в связи с уходом за ребенком, неработающие пенсионеры и инвалиды. Эти категории граждан могут получить ипотеку, но при определенных условиях. К примеру, некоторые банки предлагают ипотечные кредиты без подтверждения дохода, для оформления которых требуются всего два документа. Однако, нужно быть готовым к тому, что условия кредитования окажутся весьма жесткими, а процентная ставка высокой.
2. У заемщика имеется неисполненное обязательство по другому ипотечному договору. В таких обстоятельствах получить заем можно, если клиент будет полностью удовлетворять требованиям кредитора, а остаток по первой ипотеке составит 30 % и менее от общей суммы.
3. Потенциальный клиент имеет судимость. Несмотря на наличие дохода и соответствие заемщика иным требованиям кредитора, факт наличия погашенной судимости за совершение экономического преступления, мошенничества или тяжкого деяния, условного срока либо непогашенной на момент подачи заявки судимости может стать основанием для отказа в выдаче ипотечного кредита.
4. Кредитная история заемщика содержит факты привлечения к гражданско–правовой ответственности за неисполнение кредитных обязательств. Иными словами, если заемщик неоднократно привлекался в качестве ответчика по делам о взыскании задолженности по кредитным договорам, надеяться на получение ипотеки не разумно.
5. Ранее гражданин был признан в официальном порядке банкротом. В данном случае подразумеваются последствия признания несостоятельности физического лица, в частности сокрытие от кредитной организации факта банкротства. По закону после объявления должника банкротом, последний в течение 5лет не вправе выступать в качестве заемщика, созаемщика или поручителя без предварительного уведомления кредитора.
6. Заемщик ранее участвовал или участвует на момент обращения в банк в ипотечной программе с поддержкой государства и повторно подает заявку на оформление ипотеки, предусматривающей привлечение государственных средств.
7. Потенциальный клиент не соответствует одному из общих требований ипотечного кредитования, например, возрастному ограничению.

Теперь, что касается второй части вопроса. Еще раз повторимся относительного того, что непогашенные кредиты не могут выступать в качестве самостоятельного основания для отказа в выдаче ипотеки, а только лишь усугубляют положение клиента.

Таким образом, банки могут дать ипотеку, если есть непогашенные кредиты, при соблюдении следующих условий:

1. Если имеющиеся у клиента обязательства оформлены на срок менее трех лет;
2. Если первая ипотека погашена более чем на 70 % (актуально для тех, кто желает оформить второй ипотечный кредит);
3. Клиент в состоянии подтвердить свою платежеспособность и возможность исполнять несколько обязательств одновременно;
4. Потенциальный заемщик сможет найти созаемщика или поручителя;
5. Заемщик имеет в собственности объекты движимого и недвижимого имущества, которые можно передать в качестве предмета залога;
6. Если заемщик с легкостью согласится на погашение значительной величины первоначального взноса, оформление договора страхования жизни и здоровья и продолжительный период кредитования (данное условие защищает исключительно интересы кредитора, но крайне невыгодно клиенту банка);
7. Если заемщик может гордиться своей кредитной историей (при наличии просрочек по непогашенным кредитам периодом в три и более месяцев банк наверняка откажет).

Как оценить и повысить свои шансы

Скептически настроенные граждане даже не помышляют о том, чтобы получить ипотечный заем при наличии непогашенных кредитов. И лишь небольшой процент потенциальных заемщиков изыскивают способ воплотить мечту о покупке квартиры в жизнь. Таких граждан прежде всего интересует следующий вопрос: как узнать, дадут ли мне ипотеку?

Именно в БКИ обращаются кредитные организации, когда рассматривают очередную заявку на выдачу ипотеки. Любой гражданин, желающий проверить на чистоту свою кредитную историю, может обратиться в

Бюро, воспользовавшись одним из следующих способов:

• Посредством личного посещения офиса БКИ;
• Путем направления запроса через «Telegram» или почтовым отправлением;
• Через официальный сайт организации.

Если в ходе проверки вскроются какие-либо упущения со стороны кредитора (например, если банк не предоставил информацию о погашении кредита), заявитель вправе подать прошение в БКИ о внесении соответствующих изменений до подачи заявки в банк.

Помимо этого, чтобы повысить шансы на одобрение кредита, важно позаботиться об изменении представления кредитора относительно финансовой состоятельности клиента.

С этой целью можно предпринять следующие действия:

• Изыскать дополнительные источники дохода, например, найти подработку, заключить договор аренды на передачу имущества во временное пользование (факт получения дополнительного заработка нужно подтвердить);
• Найти человека, готового выступить поручителем или созаемщиком;
• Подготовить документы на объекты движимого и недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика, которые можно предложить в обеспечение исполнения обязательства;
• Предварительно накопить крупную сумму для погашения первоначального взноса.