Ипотечные стандарты ДОМ.РФ. Что это и как они связаны с ипотекой

Не далее, как в июле 2019 года Банк России одобрил ипотечные стандарты ДОМ РФ. Многие об этом слышали, но не все понимают, что это за стандарты и какое отношения они имеют к сфере ипотечного кредитования. Разберемся, что это за термин и зачем стандарты нужны в принципе.

Общее понятие

Начнем, как в школе, с определения. Итак, ипотечный стандарт ДОМ.РФ представляет собой некий сборник правил, регулирующий правоотношения между участниками ипотечного кредитования, то есть между заемщиком и кредитором. Причем специально разработанные для этой цели стандарты носят скорее рекомендательный, нежели обязательный характер и направлены на развитие отрасли ипотечного кредитования в стране.

Чтобы было понятнее, ДОМ.РФ – это институт развития в жилищной сфере, созданный Правительством в 1997 году для реализации государственной инициативы по повышению доступности и качества жилья для российских граждан.

На юридическом языке подобные правила называются «нормами ответственности», именно поэтому свод таких рекомендаций по-другому именуют «стандартами ответственного ипотечного кредитования».

Назначение стандартов

Общее определение дано. Теперь рассмотрим, зачем нужны стандарты ответственного ипотечного кредитования.  Основное назначение состоит в даче рекомендаций сторонам кредитных правоотношений и определении мер ответственности за нарушение рекомендованных норм.

Помимо этого, для заемщиков стандарты ответственного ипотечного кредитования полезны в следующих моментах:

1. Клиент получает полное представление о процессе и нюансах оформления ипотечного займа, в том числе о способах предоставления услуги и хранении данных заемщика после исполнения обязательств перед кредитором.
2. Соблюдение кредитором разработанных ДОМ.РФ норм повышает степень доверия заемщика к кредитной организации. На практике солидные кредитные учреждения (например, Сбербанк или ВТБ) неукоснительно следуют одобренным стандартам, в то время как менее известные и финансово состоятельные банки могут позволить себе их нарушение и как следствие – ущемление прав заемщиков.
3. Общедоступность принятых норм повышает юридическую грамотность населения, позволяет заемщикам получить представление о последствиях вступления в долгосрочные правоотношения с кредитором.

Для кредитных организаций преимущества использования стандартов состоят в следующем:

1. Добросовестный клиент в первую очередь обратится в тот банк, который руководствуется разработанными ДОМ.РФ стандартами, а значит шансы привлечь надежных заемщиков увеличиваются в разы. А вот человек, имеющий плохую кредитную историю, вероятнее всего, обратится в банк, который устанавливает свои правила и мало заботится о клиентах.
2. Наличие стандартов, созданных с учетом ежегодных изменений на финансовом рынке, позволяет кредитору разрабатывать и внедрять выгодные для населения ипотечные продукты.
3. Факт использования кредитором общих норм позволяет упростить процедуру разработки внутренних стандартов и минимизировать собственные риски.

 Содержание стандартов

По состоянию на 2019 год одобренные Банком России стандарты ответственного ипотечного кредитования включают семь разделов, содержащих рекомендации относительно:

• интересов участников кредитных правоотношений (правила для заемщиков и кредиторов);
• требований, предъявляемых к сторонам сделки и письменному соглашению (условия при которых допускается заключение кредитного договора);
• правил, которыми обязаны руководствоваться андеррайтеры (кредитные специалисты, принимающие решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита);
• формы и содержания основных документов, используемых при оформлении ипотеки (образцы договоров и иных документов);
• сопровождения кредита (свод правил, касающийся процесса сервисного обслуживания ипотечных кредитов);
• хранения информации о заемщиках;
• финансового обеспечения ипотечного кредита, то есть возможности продажи долговых обязательств (документы, гарантирующие возмещение убытков кредитора на случай неисполнения заемщиком обязательств).

Кредитным организациям нужно акцентировать внимание на таких моментах:

1. Правила продвижения ипотечных продуктов (реклама). В этой части стандартами рекомендовано предоставление потенциальным клиентам максимально полной и достоверной информации о продукте, в том числе об условиях кредитования со ссылками на официальные источники. При этом размещение в рекламных роликах и листовках недостоверной информации запрещено. К примеру, нельзя с целью привлечения большего числа клиентов намеренно вводить граждан в заблуждение, сообщая неточные либо искаженные сведения об условиях кредитования и требованиях, предъявляемых к заемщикам при оформлении ипотечного кредита.
2. Стандарт, касающийся определения величины первоначального платежа. В этой части ДОМ.РФ предлагает введение обязательного двадцатипроцентного взноса, в то время как по состоянию на начало 2019 года большинство крупных кредитных организаций таких как Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк предъявляли требование о внесении первоначального взноса в минимальном размере (пятнадцать и менее процентов).
3. Наличие у заемщика непогашенного потребительского кредита, оформленного с целью погашения первоначального взноса по ипотеке. Разработчики стандартов уверены в том, что факт наличия дополнительных кредитных обязательств негативно сказывается на общей платежеспособности заемщика, что увеличивает риск невозврата долга в рамках ипотечного кредита.

Это наиболее важные моменты для кредитора, а вот на что следует обратить внимание заемщику:

1. Неправомерное навязывание дополнительных опций. Многие банки предлагают клиентам ненужные услуги и необязательные страховки за отдельную плату, что в итоге значительно увеличивает стоимость кредита. Сюда можно отнести услуги брокерских фирм, сотрудничающих с конкретными банками, услуги страховщиков, а также платные юридические консультации.
2. Обязательное оформление письменного согласия клиента на получение необязательной платной услуги в виде проставления личной подписи заемщика на отдельном соглашении, в котором указывается список доступных сервисов.
3. Обязанность кредитора проинформировать клиента о дополнительных возможностях, способствующих снижению кредитной нагрузки. К примеру, банк должен проинформировать заемщика о доступных для него льготных программах кредитования (например, с привлечением средств маткапитала) и возможности возврата части потраченных на погашение кредита средств (налоговый вычет).
4. Обязательное уведомление заемщика о возможности выбрать способ регистрации сделки (лично или электронно), так как выбор того или иного порядка напрямую влияет на величину расходов. А кроме того, специалисты банка обязаны проконсультировать заемщика на каждом этапе оформления ипотеки, в том числе подсказать, какие документы собрать и где нужно поставить подпись.