Ипотечные стандарты ДОМ.РФ. Что это и как они связаны с ипотекой

ипотечные стандарты ДОМ РФ, новостройки высотные дома

Не далее, как в июле 2019 года Банк России одобрил ипотечные стандарты ДОМ РФ. Многие об этом слышали, но не все понимают, что это за стандарты и какое отношения они имеют к сфере ипотечного кредитования. Разберемся, что это за термин и зачем стандарты нужны в принципе.

Общее понятие

Начнем, как в школе, с определения. Итак, ипотечный стандарт ДОМ.РФ представляет собой некий сборник правил, регулирующий правоотношения между участниками ипотечного кредитования, то есть между заемщиком и кредитором. Причем специально разработанные для этой цели стандарты носят скорее рекомендательный, нежели обязательный характер и направлены на развитие отрасли ипотечного кредитования в стране.

Чтобы было понятнее, ДОМ.РФ – это институт развития в жилищной сфере, созданный Правительством в 1997 году для реализации государственной инициативы по повышению доступности и качества жилья для российских граждан.

Для пресечения возможных конфликтов между сторонами в сфере ипотечного кредитования требуется определенный регламент, который будет защищать права участников, а также определять их ответственность на случай неисполнения либо допущения нарушений при исполнении обязательств.  

На юридическом языке подобные правила называются «нормами ответственности», именно поэтому свод таких рекомендаций по-другому именуют «стандартами ответственного ипотечного кредитования».

Назначение стандартов

Общее определение дано. Теперь рассмотрим, зачем нужны стандарты ответственного ипотечного кредитования.  Основное назначение состоит в даче рекомендаций сторонам кредитных правоотношений и определении мер ответственности за нарушение рекомендованных норм.

Таким образом, несмотря на рекомендательный характер предлагаемых норм участники сферы ипотечного кредитования, руководствующиеся данными правилами, не только обязаны их соблюдать, но и нести ответственность за допущенные нарушения. Последний аргумент особенно актуален для заемщиков, которые рискуют гораздо больше, нежели их оппоненты-кредиторы.

Помимо этого, для заемщиков стандарты ответственного ипотечного кредитования полезны в следующих моментах:

  1. Клиент получает полное представление о процессе и нюансах оформления ипотечного займа, в том числе о способах предоставления услуги и хранении данных заемщика после исполнения обязательств перед кредитором.
  2. Соблюдение кредитором разработанных ДОМ.РФ норм повышает степень доверия заемщика к кредитной организации. На практике солидные кредитные учреждения (например, Сбербанк или ВТБ) неукоснительно следуют одобренным стандартам, в то время как менее известные и финансово состоятельные банки могут позволить себе их нарушение и как следствие – ущемление прав заемщиков.
  3. Общедоступность принятых норм повышает юридическую грамотность населения, позволяет заемщикам получить представление о последствиях вступления в долгосрочные правоотношения с кредитором.

Для кредитных организаций преимущества использования стандартов состоят в следующем:

  1. Добросовестный клиент в первую очередь обратится в тот банк, который руководствуется разработанными ДОМ.РФ стандартами, а значит шансы привлечь надежных заемщиков увеличиваются в разы. А вот человек, имеющий плохую кредитную историю, вероятнее всего, обратится в банк, который устанавливает свои правила и мало заботится о клиентах.
  2. Наличие стандартов, созданных с учетом ежегодных изменений на финансовом рынке, позволяет кредитору разрабатывать и внедрять выгодные для населения ипотечные продукты.
  3. Факт использования кредитором общих норм позволяет упростить процедуру разработки внутренних стандартов и минимизировать собственные риски.

 

 

 Содержание стандартов

Даже неспециалисту понятно, что рекомендациям подобного плана отведена одна из главных ролей в сфере ипотечного кредитования, так как в них отражены все самые важные нюансы сделки, а изложенная в своде правил информация доступна и кредиторам, и их потенциальным заемщикам.   Осталось разобраться с вопросом, что такое ипотечные стандарты ДОМ.РФ.

По состоянию на 2019 год одобренные Банком России стандарты ответственного ипотечного кредитования включают семь разделов, содержащих рекомендации относительно:

  • интересов участников кредитных правоотношений (правила для заемщиков и кредиторов);
  • требований, предъявляемых к сторонам сделки и письменному соглашению (условия при которых допускается заключение кредитного договора);
  • правил, которыми обязаны руководствоваться андеррайтеры (кредитные специалисты, принимающие решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита);
  • формы и содержания основных документов, используемых при оформлении ипотеки (образцы договоров и иных документов);
  • сопровождения кредита (свод правил, касающийся процесса сервисного обслуживания ипотечных кредитов);
  • хранения информации о заемщиках;
  • финансового обеспечения ипотечного кредита, то есть возможности продажи долговых обязательств (документы, гарантирующие возмещение убытков кредитора на случай неисполнения заемщиком обязательств).
Важное для участников сделки
Ключевые моменты стандартов можно разделить на два блока. Первый особую ценность представляет для кредиторов, второй важен для заемщиков.

Кредитным организациям нужно акцентировать внимание на таких моментах:

  1. Правила продвижения ипотечных продуктов (реклама). В этой части стандартами рекомендовано предоставление потенциальным клиентам максимально полной и достоверной информации о продукте, в том числе об условиях кредитования со ссылками на официальные источники. При этом размещение в рекламных роликах и листовках недостоверной информации запрещено. К примеру, нельзя с целью привлечения большего числа клиентов намеренно вводить граждан в заблуждение, сообщая неточные либо искаженные сведения об условиях кредитования и требованиях, предъявляемых к заемщикам при оформлении ипотечного кредита.
  2. Стандарт, касающийся определения величины первоначального платежа. В этой части ДОМ.РФ предлагает введение обязательного двадцатипроцентного взноса, в то время как по состоянию на начало 2019 года большинство крупных кредитных организаций таких как Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк предъявляли требование о внесении первоначального взноса в минимальном размере (пятнадцать и менее процентов).
  3. Наличие у заемщика непогашенного потребительского кредита, оформленного с целью погашения первоначального взноса по ипотеке. Разработчики стандартов уверены в том, что факт наличия дополнительных кредитных обязательств негативно сказывается на общей платежеспособности заемщика, что увеличивает риск невозврата долга в рамках ипотечного кредита.

 

 

Это наиболее важные моменты для кредитора, а вот на что следует обратить внимание заемщику:

  1. Неправомерное навязывание дополнительных опций. Многие банки предлагают клиентам ненужные услуги и необязательные страховки за отдельную плату, что в итоге значительно увеличивает стоимость кредита. Сюда можно отнести услуги брокерских фирм, сотрудничающих с конкретными банками, услуги страховщиков, а также платные юридические консультации.
  2. Обязательное оформление письменного согласия клиента на получение необязательной платной услуги в виде проставления личной подписи заемщика на отдельном соглашении, в котором указывается список доступных сервисов.
  3. Обязанность кредитора проинформировать клиента о дополнительных возможностях, способствующих снижению кредитной нагрузки. К примеру, банк должен проинформировать заемщика о доступных для него льготных программах кредитования (например, с привлечением средств маткапитала) и возможности возврата части потраченных на погашение кредита средств (налоговый вычет).
  4. Обязательное уведомление заемщика о возможности выбрать способ регистрации сделки (лично или электронно), так как выбор того или иного порядка напрямую влияет на величину расходов. А кроме того, специалисты банка обязаны проконсультировать заемщика на каждом этапе оформления ипотеки, в том числе подсказать, какие документы собрать и где нужно поставить подпись.
Важно отметить, что ДОМ.РФ не собирается останавливаться на достигнутом. Это значит, что в ближайшем будущем в действующие стандарты будут внесены существенные изменения и дополнения, а среди банков, руководствующихся этими правилами, могут появиться менее значимые кредитные организации страны. 
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector