В какой валюте выгоднее оформлять ипотеку

Ипотека в валюте другого государства или в рублях? Сейчас этот вопрос не столь актуален, как несколько лет назад, однако, плюсы и минусы обоих вариантов знать все-таки полезно. Рассмотрим, какая ипотека будет выгоднее, и что на этот счет поясняют эксперты.

Что лучше валюта или рубли?

Однозначный ответ дать сложно. Тем не менее, если обратиться к событиям пятилетней давности, становится понятно, что ипотека в валюте США или Европейского союза – ненадежный вариант ипотечного кредитования, так как любой не спрогнозированный скачок в курсе валют приведет к увеличению размера переплаты. Так вследствие введения санкций против России в 2014 году заемщики, которые брали ипотеку в долларах, оказались в безвыходном положении, а многие даже потеряли приобретенную с таким трудом недвижимость.

В какой валюте брать ипотеку в 2019 году? На сегодняшний день у заемщиков практически нет вариантов. Кредиторы в большинстве своем предлагают ипотеку исключительно в национальной валюте. И обусловлено это двумя моментами. Во-первых, влияние на предложения кредитных организаций оказывает экономическое положение в стране, а оно, как показывает практика, далеко не в лучшем состоянии. Во-вторых, по-прежнему существует угроза введения новых санкций, что безусловно отражается на экономике страны и финансовом рынке. При этом любые внешнеполитические потрясения в первую очередь сказываются на курсах валют.

Последние новости в сфере финансового рынка обнадеживают прогнозами о стабильном укреплении курса рубля, что спровоцирует увеличение количества ипотечных кредитов, выданных в долларах и евро. Тем не менее, даже на самые оптимистичные прогнозы полностью полагаться нельзя, поэтому специалисты рекомендуют ориентироваться на период кредитования. К примеру, если заемщик решается взять ипотеку в долларах, срок погашения кредита должен быть небольшим, в пределах 5 лет. И наоборот, если кредит берется на срок до 20 и более лет, целесообразнее оформить ипотеку в рублях.

Преимущества и недостатки валютной и рублевой ипотеки

Все советы экспертов по вопросу, какую валюту ипотеки выбрать сводятся к единственному утверждению: если сможете выплатить долг за короткий срок (не более 5лет), можно рискнуть с оформлением кредита в валюте другого государства. Но чтобы лучше понимать, с чем вы имеете дело, первоначально важно изучить плюсы и минусы обоих вариантов.

Итак, кредит в иностранной валюте выгоден в следующих моментах:

1. Банк предлагает кредит под более низкий процент. В прошлые годы разница между рублевой и валютной ипотекой в части процентной ставки заметно ощущалась.
2. При условии стабильности курсов валют сумма переплаты по кредиту получается меньше, чем в рублевой ипотеке;
3. Удобен для заемщиков, получающих доход в иностранной валюте, например, в долларах или евро.

Отрицательными особенностями валютной ипотеки считаются следующие:

1. Необходимость постоянного контроля за курсом валюты. Разумеется, за колебаниями на валютном рынке следят специалисты банка, однако, заемщик волей-неволей будет находится в постоянном напряжении.
2. Потребность в обмене валюты, если заемщик получает доход в рублях.
3. Высокий риск оказаться в должниках или потерять недвижимость. Причем эта особенность напрямую связана с периодом кредитования. Если срок выплаты кредита продолжительный, риск заметно возрастает, так как за 15-20 лет многое может измениться. И здесь от заемщика ничего не зависит. Если потенциальный клиент выбирает короткий срок кредитования, нужно подготовиться к тому, что величина ежемесячного платежа будет большой. Зато процентные ставки по таким продуктам, как правило, ниже.

Теперь, что касается рублевой ипотеки, явными преимуществами которой считаются следующие:

1. Можно не следить за курсами валют, спокойно погашая задолженность на протяжении всего периода кредитования.
2. Полное отсутствие рисков, связанных с нестабильностью финансового рынка. В данном случае риски потерять предмет залога или оказаться в долговой яме возникают исключительно в связи с утратой или снижением дохода заемщика.
3. Если величина займа большая, можно оформить кредит на длительный период, например, на срок до 30 лет.

Из негативных моментов пока отмечается только один. По рублевой ипотеке переплата всегда будет значительной. В то же время, если верить прогнозам специалистов, в ближайшие годы рубль прочно укрепит свои позиции, что позволит большему числу граждан приобрести жилье на заемные средства. При этом нужда в оформлении валютной ипотеки полностью отпадает.

На чем остановиться

В текущем году искать выгодные предложения при валютной ипотеке нет смысла. Даже такой монолит в сфере банковских услуг, как Сбербанк предлагает исключительно рублевые варианты ипотеки. Еще в начале 2019 года оформить ипотечный кредит в иностранной валюте было возможно. Однако, кредитные организации, предоставлявшие такую услугу, выдвигали повышенные требования в части величины первоначального взноса и ставки по кредиту, что сводило усилия заемщика к нулю. Пересмотрев свои возможности, большинство клиентов склонялось к выбору рублевого варианта, а со временем и сами кредиторы ввели запрет на выдачу валютной ипотеки.

Во-первых, процентная ставка по кредиту в рублях независимо от выбранной программы, вероятнее всего, будет ниже. Кроме того, государство предлагает ряд программ, направленных на помощь семьям, имеющим детей, а также программы поддержки отдельных категорий заемщиков, например, военнослужащих, врачей, учителей и других работников бюджетной сферы. В рамках таких программ предоставляется возможность оформить ипотечный кредит по ставке, значительно ниже той, что предлагается на общих основаниях.

Во-вторых, даже если заемщик окажется в тяжелом финансовом положении, у него есть возможность воспользоваться правом списания задолженности на законных основаниях. В данном случае речь идет о несостоятельности (банкротстве) физического лица. Практика показывает, что на сегодняшний день это единственно действенный способ воздействия на кредитора, учитывая то, что граждане, обремененные валютной ипотекой, годами пытаются решить проблему выхода из кредитной кабалы. При этом несмотря на все усилия государства банки крайне неохотно принимают участие в урегулировании конфликтов с валютными заемщиками.