Ипотека с дифференцированными платежами в настоящее время встречается достаточно редко. В большинстве случаев банки предоставляют клиентам вариант аннуитетных платежей, а условия и график определяются в момент достижения договоренностей. Перед принятием решения о необходимости оформления займа следует разобраться, в чем заключаются различия, и какие преимущества может получить клиент.
Аннуитетные или дифференцированные платежи: как выбрать по ипотеке и что это такое
Термин «аннуитетный» и «дифференцированный» относятся к понятиям сферы кредитования и представляют собой варианты погашения займа. Основное отличие заключается в способе начисления и удержания процентов. При аннуитетном платеже ежемесячные выплаты равны в течение всего срока действия кредитного соглашения.
Сумма транша складывается из следующих частей:
- части задолженности;
- начисленных процентов;
- дополнительных сумм комиссии.
При выборе варианта с аннуитетными платежами на протяжении всего срока действия ипотечного договора сумма ежемесячного платежа не меняется и остается равной. Такой вариант удобен при отсутствии дополнительных источников дохода и желания досрочно погасить кредит. Должник точно знает сумму ежемесячного платежа, что исключает риск возникновения недоразумений.
Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи: что лучше
Любого заемщика при оформлении ипотеки волнуют, как минимум, две вещи: через какое время будет погашен кредит и насколько велика сумма итоговой переплаты. Если сравнивать вариант с аннуитетными и дифференцированными платежами по критерию стоимости использования заемных средств, то выгоднее окажется вторая схема.
При уплате равными частями заемщик погашает меньшую часть остатка, в итоге с учетом начисленной суммы процента сумма оказывается больше, но такой способ имеет ряд достоинств.
Преимуществами аннуитетного способа принято считать:
- Широкий выбор предложений, так как большинство банков в рамках стандартных условий закладывают аннуитетные платежи;
- Возможность получения прозрачных условий, точное представление о сумме ежемесячного платежа;
- Возможность рассчитывать на большую сумму кредита;
- Меньшая нагрузка на семейный бюджет, что облегчает процесс выплаты займа;
- Минимальный риск ошибок и нарушения графика выплаты, а как следствие минимальный риск возникновения штрафов из-за просрочки или неверно уплаченной суммы.
Использование аннуитетного способа расчета позволяет рассчитывать на одобрение и получение в банке большей суммы кредита. При определении максимально возможного объема займа кредитной организацией учитываются финансовые возможности клиента. Равные платежи позволяют безболезненно выделять сумму из полученного дохода, а растянутые во времени платежи равномерно распределяют нагрузку на бюджет.
Существенным недостатком аннуитетных платежей считается более большая сумма переплаты по ипотеке. Тело кредита уменьшает более медленно, поэтому с учетом начисленных процентов стоимость кредита возрастает. Заемщик получает удобство в виде фиксированной суммы платежа и возможность планирования семейного бюджета, что удобно в плане финансовой дисциплины. При этом рассчитывать на снижение нагрузки в будущем не приходится, что является одним из главных достоинств дифференцированных платежей.
Преимуществами схемы дифференцированных платежей принято считать:
- меньшая сумма переплаты по займу;
- постепенное уменьшение финансовой нагрузки;
- большие возможности для досрочного погашения.
Недостатком варианта с применением дифференцированных платежей считаются большие суммы платежа в первой половине срока. При определении максимальной суммы кредита во внимание принимается возможность клиента вносить такой транш. В итоге одобренная сумма займа в большинстве случаев оказывается меньше, чем при аналогичных условиях в ситуации выбора аннуитетного способа. Заемщик вынужден периодически сверяться с утвержденным графиком платежей, так как при каждой очередной выплате объем платежа отличается.
Банки с дифференцированными платежами по ипотеке и их условия в 2019 году
Сегодня российские банки в большинстве случаев предлагают своим клиентом возможность оформления кредита с использованием аннуитетного способа погашения задолженности. Лидерами рынка финансовых услуг традиционно считается Сбербанк и ВТБ 24, которые готовы предложить гражданам широкий выбор банковских продуктов. В рамках имеющихся предложений используется стандартный вариант с использованием закрытия задолженности равными частями.
Преимуществом обращения в такие банки станет:
- Отсутствие взимания дополнительных комиссий по кредиту;
- Возможность выбора конкретной схемы погашения ипотеки, то есть выбор варианта с аннуитетными или дифференцированными платежами;
- Возможность погашения займа досрочно и отсутствие ограничений на проведение таких действий;
- Льготные условия кредитования для молодых семей, владельцев материнских и жилищных сертификатов, зарплатных и «надежных» клиентов;
- Наличие программ социальной направленности.
Примерный график погашения позволяет получить ипотечный калькулятор, который представлен на официальных порталах кредитных организаций. При помощи такого инструмента можно наглядно оценить разницу между способом погашения с применением системы аннуитетных и дифференцированных платежей.
Рефинансирование ипотеки: дифференцированные платежи и иные условия
В число возможных преимуществ входит:
- получение более низкой ставки;
- продление срока кредитования;
- изменение системы расчетов;
- замена валюты договора;
- смена основного кредитора;
- объединение одного или двух кредитов в один.
Для заключения нового договора гражданин может обратиться в собственный банк или в другую кредитную организацию. За последние несколько лет в банковском секторе наметилась тенденция к снижению ставок по кредитам, что позволяет заемщикам получить новый займ на более выгодных условиях. Появление программ рефинансирования также связано с тем, что количество клиентов с хорошей кредитной историей продолжает неуклонно расти, а банки вынуждены все активнее бороться за каждого нового заемщика.
Сегодня значительное количество банков заключают договоры кредитования с применением системы аннуитетных платежей, но в некоторых организациях клиенты имеют возможность выбирать способ погашения. Каждый из вариантов имеет определенный перечень достоинств и недостатков, поэтому необходимо учитывать финансовые возможности и личные предпочтения.
Загрузка...
