Как взять ипотеку без подтверждения дохода и справок в Сбербанке в 2020 году

С каждым днем возрастает интерес граждан к такому кредитному продукту как. Связано это с тем, что далеко не все могут предоставить справки о зарплате, поскольку работают неофициально. Давайте вместе посмотрим, реально ли взять такую ипотеку, чем она отличается от стандартного жилищного кредитования, и какие особенности имеет.

Кому интересен такой вариант

Ипотечный кредит без официального подтверждения дохода, в основном, привлекателен для двух категорий граждан:

1. У работника минимальный официальный заработок (в большинстве случаев, за счет получения серой зарплаты). Если указать такую зарплату в заявке, ипотеку, скорее всего, не одобрят по причине неплатежеспособности клиента.
2. Человек работает на себя, не отчитываясь перед налоговой. Сюда относятся интернет-фрилансеры, заработок в социальных сетях, оказания различного рода услуг (ногтевой сервис, парикмахерские услуги, строительные бригады, грузчики, такси и пр.).

Дает ли Сбербанк ипотеку без подтверждения дохода и занятости

Получение ипотеки без сбора дополнительных сведений о трудоустройстве и заработке возможно в следующих случаях:

1. Дли клиентов-зарплатников. К этой категории относятся лица, получающие доход от трудовой деятельности на карту Сбербанка (у аккредитованного банком работодателя в рамках зарплатного проекта), либо на карту перечисляются пенсионные выплаты. Документы о материальном положении не запрашиваются, поскольку банк самостоятельно может отследить доходы такого заемщика.
2. Для всех остальных заемщиков, но на более жестких условиях.

Доступные кредитные предложения

Для тех заемщиков, которые не имеют возможности документально подтвердить доход, доступны следующие ипотечные программы:

1. Ипотека на готовое жилье.
2. Кредитование новостроек. Однако отметим, что оформить льготную ипотеку под 5 % при рождении детей (специальная госпрограмма, действующая с 01.01.2018) без подтверждения заработка не удастся, поскольку одним из условий федерального софинансирования является официально подтвержденная платежеспособность заемщика.

Зарплатным клиентам доступны все ипотечные предложения, включая покупку загородной недвижимости.

Условия выдачи займа без подтвержденного дохода

Существенными условиями такой ипотеки являются:

1. Предоставление денежных средств в размере от 300 тыс. до 8 млн. руб., а для Москвы и С.-Петербурга сумма увеличена до 15 млн. руб.
2. Срок до 30 лет.
3. Первоначально необходимо внести не менее 50 % стоимости кредитуемого жилья. Повышая взнос, банк перестраховывается на случай неплатежеспособности клиента. Поскольку кредитуется только половина стоимости жилья, кредитор в любом случае вернет недополученные от заемщика средства с принудительной реализации недвижимости.
4. Передача банку в залог недвижимости и прав требований по долевому договору. До переоформления имущества в залог необходимо предоставить иное обеспечение – залог другой недвижимости или оформление поручительства третьих лиц.
5. Страхование залоговых активов.

Для зарплатных клиентов, которые вправе не предоставлять никаких справок при получении кредита, действуют более лояльные предложения:

• Ограничений по сумме кредитования нет, все зависит от платежной способности заемщика.
• Первый взнос за жилье составляет 15 %, и за счет этого увеличивается размер одобряемой суммы (до 85 %), что позволяет покрыть полную стоимость жилья.

Процентная ставка

Без подтверждения материального состояния и трудоустройства ставки по ипотечным кредитам возрастают на 0,8%, и имеют следующие значения:

1. Базовая ставка на квартиры составляет 9,7 %. Для вторичного жилья есть оговорка, что данная ставка действительна при условии, что оно выбрано при помощи сервиса «Домклик» со скидкой в 0,3%. Если это сторонняя квартира, то средняя ставка составит 10 %.
2. Акция на покупку готового жилья для молодой семьи (до 35 лет). Ставка 9,6 %, при выборе дисконтного жилья от Домклик – 9,3%.
3. Акции от аккредитованных застройщиков на новостройки действуют при следующих сроках кредитовании:
   • до 7 лет – 7,5 %;
   • от 7 до 12 лет – 8,2%;
   • от 12 лет и более – 8,7%.

Предложение распространяется не на все строящиеся объекты. Точную информацию об участниках акции следует уточнить в банке.

Для зарплатных клиентов условия предоставления ипотеки гораздо выгоднее. Мы можем увидеть это из сравнительной таблицы.

Обязательные документы

Итак, перед походом в банк необходимо подготовить следующие бумаги:

1. Личные:
   • паспорт со штампом о регистрации (либо со свидетельством о временной регистрации).
   • второй личный документ (как правило, это СНИЛС). Можно также предъявить водительские права, загранпаспорт, служебные удостоверения работников властных структур/военнослужащих.
   • при наличии официального трудоустройства — копию трудовой книжки, либо подтверждающую справку от работодателя, либо копию договора.
   • свидетельство о браке, наличии детей, о родстве с привлекаемыми поручителями/созаемщиками.
2. Имущественные:
   • документы на квартиру (правоустанавливающие, предварительный договор с продавцом, долевой договор, техпаспорт).
   • отчет эксперта о цене недвижимости.
   • документ, свидетельствующий о наличии первого взноса (выписка со счета, сертификат на семейный капитал, документы по продаже собственной недвижимости (если планируется альтернативная сделка)).

Параметры потенциального заемщика

Получатель ипотечного кредита «по двум документам» должен соответствовать некоторым банковским требованиям:

• Возрастные ограничения. Заемщику должно быть не меньше 21 года, и, если нет возможности подтвердить доход, то срок кредитования сокращается до 65 лет (на момент возврата всей суммы). Зарплатные же клиенты могут получить ипотеку до 75 лет.
• Общий стаж работы от 1 года (за предшествующие 5 лет), а если имеется трудоустройство на текущую дату – не менее 6 месяцев у нынешнего работодателя.
• Гражданство РФ.
• Наличие регистрации по месту жительства на территории страны.
• Возможность внесения первоначального взноса.
• Незапятнанная кредитная история.

Как увеличить шансы на получение ипотечного кредита без справок

В качестве дополнительной подстраховки для одобрения ипотеки «по двум документам» можно воспользоваться следующими приемами:

1. Увеличить размер первоначального взноса (если имеется такая возможность). Ведь чем больше первоначальные вложения от клиента, тем он благонадежнее для банка, и, как следствие, процент одобряемости будет выше.
2. Оформить страхование жизни и здоровья. Для банка это будет дополнительной гарантией возврата денежных средств. Кроме того, за счет страховки уменьшается ипотечная ставка.
3. Привлечение к кредитным отношениям платежеспособных созаемщиков или поручителей, т.к. доход данных лиц будет учитываться при выдаче кредита (супруг обязательно выступает вторым заемщиком). Таким образом, возрастет не только вероятность получения кредита, но и одобряемая сумма.
4. Банк принимает во внимание не только официальный доход от трудовой деятельности, но и пассивный доход в виде арендных платежей от сдачи в наем жилой или коммерческой недвижимости. Однако такой договор обязательно должен быть зарегистрирован в Росреестре и задекларирован в налоговом органе.

Как получить ипотеку

Общая для всех процедура оформления ипотеки выглядит так:

• Заявка на ипотеку.
• Подача документов.
• Предварительное одобрение заявки.
• Подбор недвижимости и подготовка документов по нему.
• Оценка.
• Получение окончательного ответа банка (по результатам представленных документов).
• Подписание ипотечного договора.
• Регистрация права собственности и залога.
• Окончательные расчеты с продавцом.
• Страхование жилья.

Выводы

Изучив все нюансы ипотеки по двум документам, становится ясно, что данное предложение наиболее выгодно для зарплатных клиентов, поскольку они всегда были и будут у банка в приоритете (постоянные акции, льготы, пониженный процент).

Важно также понимать, что, хотя банк и предоставляет потенциальную возможность получения ипотеки без подтверждения занятости и дохода, в реальных условиях получить кредит без единого официального источника финансирования вряд ли получится. В любом случае, окончательное решение всегда остается за банком.