Нужен ли созаемщик по ипотеке в Сбербанке в 2020 году

Созаемщик в ипотеке в Сбербанке, двухспальная постельна фоне синей кирпичной стены

Созаемщик в ипотеке в Сбербанке требуется нечасто. Большинство кредитов оформляется на одного человека при условии того, что он отвечает всем требованиям кредитора. Дополнительные участники в виде созаемщиков и поручителей вовлекаются в сделку только тогда, когда этого требует закон и внутренняя политика банка. Рассмотрим, для чего нужен созаемщик по ипотеке и какие требования к кандидату предъявляет кредитная организация.

Кто такой созаемщик и, кто им может быть

Начнем с основных понятий. Человек, подающий заявку на выдачу ипотеки и впоследствии подписывающий кредитное соглашение выступает заемщиком по ипотечному кредиту. Если уровень платежеспособности заемщика оставляет желать лучшего, кредитор предложит ему предоставить дополнительные гарантии исполнения обязательств. Основной гарантией является кредитуемый объект (предмет залога), а в качестве приложения к основной могут выступать поручитель, созаемщик, дополнительные источники дохода.

Когда заработок гражданина недостаточен для одобрения необходимой суммы, в кредитные отношения вовлекается именно созаемщик, так как в этом случае при рассмотрении заявки кредитор будет отталкиваться от совокупного дохода заемщика и дополнительного участника сделки. Поручитель в таких обстоятельствах бесполезен, так как его доход на величину кредитного лимита не влияет.

В крупнейшей кредитной организации страны привлечение созаемщика допускается, однако, обязательным условием выдачи ипотечного кредита не является. При этом Сбербанк разрешает привлечение до трех созаемщиков по одному кредитному договору, один из которых будет являться титульным.

Кто может быть созаемщиком

Теперь остановимся на том, кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту.  Обычно это супруг либо родственники, например, родители или совершеннолетние дети, однако, допускается привлечение в качестве созаемщиков и сторонних лиц.

Если у заемщика есть официальный супруг, последний автоматически становится созаемщиком при условии того, что пара не заключала брачный договор.  При наличии такового решение о привлечении супруга принимается, исходя из содержания соглашения.

И еще один важный момент. По желанию заемщика кредитор вовлекает в кредитные отношения дополнительного участника только в том случае, когда это позволяет выбранная клиентом программа ипотечного кредитования. Так, например, Сбербанк не допускает привлечение созаемщиков при кредитовании участников НИС (военная ипотека) и по ипотеке с господдержкой. В рамках программы «молодая семья» привлечение созаемщика становится возможным только в том случае, когда таковым выступает официальный супруг.

Для чего нужен дополнительный участник

Основное назначение привлеченного участника – предоставление дополнительной гарантии возврата ссуженных средств. В соответствии с положениями гражданского законодательства созаемщик в отличие от поручителя несет солидарную ответственность по обязательствам основного участника кредитных отношений. Это означает, что, если заемщик в определенный момент перестает погашать ежемесячные взносы по ипотеке, обязательства автоматически возлагаются на созаемщика. Для этого кредитору не требуется решение судебной инстанции и какие-либо дополнительные полномочия.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке во многом схожи с обязанностями и правами поручителя, однако, отличия есть. Основная обязанность созаемщика заключается в исполнении общего ипотечного обязательства. Так, например, после развода супругов банк вправе переложить обязательство основного участника, которым выступал муж, на его жену. При этом отказаться от погашения кредита невозможно, даже если муж передаст свою долю в ипотечной недвижимости супруге.

Созаемщику придется погашать как основной долг с процентами, так и штрафные санкции, если таковые будут применены в рамках кредитного соглашения. Помимо этого, как же, как и основной участник, созаемщик обязан информировать кредитора о происходящих в его жизни изменениях, например, сообщать о смене места жительства, номера телефона, места работы, а также об изменении уровня доходов.

 

 

Какие права у созаемщика

Что касается прав, то их у созаемщика больше, нежели у поручителя. Основное состоит в возможности претендовать на ипотечное жилье. Как правило, созаемщик, особенно если таковым выступает официальный супруг, изначально включается в состав собственников кредитуемого объекта, после чего приобретаемая недвижимость регистрируется как общая совместная или долевая собственность участников сделки.

Если созаемщик не является супругом заемщика и не состоит с ним в родстве, выделение доли в объекте недвижимости необязательно. Тем не менее, это право сохраняется до погашения ипотеки. К примеру, если заемщик перестанет платить кредит, а созаемщик исполнит обязательство в полном объеме, последний вправе обратиться в суд с требованием о возмещении понесенных в связи с погашением ипотеки расходов. При этом истец может требовать возмещения в денежном эквиваленте либо выделения доли в праве.

Помимо этого, созаемщик вправе оформить налоговый вычет, если он исполняет ипотечное обязательство и имеет долю в приобретенном объекте недвижимости.

Требования, предъявляемые к созаемщику

Так как созаемщик по ипотеке в Сбербанке является полноправным участником сделки, предъявляемые к кандидату требования соответствуют общим требованиям, выдвигаемым ипотечным клиентам.

Это означает, что претендент должен соответствовать следующим условиям:

  • являться совершеннолетним дееспособным лицом;
  • иметь гражданство и прописку на территории РФ;
  • быть не моложе 21 года на дату подачи заявки и не старше 75 лет на момент окончательного расчета с кредитором;
  • иметь текущий стаж у одного работодателя не менее полугода и общий стаж не менее года в последние пять лет;
  • быть платежеспособным;
  • иметь хорошую кредитную историю.

Если кандидат на роль созаемщика соответствует требованиям кредитора, при подаче заявки на выдачу ипотеки потребуются следующие документы:

  • паспорт, содержащий сведения о постановке на регистрационный учет (допускается как постоянная, так и временная прописка);
  • второй документ для идентификации гражданина, например, СНИЛС, свидетельство ИНН или удостоверение водителя;
  • свидетельство о регистрации брака и свидетельства о рождении детей (если кандидат – супруг заемщика);
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • справка формы 2-НДФЛ, содержащая сведения о величине дохода созаемщика за последние шесть месяцев.

Можно ли отказаться от участия в погашении ипотеки

Главный риск любого созаемщика – это риск остаться один на один с ипотечным долгом.  Ситуации, когда человек соглашается стать участником сделки, после чего основной заемщик исчезает – не редкость. Тем не менее, иногда потребность выведения созаемщика никоим образом не связана с необходимостью ухода от ответственности. Допустим, супруги развелись, у каждого есть доля в приобретенном объекте недвижимости и каждый из них обязан погасить свою часть. Как в таком случае вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка?

Как ни странно, но это вполне реально. Правда вывод в данном случае предполагает замену одного участника на другого. Это становится возможным, если Сбербанк одобрит кандидатуру нового созаемщика. Дело в том, что с выводом одного из участников банк уже не сможет рассчитывать на его доход, следовательно, понадобятся дополнительные гарантии. И такой гарантией может стать новый участник кредитного соглашения.

 

 

Тем не менее, вывод участника без замены разрешается, однако на то должны быть веские причины. К примеру, если причиной вывода созаемщика является развод супругов, Сбербанк может пойти навстречу при соблюдении двух условий:

  1. Доли в праве на объект недвижимости определены на основании решения судебной инстанции, брачного договора либо нотариального соглашения супругов;
  2. После вывода созаемщика общий доход оставшихся участников будет соответствовать требованиям кредитора.

Порядок действий по выводу созаемщика по ипотеке в Сбербанке будет следующим:

  1. Заемщик подает письменное заявление кредитору согласно установленного образца. При этом важно сослаться в документе на достаточное основание, а в приложение к заявлению приобщить:
    • паспорта заемщика, выводимого созаемщика и найденного кандидата;
    • свидетельство о заключении и расторжении брака, свидетельства о рождении детей или свидетельство о смерти стороны сделки (в зависимости от причины вывода);
    • Брачный договор, если участники являются супругами;
    • Справка о величине дохода заемщика и вводимого в кредитные отношения лица.
  2. Банк рассматривает заявление и проверяет нового созаемщика на соответствие установленным требованиям. Обычно на это уходит порядка десяти дней.
  3. В случае принятия положительного решения, участники сделки являются в назначенный день для перерегистрации договора либо заключения дополнительного соглашения (когда созаемщик выводится без замены).
Если проанализировать целесообразность привлечения дополнительного участника по ипотечному кредиту, однозначной оценки этому явлению дать невозможно. С одной стороны, и кредитная организация, и заемщик получают в лице созаемщика определенные гарантии. С другой стороны, человек, добровольно вступающий в кредитные отношения в качестве такой гарантии, сильно рискует, так как в случае неисполнения заемщиком ипотечного обязательства бремя по погашению кредита полностью ляжет на его плечи.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector