Существуют ли отличия между созаемщиком и поручителем в ипотеке

Чем отличается созаемщик от поручителя и какое влияние оказывает факт привлечения того или иного участника на результат ипотечного кредитования? Отличий между ними немного, однако, в зависимости от выбранного варианта могут измениться некоторые условия. Разберемся, чем права и обязанности созаемщика отличаются от прав и обязанностей поручителя и кого выгоднее привлекать в качестве гарантии возврата заемных средств.

Отличия в понятиях

И созаемщик, и поручитель требуется тогда, когда заемщик не в состоянии предоставить банку достаточные гарантии возврата ссуженных средств. Обычно дополнительные участники вовлекаются в кредитные отношения в тех случаях, когда финансовая состоятельность заемщика вызывает сомнения у кредитора, то есть когда его заработок не позволяет в достаточном объеме исполнять взятые обязательства. В данном случае дополнительный участник так же, как и предмет залога, является гарантом обеспечения исполнения условий договора.

Причины отказа в выдаче ипотеки

Причины отказа в выдаче ипотеки могут быть разными. Иногда заемщику банально недостает необходимого для одобрения кредита стажа. В таких обстоятельствах гарантом может стать его работодатель, согласившийся выступить в качестве поручителя.

В общей интерпретации оба понятия имеют схожую трактовку. Однако, есть одно существенное отличие между созаемщиком и поручителем и заключается оно в виде ответственности, которую несет каждый из них.

Поручитель несет субсидиарную (частичную) ответственность перед кредитором. При этом обязанность по погашению кредита возлагается на него после того, как будет доказана полная финансовая несостоятельность заемщика, то есть обычно после процедуры взыскания задолженности в порядке судопроизводства.

Что обязан делать поручитель и на что вправе претендовать

Тем не менее, поручитель обязан по условиям кредитного соглашения исполнить обязательства заемщика, если тот в определенный момент не сможет сделать это самостоятельно. В таком случае процедуре переложения обязательств на другого участника соглашения будет предшествовать процедура досудебного и судебного урегулирования конфликта.

В результате кредитор, исходя из условий договора с учетом вида ответственности, которая может быть применена к поручителю (солидарная или субсидиарная), вправе потребовать от него:

• выплаты штрафных санкций;
• погашения суммы основной задолженности и начисленных на нее процентов;
• оплаты судебных расходов.

Кроме того, при наличии судебного акта о возложении обязательств заемщика на поручителя, кредитор вправе инициировать процедуру принудительного взыскания средств, в том числе за счет имущества должника.

Что касается прав, таковыми поручитель наделяется после того, как исполнит обязательства заемщика. Согласно положениям статьи 365 ГК РФ кредитор обязан передать свои права поручителю, исполнившему обязательства заемщика, в том числе права, которыми он наделяется как залогодержатель.

В результате поручитель, погасивший кредит, вправе потребовать от заемщика компенсации понесенных им расходов в порядке регресса. А при благоприятном исходе дела не исключено, что выплативший ипотеку гражданин отсудит у заемщика часть принадлежащего ему имущества, например, долю в ипотечной недвижимости, соразмерную по стоимости величине понесенных убытков.

Однако, поручитель имеет право на освобождение от возложенных на него кредитным договором обязательств, если:

1. Заемщик скончается. В таких случаях долг умершего гражданина, равно как и его имущество, переходит к преемникам по закону либо по завещанию;
2. Юридическое лицо, выступающее в качестве заемщика, ликвидируется;
3. Банк внесет изменения в содержание кредитного соглашения без согласования с поручителем;
4. Истечет период действия договора поручительства;
5. Обязательство будет переведено на иное лицо без согласия поручителя.

Какими правами и обязанностями наделен созаемщик

Созаемщик так же, как и поручитель, обязан разделить ответственность заемщика по выплате кредита. Причем в данном случае ответственность эта солидарная, что предполагает равноправное участие в кредитных отношениях.

С целью повышения гарантий возврата ссуженных средств допускается вовлечение в кредитные отношения нескольких созаемщиков в качестве которых могут выступать:

• Лица, состоящие с заемщиком в родственных связях, например, родители или совершеннолетние дети;
• Официальный супруг заемщика;
• Стороннее лицо, отвечающее требованиям кредитора.

При этом кандидат приобретает статус полноправного участника сделки либо в добровольном, либо в принудительном порядке. В последнем случае при оформлении ипотеки созаемщиком в силу закона становится официальный супруг заемщика, который, помимо обязанностей, приобретает права на объект недвижимости, купленный за счет средств кредита.

Кроме того, так как созаемщик является в большинстве случаев совладельцем приобретенной недвижимости, он вправе воспользоваться налоговым вычетом, если будет погашать кредит в части возложенных на него обязательств либо в полном объеме, когда заемщик не сможет платить.

В чем отличия и выгода

Если рассматривать вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя в ипотеке, можно выделить несколько существенных различий:

1. Величина дохода созаемщика напрямую влияет на итог кредитования в части величины одобренной суммы, в то время как финансовая состоятельность поручителя не оказывает влияния на результат, а выступает лишь гарантом возврата ссуженных средств.
2. Чтобы возложить обязанность по погашению ипотеки на поручителя, требуется решение судебной инстанции. Возложение тех же обязательств на созаемщика осуществляется в автоматическом режиме.
3. При определении уровня платежеспособности участников сделки финансовая состоятельность поручителя оценивается отдельно, а платежеспособность заемщика и его созаемщиков определяется как совокупный доход.
4. Созаемщик является полноправным участником кредитных отношений, поэтому несет ответственность перед кредитором независимо от обстоятельств. Поручитель напротив принимает и исполняет обязательства заемщика в том случае, когда последний признан неплатежеспособным участником сделки.
5. Последствием вовлечения созаемщика в кредитные отношения является приобретение им права на купленный объект. Поручитель такого права не имеет и выступает лишь гарантией исполнения обязательств заемщика.