Ипотечный агент какой принцип работы и законодательство

Ипотечный агент, человек с биноклем

Ипотечный агент относится к категории понятий, которые у российских граждан до сих пор вызывают определенные сложности. Потенциальные заемщики не спешат воспользоваться услугами таких организаций, что часто влечет к оформлению кредита на менее выгодных условиях. Своевременно полученная информация об услугах ипотечных агентств и получаемых их клиентами преимуществ позволит в будущем исключить разочарований и сожалений об упущенных возможностях.

Кто такой Ипотечный агент

Понятие «ипотечный агент» на российском рынке финансовых услуг появилось относительно недавно. Обычным гражданам он предстает в роли посредника между банковской организацией и лицом, которое выразило желание оформить кредит. В соответствии с действующим законодательством ипотечным агентом может выступать коммерческая организация, занимающаяся исключительно приобретением прав требований по кредитам, обеспеченных ипотекой и закладными.

Ипотечный агент имеет право:

  • предоставлять ипотечные займы;
  • требовать возврата выданных кредитных сумм;
  • прибегать к выдаче закладных, обеспеченных залоговой недвижимостью.
  • осуществлять эмиссию ценных бумаг, предполагающих ипотечное покрытие.
Ипотечный агент сегодня выступает в качестве эксперта-посредника между банками и клиентами, взявшими недвижимость в ипотеку. Он вправе играть роль основной фигуры по ипотечной закладной и быть представителем первоначального владельца активов. Выпускаемые такими организациями ипотечные ценные бумаги относятся к разряду высоконадежных, а приобретать их могут юридические и физические лица.

Создание единого правового поля для функционирования института было обусловлено государственной концепцией. В нашей стране он стал аналогом западного SPV, который также предполагает существование определенного юридического лица с четко ограниченными направлениями деятельности.

Какие основные принципы работы ипотечного агента

Ипотечный агент может осуществлять свою деятельность в форме акционерного общества либо общества с ограниченной степенью ответственности. Фирменное наименование обязано звучать на русском языке и содержать упоминание об ипотечной специализированной организации или ипотечном агенте.

Для создания и осуществления деятельности требуется привлечение определенных финансовых ресурсов, которые в конечном итоге составляют капитал общества. Допустимо привлекать к процессу все виды ценного имущества, список которых не запрещен действующим законодательством. Агент обязан действовать в соответствии с собственным уставом, а внесение в него изменений и дополнений не допускается.

Деятельность ипотечного агента на рынке финансовых услуг четко регламентирована нормами, а на собрании основных учредителей происходит выбор исполнительного органа и организации, в чьи полномочия будет входить ведение бухгалтерского учета. Документы обязаны содержать информацию об общем количестве эмиссируемых ценных бумаг, которыми может оперировать агент.

Особенностью организации выступают следующие моменты:

  • запрет на наличие штата собственных сотрудников;
  • невозможность заключения договоров с физическими лицами на платной основе;
  • невозможность ведения не разрешенных законодательством видов деятельности.

Полученные от продажи облигаций средства могут идти на приобретение новых кредитных требований. Ликвидация собственной агентской организации невозможна в случае, если ценные бумаги не были погашены и находятся в процессе обращения.

 

 

Требования и принципы работы эмитента ценных бумаг по ипотеке

Ценные бумаги по ипотеке сегодня рассматриваются в качестве универсального инструмента, при помощи которого происходит рефинансирование инвестиций в жилищное строительство и объекты недвижимости. Вопросы их эмиссии и обращения сегодня регулируются нормами ФЗ №152. В нашей стране выпуск облигаций, предполагающих ипотечное покрытие сегодня разрешен только ипотечным агентам и кредитным учреждениям.

Ипотечным ценным бумагам свойственны следующие особенности:

  • периодичность производимых выплат;
  • зависимость получаемого дохода от срока обращения бумаги;
  • доступность инструмента на финансовом рынке.

Законодатель предполагает ограниченное количество оснований для приобретения требований и закладных.

Ими могут выступать следующие договора:

  • купли-продажи и мены;
  • уступки требования;
  • отчуждение имущества;
  • сделка по оплате уставного капитала;
  • универсальное правопреемство.

Ипотечное покрытие может быть связано с исполнением обязательств по двум и большим количествам выпусков ИЦБ. Эмитент вправе самостоятельно принимать решение в части их количества. При этом должно выполняться условие, согласно которому общий объем обязательств не может превышать стоимость ипотечного покрытия.

 

 

Кто не может выдавать ИЦБ и быть ипотечным агентом

Законодательство о ценных бумагах разрешает выпуск ИЦБ организациям, имеющим статус ипотечного агента. Для этого должны быть выполнены требования в части организационной формы, учредительных документов и осуществляемых видов деятельности.

Можно выделить следующие особенности ипотечных агентов:

  1. Участвовать в создании организации могут физические и юридические лица;
  2. Необходимо обязательное внесение финансирования при помощи законодательно разрешенных ресурсов;
  3. Существуют определенные требования к подбору фирм, которым будет доверено ведение бухгалтерского учета;
  4. Стоимость выпущенных облигаций не может превышать общий объем выплат по ипотечным кредитам.

Речь об ипотечном агенте не может идти в случае, когда вышеперечисленные моменты не соблюдаются или игнорируются.  Стоит задуматься в ситуации, когда клиентам навязывается информация и делаются ссылки на сертификаты, которые дают право на участие в операциях по ипотеке. Необходимо помнить о требованиях, предъявляемых к наименованию организации и о запрете на возмездное заключение договоров купли-продажи с физическими лицами.

Сегодня специалисты говорят о том, что подобные структуры характеризуются недостаточно ограниченной правовой способности. Основные риски связаны с теми гарантиями, которые ипотечный агент готов предоставлять различным инвесторам. Наибольшая опасность для клиента исходит от непредвиденной ликвидации или последствий проведенной реорганизации.

Одними из крупнейших ипотечных агентов сегодня считается «ДОМ.РФ» и «ИА АкБарс2». Уровень риска по их ИЦБ сегодня сравнивают с облигациями федерального займа, относится к категории самых надежных бумаг. При этом уровень доходов их считается более высоким по сравнению с такими бумагами, а длительный период работы на финансовом рынке позволяет считать их репутацию проверенной временем.

Ипотечным агентом могут выступать только организации, чья деятельность в полном объеме отвечает требованиям законодательства. Они вправе заниматься приобретением прав требований по кредитам, обеспеченных закладными и ипотекой. Возможность выпуска ИЦБ дает возможность инвесторам получать стабильный и гарантированный доход, а кредитным организациям предоставляет дополнительные средства для выдачи целевых займов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector