Ипотечный агент относится к категории понятий, которые у российских граждан до сих пор вызывают определенные сложности. Потенциальные заемщики не спешат воспользоваться услугами таких организаций, что часто влечет к оформлению кредита на менее выгодных условиях. Своевременно полученная информация об услугах ипотечных агентств и получаемых их клиентами преимуществ позволит в будущем исключить разочарований и сожалений об упущенных возможностях.
Кто такой Ипотечный агент
Понятие «ипотечный агент» на российском рынке финансовых услуг появилось относительно недавно. Обычным гражданам он предстает в роли посредника между банковской организацией и лицом, которое выразило желание оформить кредит. В соответствии с действующим законодательством ипотечным агентом может выступать коммерческая организация, занимающаяся исключительно приобретением прав требований по кредитам, обеспеченных ипотекой и закладными.
Ипотечный агент имеет право:
- предоставлять ипотечные займы;
- требовать возврата выданных кредитных сумм;
- прибегать к выдаче закладных, обеспеченных залоговой недвижимостью.
- осуществлять эмиссию ценных бумаг, предполагающих ипотечное покрытие.
Создание единого правового поля для функционирования института было обусловлено государственной концепцией. В нашей стране он стал аналогом западного SPV, который также предполагает существование определенного юридического лица с четко ограниченными направлениями деятельности.
Какие основные принципы работы ипотечного агента
Ипотечный агент может осуществлять свою деятельность в форме акционерного общества либо общества с ограниченной степенью ответственности. Фирменное наименование обязано звучать на русском языке и содержать упоминание об ипотечной специализированной организации или ипотечном агенте.
Деятельность ипотечного агента на рынке финансовых услуг четко регламентирована нормами, а на собрании основных учредителей происходит выбор исполнительного органа и организации, в чьи полномочия будет входить ведение бухгалтерского учета. Документы обязаны содержать информацию об общем количестве эмиссируемых ценных бумаг, которыми может оперировать агент.
Особенностью организации выступают следующие моменты:
- запрет на наличие штата собственных сотрудников;
- невозможность заключения договоров с физическими лицами на платной основе;
- невозможность ведения не разрешенных законодательством видов деятельности.
Полученные от продажи облигаций средства могут идти на приобретение новых кредитных требований. Ликвидация собственной агентской организации невозможна в случае, если ценные бумаги не были погашены и находятся в процессе обращения.
Требования и принципы работы эмитента ценных бумаг по ипотеке
Ипотечным ценным бумагам свойственны следующие особенности:
- периодичность производимых выплат;
- зависимость получаемого дохода от срока обращения бумаги;
- доступность инструмента на финансовом рынке.
Законодатель предполагает ограниченное количество оснований для приобретения требований и закладных.
Ими могут выступать следующие договора:
- купли-продажи и мены;
- уступки требования;
- отчуждение имущества;
- сделка по оплате уставного капитала;
- универсальное правопреемство.
Ипотечное покрытие может быть связано с исполнением обязательств по двум и большим количествам выпусков ИЦБ. Эмитент вправе самостоятельно принимать решение в части их количества. При этом должно выполняться условие, согласно которому общий объем обязательств не может превышать стоимость ипотечного покрытия.
Кто не может выдавать ИЦБ и быть ипотечным агентом
Можно выделить следующие особенности ипотечных агентов:
- Участвовать в создании организации могут физические и юридические лица;
- Необходимо обязательное внесение финансирования при помощи законодательно разрешенных ресурсов;
- Существуют определенные требования к подбору фирм, которым будет доверено ведение бухгалтерского учета;
- Стоимость выпущенных облигаций не может превышать общий объем выплат по ипотечным кредитам.
Речь об ипотечном агенте не может идти в случае, когда вышеперечисленные моменты не соблюдаются или игнорируются. Стоит задуматься в ситуации, когда клиентам навязывается информация и делаются ссылки на сертификаты, которые дают право на участие в операциях по ипотеке. Необходимо помнить о требованиях, предъявляемых к наименованию организации и о запрете на возмездное заключение договоров купли-продажи с физическими лицами.
Сегодня специалисты говорят о том, что подобные структуры характеризуются недостаточно ограниченной правовой способности. Основные риски связаны с теми гарантиями, которые ипотечный агент готов предоставлять различным инвесторам. Наибольшая опасность для клиента исходит от непредвиденной ликвидации или последствий проведенной реорганизации.
Ипотечным агентом могут выступать только организации, чья деятельность в полном объеме отвечает требованиям законодательства. Они вправе заниматься приобретением прав требований по кредитам, обеспеченных закладными и ипотекой. Возможность выпуска ИЦБ дает возможность инвесторам получать стабильный и гарантированный доход, а кредитным организациям предоставляет дополнительные средства для выдачи целевых займов.
Загрузка...
