Максимальная сумма ипотеки, которую может одобрить банк, будет зависеть от ряда факторов. Причем рассчитать вероятную величину кредита несложно и самостоятельно, воспользовавшись одним из многочисленных размещенных в сети калькуляторов. А вот о том, что будет влиять на размер ипотечного кредита, стоит поговорить отдельно.
От чего зависит сумма кредита
Как уже сказано выше, на величину одобренной банком суммы оказывают влияние несколько важных показателей, в частности при рассмотрении заявки кредитор исходит из следующих обстоятельств:
- Материальные возможности клиента. Здесь учитывается совокупный доход заемщика, который может включать подтвержденный 2-НДФЛ справкой заработок и дополнительные денежные поступления. При этом платеж по ипотеке не должен превышать показатель в 40-60 % от общего дохода. Некоторые банки, например, Сбербанк, подбирают такую величину ежемесячного платежа, чтобы после его уплаты на каждого члена семьи заемщика оставалось не менее 10 000 рублей.
- Количество лет потенциальному заемщику. Клиент должен соответствовать определенному возрасту не только на момент выдачи кредита, но и на дату его погашения. К примеру, заемщику, который на момент окончательного расчета достигнет пенсионного возраста, банк одобрит меньшую сумму, нежели тому, кто будет находиться на этот момент в трудоспособном возрасте.
- Остаток дохода после уплаты ежемесячного платежа. В данном случае предполагается, что после внесения ежемесячного взноса, на супругу, детей и иных членов семьи заемщика должна оставаться определенная сумма. За основу, как правило, берется величина прожиточного минимума. Тем не менее, некоторые кредитные организации, например, ВТБ, Транскапитал или Райффайзенбанк, игнорируют этот фактор. И с одной стороны это неплохо, ведь если кредитор не будет придираться к величине остатка, шансы на одобрение большей суммы займа возрастают.
- Наличие (отсутствие) у клиента неисполненных обязательств. Здесь учитываются все обязательства потенциального заемщика, начиная от кредитных счетов по картам заканчивая ранее оформленной ипотекой. При этом если клиент финансово устойчив и способен, по мнению кредитора, обеспечить исполнение всех имеющихся у него обязательств в срок, не исключается вариант одобрения ипотеки на значительную сумму.
- Полнота сведений, предоставляемых клиентом. В данном случае имеется ввиду то, насколько убедительным будет клиент при подтверждении своего дохода. Если это чистый доход, прописанный в справке установленной формы, кредитор отталкивается от указанной в документе суммы. Иначе складывается ситуация с неподтвержденным доходом или специальными программами кредитования. К примеру, ипотека с государственной поддержкой или одобряемая по двум документам, предусматривает кредитование на меньшие суммы и периоды, нежели стандартные ипотечные продукты. Однако, если кредитор не требует подтверждения доходов, в анкете можно указать любую его величину и тем самым повысить шансы на одобрение максимальной суммы кредита.
- Тип приобретаемой недвижимости. С учетом этого фактора величина одобренной ипотеки будет отличаться в зависимости от того, что собирается купить клиент: квартиру на вторичном рынке, новостройку, земельный участок под ИЖС или загородный дом. При этом отличаться будет не только сумма займа, но также ставка по кредиту и процент первоначального взноса.
- Наличие кандидатов, готовых выступить в качестве созаемщиков или поручителей. И те, и другие, так же, как и предмет залога, являются гарантом возврата ссуженных средств, поэтому повышают шансы на одобрение большей суммы.
- Стоимость предмета залога. Если величина запрашиваемого кредита значительно превысит оценочную стоимость приобретаемого объекта, банк либо откажет в одобрении ипотеки, либо настоит на выборе иного объекта для приобретения.
- Место проживания заемщика. К примеру, в столице минимальные и максимальные величины ипотечных кредитов будут значительно превышать показатели в регионах, так как и стоимость жилья, и доходы жителей крупных городов всегда выше.
- Факт оформления страховки. Этот фактор в первую очередь влияет на ставку, а она обязательно учитывается при расчете суммы. Следовательно, если клиент откажется от страхового полиса, это повлияет на величину одобренной суммы.
- Вид ипотечного продукта, каждый из которых предусматривает свои условия и ограничения по сумме.
- Наличие зарплатного счета, открытого у конкретного кредитора. Обычно отношение к зарплатным клиентам более лояльное.
- Финансовые возможности и политика банка. В данном случае все индивидуально, и предсказать, каким будет окончательное решение кредитора, невозможно.
Как рассчитать величину ипотеки
С этой целью можно воспользоваться ипотечным калькулятором. Чтобы получить предполагаемый результат, необходимо ввести в поля калькулятора сведения следующего содержания:
- желаемую величину кредита в пределах, лимитов, установленных кредитором;
- вид платежа, который будет использоваться при погашении кредита (обычно банки предлагают аннуитетный платеж);
- примерную ставку по ипотеке (данное поле присутствует не во всех калькуляторах);
- сведения о том, предполагается ли использование средств господдержки, например, материнского капитала;
- период кредитования;
- сведения о досрочном погашение, если таковое планируется.
После обработки введенной информации калькулятор, помимо сведений о сумме кредита и необходимом доходе, выведет данные о величине переплаты, процентах и размере ежемесячного платежа. Подобных калькуляторов в сети множество и все они работают по аналогичному принципу. При этом, на сайтах-агрегаторах, кроме калькулятора, можно найти актуальные на момент просмотра ипотечные продукты. Если выбор заемщика пал на конкретный банк, достаточно зайти на официальный сайт кредитора и воспользоваться предложенным им калькулятором.
Минимум и максимум
Что касается минимального размера кредита, то здесь все достаточно просто. Этот лимит устанавливает кредитор, а суммы менее установленной величины требуются заемщикам гораздо реже, нежели максимальный размер кредита.
Тем не менее, если у клиента есть средства на покупку жилья и требуется лишь незначительная сумма, банк одобрит ее без проволочек. Наименьший лимит ипотеки можно найти в Россельхозбанке. У этого кредитора он составляет всего 100 000 рублей. При этом из числа факторов, влияющих на принятие решения, можно смело исключить страховку и результат оценки объекта недвижимости, так как в данном случае стоимость предмета залога с лихвой обеспечит исполнение заемщиком обязательств. Если на покупку жилья не хватает всего пару сотен тысяч, специалисты рекомендуют оформить не ипотечный, а потребительский кредит на недостающую сумму, особенно если ставка по нему не сильно отличается от ипотечной.
Кроме того, предельно допустимая величина кредита зависит и от программы кредитования. Так, например, для военнослужащих в 2019 году, приобретающих жилье в рамках НИС, установлен лимит в 3 462 000 рублей. Именно на такую сумму может рассчитывать заемщик при соблюдении основных условий программы.
Используя ипотечный калькулятор, можно рассчитать предельную сумму кредита на основании исходных данных.
Приведем пример.
Допустим заемщик намеревается взять ипотечный кредит в Сбербанке, соразмерный по стоимости объекту недвижимости на рынке вторичного жилья. Чтобы определить необходимый для одобрения займа доход, достаточно ввести в отдельное поле калькулятора от Сбербанка величину кредита. Далее вносим сумму первоначального взноса (не менее 20 % от суммы) и период, в течение которого заемщик сможет погасить кредит. Дополнительно обозначаем специальные условия, например, страхование жизни и здоровья, возможность подтверждения дохода, наличие зарплатной карты, после чего просим систему рассчитать.
При увеличении размера первоначального взноса до 600 000 рублей и уменьшении срока кредита до года максимальная сумма ипотеки в Сбербанке при зарплате 150 000 рублей составит 1,4 миллиона. При этом ставка сохранится на уровне 10%, а ежемесячный платеж достигнет 123 000 рублей.
Стоит отметить, что представленные показатели рассчитаны при помощи ипотечного калькулятора от Сбербанка при соблюдении входных параметров таких как:
- стоимость приобретаемого объекта — 2 млн. рублей;
- жилье для покупки выбрано на вторичном рынке.
Загрузка...
