Поручитель по ипотеке позволяет обойти определенные сложности, которые часто возникают у потенциальных заемщиков после подачи заявки на кредит. Для банка привлечение такого лица выступает дополнительным гарантом того, что долговые обязательства будут погашены своевременно и в полном объеме. Для исключения неприятных последствий рекомендуется заранее узнать, кто может выступать поручителем и что влечет за собой получение такого статуса.
Нужен ли вообще поручитель
Сегодня банки предъявляют определенные требования к заемщикам, без выполнения которых рассчитывать на получение кредита невозможно. Положительное решение по ипотеке доступно для лиц в возрасте от 21 года, которые способны подтвердить достаточность получаемого дохода и хорошее качество кредитной истории.
При невозможности выполнения последних двух условий необходимо искать варианты выхода из ситуации, одним из которых считается привлечение механизма поручительства третьих лиц.
Поручителем считается человек, который выступает гарантом выполнения заемщиком взятых обязательств перед банком.
Привлечение подобного механизма может оказать помощь в следующих ситуациях:
- недостаточность дохода основного заемщика;
- наличие в прошлом факта просроченных платежей;
- частая смена работы или отсутствие трудоустройства;
- слишком юный или предпенсионный возраст гражданина;
- наличие иных кредитных обязательств.
Для банка подобные обстоятельства могут выступать свидетельствами недостаточной надежности клиента, что чревато рисками невозврата кредита. Привлечение третьего лица в качестве поручителя позволяет организации получить дополнительную уверенность в том, что выданные средства будут возвращены. В ряде случаев такой дополнительный гарант позволяет основному заемщику рассчитывать на получение большей суммы займа в случае, когда уровень собственных доходов оказывается недостаточным для выдачи запрашиваемой суммы.
Кто может быть поручителем по ипотеке
Поручителем сегодня может выступать любое лицо, которое не имеет прямой выгоды от заключения кредитной сделки. Именно с подобной особенностью связана сложность поиска лица, которое было бы согласно отвечать за долговые обязательства заемщика. На практике в качестве поручителя часто выступают близкие люди или хорошие знакомые, так как законодательство не накладывает ограничений по критерию родства. При этом банк предъявляет к таким участникам договорных отношений требования аналогичные тем, которые сегодня выдвигаются в отношении личности заемщика.
В число основных входит:
- возраст от 21 года до 65 лет;
- наличие российского гражданства;
- стабильность и достаточность дохода;
- хорошее качество кредитной истории;
- официальное трудоустройство.
Большинство банков готовы рассматривать в качестве поручителей лиц, которым еще не исполнилось 65 лет. С лицами более старшего возраста готово работать ограниченное число кредиторов. К таким финансовым учреждениям относится Сбербанк, так как внутренние правила организации рассматривают возможность привлечения лиц в возрасте до 75 лет. Максимальное количество поручителей определяется условиями конкретной программы кредитования, но в большинстве случаев их число не превышает 4 человек.
Сегодня банки в качестве подтверждения его уровня готовы рассматривать не только зарплату по основному месту работы. В качестве доказательств могут приниматься трудовые контракты, выписки о поступлении средств на счета, в том числе от аренды имущества, вложений на депозиты личных сбережений и иные основания.
Чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке
Сегодня практика привлечения созаемщиков и поручителей к процессу кредитования довольна распространена, но некоторые граждане не понимают принципиальную разницу между двумя понятиями. В роли поручителя по кредиту могут выступать физические и юридические лица, а созаемщиками вправе быть только первые и в таком качестве чаще выступают близкие родственники.
В число общих черт обоих участников кредитного процесса входит:
- Участие в процедуре оформления кредита, в том числе указание личных данных в документах;
- Получение определенных прав и обязанностей после подписания ипотечного договора;
- Добровольность получения статуса участника кредитных взаимоотношений;
- Возможность влиять на положительное решение банка, в том числе размер выдаваемого займа и уровень процентной ставки.
При принятии решения о привлечении лица в качестве созаемщика или поручителя важно принимать во внимание последствия.
Основные отличия лиц с такими статусами заключается в следующих моментах:
- тип ответственности;
- право собственности;
- степень родства;
- материальная выгода.
Созаемщик несет ответственность по кредитным обязательствам наравне с основным заемщиком. Подобное означает, что при возникновении первых просрочек по платежам банк вправе потребовать погашения сумм, которое получило такой статус после подписания договора. Поручитель тоже берет на себя ответственность, но обязанности по погашению займа возникают только в случае, когда заемщик будет признан судом неплатежеспособным.
Может ли поручитель взять ипотеку для себя потом
При согласии участвовать в процессе оформления ипотеки в качестве поручителя следует учитывать, что в дальнейшем возможны сложности при оформлении займа для собственных нужд. Ипотека всегда связана с длительным сроком действия кредитных отношений, который в среднем достигает 15—20 лет. В течение такого продолжительного периода у человека может появиться желание оформить ипотеку для себя.
При этом могут возникнуть сложности следующего рода:
- Появление препятствий в оформлении кредита в связи с наличием статуса поручителя;
- Поиск дополнительного обеспечения по кредиту в связи с возросшими обязательствами;
- Невозможность отказа от поручительства в одностороннем порядке после подписания договора.
Поручитель имеет он право на квартиру
Отличительной особенностью поручителя выступает тот факт, что даже после погашения кредита за заемщика он не может претендовать на ипотечное жилье. При этом он вправе потребовать через суд вернуть уплаченную сумму, что делается в рамках регрессионного риска. Поручитель может требовать наложения на имущества заемщика взыскания, необходимого для начала процедуры по возврату денег.
При этом право требования необходимо доказать предоставлением определенного перечня документов:
- ипотечный договор;
- соглашение о поручительстве;
- документ об уступке права требования;
- платежные документы об оплате займа.
Предварительно поручитель извещает основного заемщика о желании возврата сумм. В письменном обращении должна быть указана полная сумма, которая может включать ипотечные платежи, начисленные проценты, суммы штрафов и пеней. При отказе возвратить расходы поручитель вправе обратиться в суд, а после вынесения положительного решения в дело могут вступить судебные приставы.
Ответственность в случае невыплаты
Получение статуса поручителя накладывает на человека определенные обязанности. Основные моменты связаны с необходимостью участия в процессе оформления кредитной документации и теми обязательствами, которые возникают у человека после подписания бумаг.
В число основных входит:
- Ответственность по возврату заемных сумм вместо заемщика в случае, если он окажется финансово несостоятельным;
- Оплата начисленных за просрочку сумм штрафов, пеней иных комиссий;
- Выполнение функций основного заемщика при признании невозможности должника платить по кредиту.
Обязанность погашения кредита у поручителя не возникает на пустом месте. В договоре прописываются условия возврата кредитных сумм, график погашения и иные существенные моменты. В обязательном порядке указывается порядок начисления штрафов и пеней, которые начисляются при возникновении задолженности.
Сегодня договор кредитования может предполагать полную (солидарную) или дополнительную (субсидиарную) ответственность. При первом варианте банк при задержке платежей вправе предъявлять требования о погашении займа к заемщику и одновременно к другим участникам сделки. Субсидиарная предполагает возможность таких действий только в случае, если кредитор официально через суд докажет финансовую несостоятельность основного заемщика. Если в рамках кредитного договора предусмотрено несколько поручителей, то банк вправе обращаться к любому из них.
Может ли поручитель получить налоговый вычет по процентам по ипотеке
Вопросы предоставления налогового вычета регулируются ст. 210 и 220 НК, а также нормами семейного и гражданского законодательства. В отношении ипотеки правом на получение налогового вычета обладает только гражданин, который оформил недвижимость во владение и ранее не использовал подобной возможности. Поручитель не имеет отношения к ипотечному имуществу, приобретаемому заемщику на кредитные средства, поэтому не может рассчитывать на получение компенсации от государства.
Загрузка...
