Ипотека, в случае смерти заемщика, способна принести близким немало хлопот. Поэтому специалисты кредитного рынка рекомендуют перед оформлением договора учитывать все возможные варианты и максимально снизить риск наступления непредвиденных ситуаций. Судьба займа и ипотечной квартиры во многом зависит от сопутствующих обстоятельств, поэтому стоит узнать об особенностях и нюансах процесса.
Ипотека в случае смерти заемщика: что произойдет с кредитом
В законодательстве прописано, что долг по ипотечному займу должен быть выплачен кредитору в полном объеме в соответствии с договором. Смерть заемщика не означает прекращения отношений с банком остальных участников процесса, а судьба ипотеки и залога зависит от нескольких факторов.
В число основных входит:
- участие в договоре созаемщиков или лиц, выступающих по договору поручителями;
- наличие и особенности заключенного соглашения, предусматривающего страхование жизни;
- возможность требования погашения остатка по кредиту с наследников умершего.
Для банка наиболее оптимальной является ситуация, когда в кредитном договоре предусмотрено участие созаемщиков или поручителей. В этом случае организации не нужно решать вопросы с наследниками в ходе длительных судебных разбирательств, а обязанности по выплате кредита ложатся на плечи лиц, несущих по договору солидарную ответственность. Для перевода обязательств кредитору достаточно уведомить основных участников сделки о факте смерти основного заемщика и указать ссылку на пункт ипотечного договора, который выступает основанием для таких действий.
Если компания признает смерть главного должника страховым случаем, то долг перед банком будет погашен за счет средств организации. В противном случае такие обязанности в полном объеме перейдут к наследникам, если те выразят согласие на вступление в наследство. В такой ситуации после погашения займа они могут в будущем снять обременение с квартиры и получить документы о владении недвижимостью.
Что будет с ипотечным кредитом, если заемщик умер
Практика показывает, что в большинстве случаев наследники принимают решение о вступлении в права и берут на себя обязательства по обслуживанию банковского кредита. Если таких лиц несколько, то долг делится пропорционально полученным долям. При этом кредитную организацию не будут волновать вопросы платежеспособности и материального благополучия лиц, которые получат статус нового заемщика. Вопросы перевода остатка и определения порядка внесения оплаты относятся к технической стороне вопроса и зависят от используемого в организации программного обеспечения.
Если заемщик умер и речь идет о погашении задолженности наследниками, то существует несколько вероятных вариантов развития дальнейших событий.
В число основных входит:
- Новые заемщики самостоятельно выплачивают кредит;
- Задолженность погашается за счет средств страховой организации;
- Банк возмещает убытки, выставляя залоговую недвижимость на торгах.
Выставление квартиры на торги относится к исключительным случаям, когда нет законных оснований, позволяющих банку перевести долг на наследников, созаемщиков или требовать погашения от страховой организации. В этом случае инициируется процедура продажи, а за счет полученных средств организация компенсирует свои убытки.
Что будет с квартирой после смерти должника и кому достанется квартира
Особенность ипотеки заключается в том, что на период действия кредитного договора жилая квартира числится в банке залоговым объектом. Наличие такого статуса накладывает запрет на осуществление имущественных сделок с недвижимостью без разрешения банка. Если задолженность по кредиту перешла созаемщику или была переведена на наследников, то свободно распоряжаться жильем до момента снятия обременения они не могут.
Вопрос права владения и распоряжения зависит от нескольких обстоятельств. В число потенциальных собственников могут входить созаемщики, наследники и банк.
В связи с этим возможны следующие варианты развития событий:
- Наследники соглашаются на перевод долга и после самостоятельного погашения кредита получают права на квартиру;
- Обязательства по ипотеке переходят к страховой организации, после чего инициируется процесс снятия обременения;
- Поступает отказ от прав и обязательств, что ведет к переходу залога к банку с последующей его реализацией на торгах;
- Новые заемщики идут на соглашение с банком и после получения разрешения реализуют ипотечную квартиру, погашая остаток долга за счет полученных средств.
Если есть страховка или кредит оформлен без страховки
Сегодня при оформлении кредитного договора заемщики могут заключить договор страхования жизни и здоровья. Привлечение такого инструмента позволяет снизить риск последствий неблагоприятных ситуаций для основного должника и его родственников. В соглашении оговаривается перечень обстоятельств, при которых обязанности по погашению ипотеки берет на себя страховая организация.
Многие клиенты отказываются от заключения договора страхования из-за нежелания нести дополнительные расходы по оплате услуг страховой организации. При отсутствии такого документа в случае смерти основного должника все обязанности по погашению займа в полном объеме ложатся на созаемщиков или родственников. Наличие договора не означает, что страховая организация согласится на перевод долга. Потребуется доказать, что смерть относится к категории страхового случая и не была вызвана действиями умершего.
Каждая страховая организация имеет свой перечень страховых случаев, а конкретные условия прописываются в договоре с клиентом.
Не входят в их число следующие обстоятельства:
- злоупотребление алкоголем и наркотическая зависимость;
- диагностируемые хронические заболевания;
- болезни, которые передаются половым путем;
- экстремальные ситуации, приведшие к несчастному случаю
Если смерть была вызвана инфарктом, который случился в ходе спортивной тренировки, то с большой долей вероятности в выплатах будет отказано. Если организация докажет, что гибель была вызвана экстремальной ситуацией и она представляла реальную угрозу для жизни, то рассчитывать на возмещение будет невозможно. Отсутствие в медицинском заключении причины смерти также будет использовано для отказа от обязательств. Если в ходе разбирательств выяснится, что на момент заключения соглашения клиент был болен и знал о плохом состоянии своего здоровья, то договор будет признан недействительным.
Что готов предложить Сбербанк
Сегодня значительное количество кредитов оформляется с привлечением услуг Сбербанка. Если бремя взятых кредитных обязательств для новых заемщиков оказывается непомерным, то всегда имеется возможность поиска компромисса с кредитной организацией.
Сегодня существуют варианты решения проблемы:
- просьба о предоставлении кредитных каникул;
- реструктуризация займа;
- использование возможностей рефинансирования;
- замена залогового имущества;
- переоформление на другого заемщика.
Специалисты кредитного рынка рекомендуют не оттягивать решения проблемы и при первых затруднениях приступать к активному ее решению. Общение с банком необходимо вести при помощи бумажных носителей, фиксируя регистрационные номера и используя возможности отправки заказных писем. В сложной ситуации важно доказать, что затруднения с выплатами связаны со сложными жизненными ситуациями или смертью основного заемщика, а не стремлением отклониться от взятых обязательств. Желательно напрямую выходить на специалистов службы по урегулированию кредитных проблем.
Загрузка...
