Расчет стоимости ипотеки следует начинать с основных затрат, добавляя к ним стоимость дополнительных расходов. Как правило, к моменту подписания кредитного договора потенциальный заемщик ориентировочно знает, в какую сумму обойдется кредит и сколько средств придется потратить на начальном этапе кредитных правоотношений. Рассмотрим, какие расходы ожидают заемщика при оформлении ипотечного кредита.
Основные затраты
К категории основных можно отнести те расходы, без которых не обойтись. Они так или иначе проявятся и уменьшат ежемесячный доход.
Второй строкой расходов стоит оценка предмета залога. Независимо от того, что попадает под обременение, объект требует определения его стоимости. Не придется оценивать лишь то, чего на момент заключения сделки не существует. Речь идет о новостройках. При покупке нового жилья, расходов по оценке можно избежать. В остальных случаях для определения стоимости объекта необходимо обратиться в специализированную организацию и заплатить за услуги порядка одного процента от стоимости оцениваемого имущества.
Третья позиция в перечне основных расходов отведена страховке. Как ни крути, но договор оформлять придется, так как это одно из ключевых условий ипотечного кредитования. Обычно кредитор предлагает услуги своих партнеров, однако, заемщик вправе выбрать страховщика самостоятельно. И если найти компанию, предлагающую меньшую стоимость страховки, можно сэкономить.
Причем некоторые компании предоставляют рассрочку, поэтому выплачивать сумму можно частями в течение периода действия договора. Если застраховать еще и себя на случай смерти или утраты здоровья, это повлечет возникновение дополнительных расходов в размере 1% от величины займа. И хотя данный вид страхования не является обязательным, отсутствие его увеличивает ставку по кредиту, а значит правильнее относить эти расходы к основным.
И последнее, что можно отнести к числу основных затрат – это стоимость регистрации. В сравнении с другими расходами регистрация сделки обходится дешевле, всего 2 000 рублей, если заемщик является физическим лицом.
Помимо упомянутых, есть еще 2 вида расходов, которые можно отнести к основным, однако, в зависимости от выбранного способа расчета с продавцом, их можно избежать. Это оплата стоимости аккредитива или аренды банковской ячейки. При использовании первого варианта расходы составят от 0,2 до 0,5 % от суммы сделки, второй вариант предусматривает внесение арендной платы в размере 100 рублей за сутки.
Дополнительные расходы
Если основных затрат не избежать, то дополнительные возникают по мере необходимости. Сколько будут стоить дополнительные расходы при ипотеке и из каких затрат состоять?
При покупке жилья в строящемся доме стороны сделки заключают договор долевого участия. По закону соглашение не обязательно заверять у нотариуса, платить нужно только за регистрацию сделки в органах Росреестра. Тем не менее, чтобы минимизировать возможные риски, покупатели все же обращаются в нотариальную контору. И в этой связи неизбежно возникают дополнительные расходы по оплате услуг нотариуса, в том числе за удостоверение соглашения с застройщиком. Стоимость услуг в разных субъектах страны может отличаться, но в среднем заемщику придется заплатить 5 000 рублей и дополнительно 0,3 % от стоимости сделки, то есть от 10 до 15тысяч рублей.
И, наконец, для особенно бдительных и осторожных граждан кредитор предлагает услугу по проверке юридической чистоты предстоящей сделки. Это необязательное, но далеко не лишнее условие. В течение нескольких дней юристы банка проверят объект и дадут правовое заключение за дополнительную плату. Каждая кредитная организация устанавливает свои расценки, но цена такой услуги редко опускается ниже 10 000 рублей.
Примерная стоимость ипотеки
Включим в расчет возможные расходы заемщика:
| Наименование затрат | Примерная стоимость |
| Оценка приобретаемого объекта | 5000 рублей |
| Оформление страховки | 4000 рублей |
| Проверка сделки на чистоту | 10000 рублей |
| Регистрация сделки | 2000 рублей |
| Итого | 21000 рублей |
Если добавить к этому стоимость услуг риелтора, затраты на ипотеку превысят сумму в 50000 рублей, а это уже внушительная для большинства заемщиков величина.
Как снизить расходы
Ответ простой. Нужно исключить ненужные издержки. От каких именно затрат избавиться, решать заемщику.
А вот какие советы по оптимизации предлагают специалисты:
- Тщательно изучайте все предлагаемые банками программы, не ориентируйтесь только на процент;
- Обязательно прочитывайте текст договора, чтобы впоследствии не было неожиданностей;
- По возможности старайтесь внести в счет погашения первоначального взноса крупную сумму или используйте для его погашения средства господдержки, например, средства материнского капитала;
- Если ставка по ипотеке позволяет, откажитесь от ежегодного страхования жизни и здоровья;
- При поиске нужного жилья рассчитывайте на собственные силы, а не на помощь риелторов;
- Чтобы снизить величину переплаты, при появлении свободных средств используйте вариант с досрочным погашением, но делайте это как можно раньше. По мнению экспертов, чем позднее заемщик погасит кредит, тем меньше будет экономия.
- Ну и самый главный совет. Платите вовремя, ибо только исполнение обязательств в установленные кредитором сроки защитит заемщика от непредвиденных расходов (пени, штрафы и судебные издержки, если придется отстаивать свои права).
Загрузка...
