Как снизить процентную ставку по ипотеке? Об этом задумываются не только потенциальные клиенты кредитных организаций, но и те граждане, которые уже успели оформить кредит. О том, можно ли это сделать и где найти выгодный процент, поговорим в этой статье.
Понятие и разновидности ставки
Процентная ставка по любому виду кредита представляет собой плату, которую взимает банк за пользование заемными средствами. Устанавливается эта плата в процентах к сумме займа за определенный кредитором срок (например, в месяц, квартал или год). При этом величина процентной ставки в различных банках может отличаться.
Ежемесячный ипотечный платеж в любом банке будет состоять из части суммы основного долга и начисленных на него процентов.
В свою очередь ставка устанавливается в следующих видах:
- Фиксированная ставка, не меняющаяся на протяжении всего периода кредитования;
- Плавающая, которая будет меняться в разные отрезки времени. Этот процент включается в себя постоянную и переменную составляющие. И если первая остается неизменной в течение всего срока кредитования, то вторая реагирует на изменения в сфере финансов. В результате плавающая ставка по ипотеке может принимать различные значения раз в квартал или в полугодие.
Факторы, влияющие на размер ставки
Общее представление о плате за пользование заемными средствами, мы имеем. Рассмотрим теперь, от чего зависит ставка кредита.
Итак, к числу ключевых факторов, влияющих на величину процента, специалисты относят следующие:
- Продолжительность периода кредитования. Практика показывает, что чем меньше срок погашения кредита, тем ниже процент. Большинство банков идет навстречу клиентам и снижает ставку, если те готовы выплатить долг за максимально короткий промежуток времени.
- Величина первоначального взноса. Некоторые банки практикуют предоставление скидок в части величины процента по кредиту, если заемщик внесет платеж стандартного либо большего размера. При этом величина скидки варьируется в пределах от 0,2 до 0,5 %, а предоставляется, когда клиент вносит от 30 % и более первоначального взноса.
- Наличие у потенциального заемщика зарплатной карты, оформленной в том же кредитном учреждении. Таким клиентам делают скидку по ипотечной ставке до 0,5 %.
- Уплата дополнительной единоразовой комиссии при оформлении ипотеки. Кредиторы предлагают клиентам за внесение комиссии, составляющей 3-4 % от суммы кредита, снизить процентную ставку на 1,5 %. Вариант неплохой, но здесь важно рассчитать свои силы.
- Возможность использовать льготные программы. Многие заемщики игнорируют этот вариант, и напрасно. Существует множество программ, позволяющих взять кредит на льготных условиях, в том числе по сниженной ставке. Например, при рождении второго ребенка, семья может не только использовать средства маткапитала, но и оформить ипотеку по льготной ставке в 6%годовых (семейная ипотека).
- Подача заявки через партнера кредитной организации. В этом случае можно получить скидку по ставке до 1 %.
Можно ли снизить ставку
Только при соблюдении этих требований можно воспользоваться одним из следующих способов снижения ставки по кредиту:
- Воспользоваться условиями кредитного договора. Иногда кредитор вносит в соглашение положение, предусматривающее снижение ставки, если будут исполнены определенные условия. Таким условием может быть повышенный процент на время строительства будущего жилья. Если здание уже возведено, заемщику нужно предоставить соответствующий документ и попросить о снижении ставки по кредиту.
- Рефинансирование задолженности. Ни одна кредитная организация не хочет потерять добросовестного заемщика, поэтому если финансовое положение ухудшилось, всегда можно перекредитоваться в своем либо в стороннем банке. Суть этого способа заключается в оформлении нового займа для погашения старого на выгодных условиях, в том числе предусматривающих более низкую ставку по кредиту.
- Реструктуризация ипотеки. Этот вариант предполагает изменение существенных условий кредитного договора, в том числе снижение процентной ставки. С таким заявлением можно обратиться к своему кредитору, если по объективным причинам выплачивать долг на прежних условиях невозможно.
- Снизить ставку через суд. Здесь подразумевается процедура банкротства физического лица. Если гражданин задолжал сумму от пятисот тысяч рублей или не вносил платежи по кредиту в течение трех и более месяцев, закон разрешает инициировать процедуру признания несостоятельности. В ходе процесса заемщику будет предложен план реструктуризации, который может стать выходом из сложного финансового положения. А вот до стадии реализации имущества желательно не доводить. Вероятнее всего, кредитор предложит альтернативный прежнему вариант погашения ипотеки, от которого не стоит отказываться. В результате процесс закончится заключением мирового соглашения, а заемщик сможет сохранить ипотечное имущество.
Выгодные ставки и ипотечные программы
Средняя процентная ставка по ипотеке в 2019 году в зависимости от вида продукта колеблется в пределах от 9 до 10,7 %. Специалисты отмечают значительное снижение ставок в Сбербанке, а также по отдельным видам ипотечных программ.
Учитывая снижение ставок в 2019 году, наиболее выгодными представляются следующие варианты ипотечного кредитования:
- В Сбербанке в 2019 году в рамках программы «молодая семья» предлагается ипотека под 9 % годовых с периодом кредитования, достигающим 30 лет. Согласно основным условиям программы заемщику и его супругу должно быть не более 35 лет, клиент должен иметь достаточный для погашения ежемесячного платежа официальный доход, а приобретаемая недвижимость относиться к категории готового жилья.
- В ВТБ 24 в 2019 году наиболее низкий процент предлагается в рамках жилищного займа, предоставляемого для покупки квартир площадью свыше 65 квадратных метров. Ставка по кредиту составляет всего 9,2 %.Чем больше квартира, тем выше шансы получить заем под низкий процент.
- Льготная ипотека под 6 % годовых, действующая с 2018 года остается лидером в сфере ипотечного кредитования. В рамках этой программы на льготных условиях кредит могут взять семьи, в которых появился на свет второй ребенок. При этом в рамках этой программы разрешается рефинансировать старый ипотечный долг на тех же условиях и по сниженной ставке.
Несмотря на разнообразие банковских продуктов в сфере ипотечного кредитования наиболее актуальным остается вопрос: под какой процент дают ипотеку банки сейчас? Однозначно ответить на этот вопрос сложно, так как ставка по ипотеке зависит от множества влияющих на ее величину факторов. К тому же процент по кредиту будет отличаться в зависимости от типа приобретаемой недвижимости.
Прежде чем обращаться в тот или иной банк, даже если он относится к числу лидеров в сфере ипотечного кредитования, важно проанализировать предлагаемые продукты и сравнить их с аналогичными, но предлагаемыми другими кредиторами. Только так можно подобрать самый выгодный вариант по процентной ставке и иным условиям кредитования.
Загрузка...
