Можно ли взять вторую ипотеку, если обстоятельства и возможности клиента позволяют увеличить кредитную нагрузку вдвое? Этот вопрос интересует в первую очередь тех, кто располагает достаточными для погашения двух займов средствами. Попробуем найти ответ на волнующий вопрос, а также узнаем, что на этот счет советуют эксперты.
Можно ли брать второй кредит
Система правоотношений ипотечных заемщиков и кредиторов регулируется двумя нормативно-правовыми актами, федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке» и Гражданским кодексом РФ. При этом ни один из них не ограничивает граждан в части количества оформленных займов, следовательно, законных оснований для отказа в выдаче второго кредита не существует. В таком случае, что делать заемщику, желающему оформить вторую ипотеку, если первая еще не погашена? Прежде всего соответствовать требованиям кредитора.
Любой банк при рассмотрении заявки на выдачу ипотечного кредита ориентируется на следующие условия:
- Состояние кредитной истории клиента. С этой целью специалисты банка тщательным образом проверяют потенциального заемщика на наличие задолженностей и просрочек по непогашенным кредитам. Если клиент исправно исполняет обязательства, отказа последовать не должно (при отсутствии иных оснований).
- Финансовая состоятельность клиента. В соответствии с этим критерием определяется совокупный доход гражданина и его способность исполнять несколько обязательств одновременно. Здесь важно подтвердить как официальный доход, так и дополнительный заработок. Помимо этого, банк рассчитывает объем расходов клиента на погашение кредитов. В идеале ежемесячная сумма выплат по двум ипотекам не должна съедать более 60 % от общего дохода заемщика.
- Количество несовершеннолетних и взрослых лиц, находящихся на иждивении потенциального клиента. Обычно банк вычитает сумму прожиточного минимума, приходящегося на каждого члена семьи из общего дохода гражданина, после чего оценивает результат на предмет возможности заемщика исполнять обязательства по двум договорам.
- Величина остатка по оформленной ранее ипотеке. Это один из ключевых факторов, влияющих на окончательное решение кредитора. Каким бы высоким ни был доход заемщика, шансы на одобрение второй ипотеки значительно возрастают, если первый кредит погашен не менее, чем на 70%.
- Наличие у клиента объектов недвижимости, которые можно передать в качестве предмета залога. Вероятность одобрения заявки повышается, если заемщик сможет предложить ликвидный дорогостоящий объект на время погашения кредита.
- Возможность внесения первоначального взноса. При наличии непогашенной ипотеки его величина может оказаться значительной и варьироваться в пределах от 10 до 30 % от стоимости приобретаемого жилья.
- Количество лет, прошедших от начала погашения первой ипотеки. Это условие используют не все банка, однако, большинство кредиторов предпочитает, чтобы на момент подачи заявки по первой ипотеке истекло хотя бы треть срока от общего периода кредитования.
- Наличие у клиента кредитной карты. В отличие от зарплатных карт, действующие кредитки рассматриваются отдельными банками как отрицательный фактор, поэтому перед подачей заявки на получение второй ипотеки кредитные счета предпочтительнее закрыть.
Помимо специфических, кредиторы предъявляют к потенциальным клиентам общие требования, без соблюдения которых ипотеку не оформить в принципе. К таковым обычно относят следующие:
- Соответствие по возрасту. В большинстве банков возрастные ограничения варьируется в пределах от 21 года и до 65 лет. При этом заемщик не должен достигнуть верхней границы на момент полного погашения займа;
- Наличие гражданства РФ;
- Наличие постоянной прописки в том городе, где расположена кредитная организация;
- Постоянный официальный доход (важно, чтобы клиент смог подтвердить свой заработок);
- Продолжительность трудового стажа (обычно не менее шести месяцев у одного работодателя на момент подачи заявки).
Чем рискует заемщик, оформляя вторую ипотеку
Погасив первую, принимать решение об оформлении второй ипотеки гораздо проще и безопаснее, так как увеличивая кредитную нагрузку заемщик рискует:
- Оказаться в долговой яме, если не сможет правильно рассчитать соотношение доходов и расходов. И здесь важно учитывать все, вплоть до непредвиденных обстоятельств, ведь за время погашения двух кредитов, а это весьма длительный срок, может случиться что угодно: утрата работы, болезнь, инвалидность, пополнение семейства, развод и множество других приятных и не очень событий.
- Стать жертвой форс-мажорных обстоятельств. В отличие от приведенных выше, в данном случае подразумеваются события, которые никоим образом нельзя предсказать и от которых в большинстве случаев нельзя защититься. Любое из этих событий может привести к финансовой несостоятельности заемщика. Так, например, граждане, оформившие несколько лет назад валютную ипотеку, при всем желании не смогли бы защититься себя от последствий введения антироссийских санкций, которые привели к значительной разнице в курсах валют и в итоге – к невозможности исполнять обязательства. Но если сейчас в этом отношении можно быть осмотрительнее, то от природных катаклизмов, техногенных катастроф и эпидемий защититься практически невозможно. Единственное, что может сделать заемщик – это оформить дополнительную страховку при взятии второй ипотеки. Сейчас, помимо обязательного страхования купленной на заемные средства недвижимости, банки предлагают дополнительную опцию по страхованию жизни и здоровья. Это можно сделать на добровольных началах и тем самым подстраховаться на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
- Потерять приобретенную недвижимость. Этот риск напрямую связан с возникновением повторяющихся просрочек либо невозможностью исполнять принятые на себя обязательства, вплоть до полного отказа от погашения кредита. В таких случаях образование значительной суммы задолженности может стать основанием для обращения взыскания на предмет залога, то есть на купленную в ипотеку квартиру либо иной объект, переданный банку в обеспечения исполнения обязательств. Причем этой участи практически не избежать, даже если заемщик обратится в суд с заявлением о признании его банкротом.
Как получить вторую ипотеку
Допустим, клиент психологически и финансово готов к тому, чтобы взять на себя дополнительные обязательства. В таком случае ему понадобятся советы относительно того, как повысить шансы на одобрение второго кредита. Таковых немного и все они сводятся к единственному правилу: заемщик должен соответствовать требованиям кредитора.
А если подробнее, то для получения второй ипотеки необходимо:
- документально подтвердить основной и дополнительный доход;
- по возможности вовлечь в кредитные правоотношения с банком поручителей или созаемщика;
- не прыгать с места на место, а обзавестись постоянным работодателем, чтобы выработать нужный для получения кредита стаж;
- подать заявку на предоставление второй ипотеки в трудоспособном финансово устойчивом возрасте (оптимальным считается возраст от 25 до 35-40 лет);
- по возможности воспользоваться программой кредитования с привлечением средств господдержки, например, использовать сертификат на материнский капитал;
- подтвердить удовлетворительное состояние имущественного положения. Шансы возрастут, если помимо купленной недвижимости, заемщик располагает иными объектами движимого или недвижимого имущества, например, транспортными средствами или земельным участком;
- по максимуму рассчитаться со старыми долгами, включая первую ипотеку и другие кредитные счета;
- согласиться на оформление договора страхования жизни и здоровья;
- погасить максимально допустимую величину первоначального взноса;
- выбрать предельно допустимый период кредитования. Банкам выгодно, когда заемщик платит несколько десятков лет, переплачивая по ипотеке значительные суммы.
И самое важное. Не стоит скрывать факт наличия непогашенной ипотеки. Банк в любом случае об этом узнает, а вскрывшийся обман крайне негативно скажется на принятии решения.
Куда обратиться
Помимо отдельной ипотеки, заемщик может получить второй кредит в ВТБ или в Сбербанке, и объединить платежи в рамках консолидации кредитов. Эта процедура схожа с рефинансированием и предусматривает возможность объединения двух и более кредитов в одном банке. В результате заемщик погашает старый долг и параллельно осуществляет выплаты по второй ипотеке.
Загрузка...
