Что значит переменная процентная ставка по ипотеке

Переменная процентная ставка по ипотеке , дом под крышей из денег

Переменная процентная  ставка по ипотеке сегодня менее распространена, а основная масса кредитных договоров предполагает фиксированное значение. Обе схемы предполагают определенные правила расчета сумм, которые банк взымает за использование заемных средств. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки, о которых необходимо иметь представление перед оформлением кредита.

Переменная ставка: что это такое

Отличительная особенность переменной ставки заключается в том, что ее значение не является постоянным. Показатель меняется в зависимости от движения финансовых индексов и состояния рыночной конъюнктуры на текущий момент.

Она может определяться на основании следующих значений:

  • ставки ЦБ;
  • Euribor;
  • Libor;
  • MosPrime.
Обычно расчет переменной ставки проводится на основании одного из перечисленных индексов и включает определенный размер маржи банка, которая в разных кредитных учреждениях отличается и ее размер прописывается в договоре. Пересмотр ее значения происходит с определенной договором периодичностью, что избавляет заемщика обращаться к механизму перекредитования при резком падении ставок на рынке финансовых услуг.

Что такое фиксированная ставка

Фиксированная ставка процента предполагает, что в течение срока действия ипотечного договора ее значение остается постоянным. Подобная схема гарантирует заемщику уверенность в том, что сумма платежей постоянна и не будет зависеть от экономической ситуации.

Существует ограниченное число ситуаций, когда по соглашению сторон значение фиксированного процента может быть изменено.

На практике подобное происходит при пересмотре первоначальных условий договора и привлечении следующих механизмов:

  • рефинансирования;
  • реструктуризации;
  • предоставление другого залогового объекта;
  • замена основного заемщика по займу.
Обращения в банк с просьбой о проведении изменений часто обусловлены инициативой должника, который в силу затруднений финансового плана оказывается в сложной ситуации и желает изменить условия договора. Подобная возможность предусмотрена в рамках программ финансирования, когда клиент получает возможности улучшить условия кредитования и снизить ставку. Замена предмета залога чаще используется в ситуациях, когда необходимо получить дополнительную сумму займа или вывести залоговый объект из-под обременения.

 

 

Когда выгодна фиксированная и переменная ставка

Переменный вид ставки считается довольно рискованным выбором, так как заемщик может как увеличить, так и уменьшить стоимость использования кредитных средств. Фиксированная ставка постоянна, ее значение не зависит от изменений индексов и экономической ситуации. Платой за уверенность в неизменности значения становится более высокий процент и невозможность получения выгоды без перезаключения договора.

Преимуществами фиксированной ставки принято считать следующие моменты:

  1. Согласование значения перед подписанием кредитного договора и ее независимость от конъюнктуры рынка;
  2. Невозможность изменить без согласования сторон;
  3. Отсутствие риска внезапного повышения суммы ежемесячных выплат;
  4. Стабильность финансовой нагрузки на семейный бюджет;
  5. Простота планирования расходов и минимальный риск проведения ошибочных расчетов.

Специалисты кредитного рынка говорят о том, что более 90% ипотечных займов на текущий момент оформляется по фиксированным ставкам. Предпочтение клиенты отдают стабильности, что во многом обусловлено высокими рисками экономического характера.

В последние годы отмечается тенденция роста договоров с переменными и комбинированными способами определения процента. Подобная тенденция во многом обусловлена повышением финансовой грамотности российских граждан и последними изменениями на рынке кредитования. Вслед за снижением ключевой ставки значительное количество российских банков заявило о снижении процентных ставок практически по всем ипотечным предложениям.

Особенности предложений ДОМ.РФ

«ДОМ.РФ» сегодня входит в число крупнейших финансовых институтов, чья деятельность напрямую связана с развитием различных направлений в жилищной области. Компания была создана в 1997 году с целью обеспечения содействия государству по вопросам проведения жилищной политики. Сегодня организация занимается привлечением инвестиций для повышения доступности жилья, разрабатывает и внедряет федеральные стандарты, обеспечивает мероприятия с целью популяризации ипотечного кредитования.

Предложения ДОМ.РФ с переменной ставкой входят в линейку продуктов компании и рассчитаны на граждан, которые предпочитают планировать собственные расходы с учетом изменений экономического характера.

В рамках программы по состоянию на последний квартал 2019 года можно воспользоваться следующими условиями кредитования:

  • ставка процента — от 5,9%;
  • срок кредитования — от 3 до 30 лет;
  • сумма первого взноса — 30%.
Переменная ставка находится в прямой зависимости от значения индекса потребительских цен и подлежит пересчету каждый квартал. Новый процент начинает действовать с первого числа календарного отрезка и заканчивается в последний день квартала. Базовая ставка может быть увеличена на 0,7% в случае, если заемщик отказался заключить договор личного страхования. Повышение на 0,5% происходит при желании заемщика воспользоваться опцией «Легкая ипотека».

 

 

Что говорит динамика развития ипотечного рынка

Специалисты кредитного рынка говорят о том, что ключевая тенденция развития ипотечного рынка сегодня заключается в смягчении условий по ипотечным кредитам. Такая ситуация во многом обусловлена проводимой политикой ЦБ, направленной на снижение ключевой ставки. Предыдущее ее значение было установлено на уровне 7%, но уже 25 октября 2019 года на очередном совещании Совета директоров было принято решение о ещё большем снижении до уровня 6,5%.

В августе значительное количество банков отреагировали на решение о снижении ключевой ставки заявлениями об изменении условий кредитования по ипотечным предложениям. Снижение в рамках программ для новостроек еще в апреле 2019 года держались на уровне 10,13%, а в сентябре уже опустились до уровня 9,12%. Впервые за последнее время ставки по продуктам для вторичного рынка опустились ниже 10%.

При этом прогнозируется снижение инфляции ниже целевого уровня в 4%, что позволяет говорить о наличии потенциала для еще большего снижения ставок по кредитам. В паспорте нацпроекта «Жилье и городская среда» ставится задача достичь к 2024 году значения ставки по ипотеки в 7,9%.

Ожидаемыми тенденциями на рынке кредитования должно стать:

  • снижением процентных ставок;
  • рост объемов кредитования;
  • сотрудничество застройщиков и банков;
  • смягчение условий предоставления займов.

Показатели объема спроса на приобретение жилой недвижимости с привлечением ипотечного механизма зависят от уровня процентных ставок по займам. Наблюдаемая динамика их снижения должна сформировать платежеспособный спрос на жилье. Он выступит поддержкой для запуска новых проектов застройщиками с учетом последних изменений в части проектного финансирования и использования счетов эскроу.

Как провести расчет и определить выгоду

Рост конкуренции на рынке финансовых услуг заставляет банковские организации искать новые подходы к клиентам, разрабатывать новые продукты и смягчать требования. В последние годы помимо классических предложений с фиксированной или переменной ставкой стали появляться новые предложения комбинированного типа. Особенность таких продуктов заключается в том, что процент фиксируется на определенный период, после чего он становится переменным.

 

 

Хорошим инструментом для проведения расчетов и оценки выгодности продукта считается кредитный калькулятор. Он позволяет ввести различные входные параметры и сделать выводы на основе полученных результатов.

В число необходимых данных входит:

  • сумма займа;
  • срок кредитования;
  • тип процентной ставки;
  • вид платежей;
  • сумма первого взноса;
  • комиссии и дополнительные расходы.

Полученные результаты расчета нельзя воспринимать как окончательные, а только как прогнозные. Конкретные цифры платежей будут определяться условиями договора и графиком платежей, а размер процентной ставки может зависеть от многих факторов. В число определяющих может входить согласие заемщика на заключение договора личного страхования, наличие у него статуса надежного или зарплатного клиента, использование классической программы или процедуры упрощенного оформления документов.

Вопрос выгодности ипотечной программы всегда определяется в индивидуальном порядке. Для некоторых клиентов важна стабильность при погашении ипотеки, а другие готовы рисковать в попытках сэкономить на сумме итоговой переплаты. На текущий момент кредитные предложения с переменной ставкой процента менее распространены на рынке финансовых услуг, поэтому при желании воспользоваться их преимуществами рекомендуется обращаться в крупнейшие российские банки.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector