До определенного момента уменьшить срок ипотеки в Сбербанке было невозможно. Более того, за досрочное погашение ипотеки кредитная организация взимала комиссионный сбор. Сейчас все ранее действовавшие ограничения сняты, в связи с чем у заемщиков появилась возможность не только досрочно погасить кредит, но и изменить условия кредитования в части установленного банком периода. Далее рассмотрим, как это сделать в Сбербанке.
Можно ли сократить срок
Для начала отметим, что законом это не запрещено. Теперь разберемся, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. Такая возможность появится, если клиент сможет полностью, либо частично расплатиться по кредиту. В первом случае никаких вопросов по сокращению периода кредитования не возникает, во втором потребуется изменение ранее установленного графика платежей.
Пересмотр первоначальных условий кредитования в общем порядке, например, в рамках реструктуризации долга, предполагает предложение клиенту следующих вариантов:
- банк может уменьшить срок и увеличить платеж по ипотеке;
- кредитор меняет величину платежа в сторону уменьшения, но продлевает период кредитования.
Первый вариант для кредитной организации нецелесообразен, так как при сокращении срока уменьшается сумма переплаты по кредиту, поэтому в большинстве случаев клиенту предлагается второй вариант. К слову сказать, последний будет удобен для заемщиков, имеющих нестабильное материальное положение, так как с уменьшением ежемесячного платежа можно сэкономить.
После перерасчета возможны следующие варианты изменения графика платежей:
- можно уменьшить срок кредита, но сохранить величину ежемесячного взноса;
- можно сохранить период кредитования, но уменьшить величину ежемесячного взноса.
Как уменьшается срок при частичном досрочном погашении
Результат частичного погашения ипотеки в зависимости от способа расчета и условий договора будет отличаться. Приведем несколько примеров.
Сокращение срока при неизменном платеже
Некоторое время назад клиент банка, намеревающийся взять ипотеку, имел возможность выбрать удобный для себя способ расчетов с кредитором: дифференцированную или аннуитетную систему. Сейчас такой возможности практически нет, так как подавляющее большинство банков применяют аннуитетные платежи.
По мнению специалистов в сфере ипотечного кредитования, при аннуитетных платежах досрочное частичное гашение кредита целесообразно лишь в первые годы кредитования, далее это становится финансово невыгодным делом. При такой системе заемщик вправе воспользоваться возможностью сокращения срока с сохранением величины ежемесячного взноса. Правда для этого необходимо предварительно обратиться в отделение банка и письменно уведомить кредитора о намерении досрочного погашения ипотеки.
Сокращение срока с изменением платежа
В данном случае подразумевается применением банком дифференцированной системы расчетов, при которой ежемесячный платеж заемщика уменьшается с течением периода кредитования. При этом тело кредита в первые годы погашения уменьшается интенсивнее, чем при аннуитетной системе расчетов. Таким образом, если заемщик прибегает к досрочному частичному погашению ипотеки, уменьшается не только срок, но и величина ежемесячного взноса.
Безусловно такой вариант выгоднее, однако, на сегодняшний день практически все банки полностью отказались от дифференцированных платежей, и Сбербанк в данном случае – не исключение.
Если используется материнский капитал
Неполное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом допускается, однако, здесь важно учитывать несколько нюансов. Во-первых, перечисление суммы господдержки становится возможным только после одобрения заявления держателя сертификата уполномоченным органом, в качестве которого выступает Пенсионный фонд РФ.
Во-вторых, после зачисления средств и списании части задолженности Сбербанк пересматривает график платежей в сторону уменьшения ежемесячного платежа с сохранением первоначально установленного периода кредитования.
Порядок досрочного погашения ипотеки
Если заемщик располагает свободными средствами и настроен на сокращение периода кредитования посредством увеличения размера периодических выплат, он может выбрать один из существующих способов:
- Подать заявление в отделение Сбербанка (сделать это желательно не позднее чем за 3-5 рабочих дней до даты внесения очередного платежа);
- Совершить аналогичное действие через личный кабинет Сбербанк-Онлайн.
В первом случае порядок погашения кредита разъяснит специалист кредитной организации, во втором — порядок действий заемщика будет соответствовать следующему алгоритму:
- Вход в личный кабинет;
- Выбор вкладки «платежи и переводы»;
- Выбор раздела «Погашение кредитов» и подраздела «Частично погасить кредит»;
- Внесение сведений в поля, где необходимо указать дату погашения и сумму;
- Отправка заявки (осуществляется с подтверждением действия через смс).
После частичного списания долга уточненный график платежей можно получить в личном кабинете Сбербанк-Онлайн либо в отделении Сбербанка.
Можно ли иначе сократить срок
Разумеется, не каждый заемщик способен похвастаться материальным благополучием, но каждый хочет избавиться от ипотечной кабалы в кратчайшие сроки. Можно ли сократить срок без досрочного погашения кредита?
Можно ли сократить срок без досрочного погашения кредита варианты решения
Первый вариант отпадает, так как в этом случае заемщик получает лишь временную передышку при сохранении исходных параметров соглашения.
Второй вариант предусматривает перекредитование заемщика на новых условиях. В таком случае можно сократить период, а также изменить процент и величину первоначального взноса. Тем не менее, кредитная нагрузка вряд ли уменьшится, так как на смену старой ипотеке придет новый кредит. А кроме того, процедура перекредитования собственных ипотечных заемщиков у Сбербанка не в чести, следовательно, этот способ тоже отпадает.
Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующий вывод: уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, равно как и в любом другом банке, реально при условии того, что заемщик сможет увеличить показатель расходов, связанный с исполнением кредитного обязательства.