Могут ли ипотечные заемщики уменьшить период кредитования в Сбербанке

уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, человек через лупу рассматривает дом

До определенного момента уменьшить срок ипотеки в Сбербанке было невозможно. Более того, за досрочное погашение ипотеки кредитная организация взимала комиссионный сбор. Сейчас все ранее действовавшие ограничения сняты, в связи с чем у заемщиков появилась возможность не только досрочно погасить кредит, но и изменить условия кредитования в части установленного банком периода. Далее рассмотрим, как это сделать в Сбербанке.

Можно ли сократить срок

Для начала отметим, что законом это не запрещено. Теперь разберемся, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. Такая возможность появится, если клиент сможет полностью, либо частично расплатиться по кредиту. В первом случае никаких вопросов по сокращению периода кредитования не возникает, во втором потребуется изменение ранее установленного графика платежей.

Пересмотр первоначальных условий кредитования в общем порядке, например, в рамках реструктуризации долга, предполагает предложение клиенту следующих вариантов:

  • банк может уменьшить срок и увеличить платеж по ипотеке;
  • кредитор меняет величину платежа в сторону уменьшения, но продлевает период кредитования.

Первый вариант для кредитной организации нецелесообразен, так как при сокращении срока уменьшается сумма переплаты по кредиту, поэтому в большинстве случаев клиенту предлагается второй вариант. К слову сказать, последний будет удобен для заемщиков, имеющих нестабильное материальное положение, так как с уменьшением ежемесячного платежа можно сэкономить.

При неполном досрочном погашении задолженности по ипотечному кредиту заемщик посредством внесения суммы, превышающей установленный графиком платеж, уменьшает тело кредита, в результате чего возникает необходимость перерасчета суммы основного долга и начисленных на нее процентов.

После перерасчета возможны следующие варианты изменения графика платежей:

  • можно уменьшить срок кредита, но сохранить величину ежемесячного взноса;
  • можно сохранить период кредитования, но уменьшить величину ежемесячного взноса.

Как уменьшается срок при частичном досрочном погашении
Результат частичного погашения ипотеки в зависимости от способа расчета и условий договора будет отличаться. Приведем несколько примеров.

Сокращение срока при неизменном платеже

Некоторое время назад клиент банка, намеревающийся взять ипотеку, имел возможность выбрать удобный для себя способ расчетов с кредитором: дифференцированную или аннуитетную систему. Сейчас такой возможности практически нет, так как подавляющее большинство банков применяют аннуитетные платежи.

Это означает, что заемщик в течение всего периода кредитования ежемесячно вносит одну и ту же сумму, погашая первую половину срока в основном начисленные банком проценты. При этом тело кредита долгое время уменьшается очень низкими темпами.

По мнению специалистов в сфере ипотечного кредитования, при аннуитетных платежах досрочное частичное гашение кредита целесообразно лишь в первые годы кредитования, далее это становится финансово невыгодным делом. При такой системе заемщик вправе воспользоваться возможностью сокращения срока с сохранением величины ежемесячного взноса. Правда для этого необходимо предварительно обратиться в отделение банка и письменно уведомить кредитора о намерении досрочного погашения ипотеки.

 

Сокращение срока с изменением платежа

В данном случае подразумевается применением банком дифференцированной системы расчетов, при которой ежемесячный платеж заемщика уменьшается с течением периода кредитования. При этом тело кредита в первые годы погашения уменьшается интенсивнее, чем при аннуитетной системе расчетов. Таким образом, если заемщик прибегает к досрочному частичному погашению ипотеки, уменьшается не только срок, но и величина ежемесячного взноса.

Безусловно такой вариант выгоднее, однако, на сегодняшний день практически все банки полностью отказались от дифференцированных платежей, и Сбербанк в данном случае – не исключение.

Если используется материнский капитал

Неполное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом допускается, однако, здесь важно учитывать несколько нюансов. Во-первых, перечисление суммы господдержки становится возможным только после одобрения заявления держателя сертификата уполномоченным органом, в качестве которого выступает Пенсионный фонд РФ.

Для этого необходимо предоставить в ПФР справку от кредитора, содержащую сведения о величине остатка задолженности по ипотечному кредиту, и, если Фонд примет положительное решение, средства господдержки можно будет направить на погашение тела кредита либо рассчитанных кредитором процентов. При этом начисленные за несоблюдение условий договора штрафные санкции за счет материнского капитала погашать нельзя.

Во-вторых, после зачисления средств и списании части задолженности Сбербанк пересматривает график платежей в сторону уменьшения ежемесячного платежа с сохранением первоначально установленного периода кредитования.

Порядок досрочного погашения ипотеки

Если заемщик располагает свободными средствами и настроен на сокращение периода кредитования посредством увеличения размера периодических выплат, он может выбрать один из существующих способов:

  1. Подать заявление в отделение Сбербанка (сделать это желательно не позднее чем за 3-5 рабочих дней до даты внесения очередного платежа);
  2. Совершить аналогичное действие через личный кабинет Сбербанк-Онлайн.

В первом случае порядок погашения кредита разъяснит специалист кредитной организации, во втором — порядок действий заемщика будет соответствовать следующему алгоритму:

  1. Вход в личный кабинет;
  2. Выбор вкладки «платежи и переводы»;
  3. Выбор раздела «Погашение кредитов» и подраздела «Частично погасить кредит»;
  4. Внесение сведений в поля, где необходимо указать дату погашения и сумму;
  5. Отправка заявки (осуществляется с подтверждением действия через смс).

После частичного списания долга уточненный график платежей можно получить в личном кабинете Сбербанк-Онлайн либо в отделении Сбербанка.

 

 

Можно ли иначе сократить срок

Разумеется, не каждый заемщик способен похвастаться материальным благополучием, но каждый хочет избавиться от ипотечной кабалы в кратчайшие сроки. Можно ли сократить срок без досрочного погашения кредита?

Закон не запрещает заемщику в случае возникновения сложной жизненной ситуации обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть первоначальные условия кредитования. И для этих целей банки применяют такие способы, как ипотечные каникулы, рефинансирование или реструктуризация кредита.

Можно ли сократить срок без досрочного погашения кредита варианты решения

Первый вариант отпадает, так как в этом случае заемщик получает лишь временную передышку при сохранении исходных параметров соглашения.

Второй вариант предусматривает перекредитование заемщика на новых условиях. В таком случае можно сократить период, а также изменить процент и величину первоначального взноса. Тем не менее, кредитная нагрузка вряд ли уменьшится, так как на смену старой ипотеке придет новый кредит. А кроме того, процедура перекредитования собственных ипотечных заемщиков у Сбербанка не в чести, следовательно, этот способ тоже отпадает.

Остается третий способ, предусматривающий изменение условий договора в части уменьшения величины ежемесячного взноса, снижения процентной ставки по кредиту, смены валюты или продлении периода кредитования. Именно один из таких вариантов предлагает крупнейший банк страны, когда речь идет о невозможности дальнейшего исполнения ипотечных обязательств. В то же время при таком способе сократить срок выплаты кредита практически невозможно.

Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующий вывод: уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, равно как и в любом другом банке, реально при условии того, что заемщик сможет увеличить показатель расходов, связанный с исполнением кредитного обязательства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector