Какая должна быть зарплата для ипотеки задумываются те граждане, которые решили оформить кредит и сомневаются в достаточности получаемых доходов. Для исключения риска отказа в получении займа рекомендуется заранее узнать о требованиях, которые сегодня предъявляются к платежеспособности клиентов.
Особенности кредитования с маленьким доходом
Достаточность получения потенциальным заемщиком дохода напрямую влияет на шансы получения одобрения от банка и возможность оформления кредита. Подобный фактор выступает одним из главных критериев, которые сегодня используются финансовыми организациями для оценки финансовой состоятельности граждан и имеющихся рисков погашения кредитов.
В случае небольших доходов граждане могут прибегнуть к следующим вариантам:
- оформить ипотеку по упрощенной процедуре, действующей в рамках программы «по двум документам»;
- предоставить дополнительное залоговое имущество;
- получить статус участника специального проекта банка, для чего часто достаточно подтверждения движений больших сумм по счету;
- привлечь к процессу кредитования созаемщиков или поручителей.
Сегодня маленькая зарплата не выступает препятствием для получения кредита, так как многие банки готовы рассматривать иные источники дохода. К ним относятся средства, получаемые от трудовой деятельности по совместительству, поступления от сдачи имущества в аренду, размещения сбережений на депозитах и вложения капитала в ценные бумаги.
При использовании преимуществ упрощенной процедуры получения займа клиент экономит время, так как в рамках таких банковских продуктов требуется предоставлять минимальное количество документов. Подтверждать уровень доходов официальными справками в рамках таких предложений не требуется, но стоит быть готовым к более жестким условиям кредитования.
Минимальная зарплата для получения ипотеки
При определении достаточности зарплаты и шансов на одобрение кредита можно ориентироваться на следующие критерии. В расчет принимается соотношение расходов на погашение займа и объема получаемого дохода.
Существуют следующие варианты:
- 60 и 40 — относится к категории оптимальной ситуации, так как обладание большим объемом средств, для личных целей, позволяет свободно погашать заём и не испытывать сильного дискомфорта из-за ограничения расходов;
- 50 и 50 — приемлемое соотношение, которое рассматривают большинство российских банков;
- 40 и 60 — существует риск отказа, но такие обстоятельства дают возможность рассчитывать на получение небольшого объема заемных средств.
При большем уменьшении средств, для личных целей рассчитывать на одобрение кредита невозможно. Исключение составляет обращения в микро-организации, но такой вариант чреват риском попадания в «долговую яму».
Как оформляется ипотека с серой зарплатой
Понятие «серой» зарплаты нельзя встретить в законодательстве, но оно прочно закрепилось в жизни обычных граждан. Последствиями такой схемы получения вознаграждения за собственный труд являются сложности при оформлении кредита.
В такой ситуации рекомендуется ориентироваться на продукты, в названии которых есть словосочетания:
- по двум документам;
- под залог недвижимости;
- упрощённая система или без формальностей.
Процедура оформления кредита с серой зарплатой в целом не отличается от стандартной процедуры. Самым сложным для заемщика станет первый этап, связанный с поиском подходящей программы и получением одобрения заявки.
Некоторые банки готовы рассматривать факт подтверждения доходов следующими документами:
- договор найма работника;
- соглашение о сдаче имущества в аренду;
- выписка с банковских счетов;
- налоговая декларация;
- справка о получении пенсии.
Оформление займа по упрощенной процедуре не означает, что банк снимает требования о благонадежности клиента. Если в прошлом заемщик имел просрочки по кредиту и попал в «черный» список, то с высокой долей вероятности в оформлении кредита ему будет отказано. Преимуществами программ с упрощенной процедурой оформления считается более быстрое оформление и необходимость предоставлять минимальное количество документов. Обратной стороной выступает предоставление банком средств по более высокой процентной ставке.
Реальные практики от экспертов
Стоимость жилой недвижимости зависит от многих факторов, в число которых входит место нахождения, популярность района, площадь и физические характеристики объекта. Запрашиваемый клиентом объем кредитных средств определяется рыночной ценой квартиры. Если по кредиту предоставляется залог, то сумма займа в среднем варьируется в пределах 70—80%.
При определении риска банк часто оценивает дополнительные критерии, касающиеся личности заемщика и его окружения.
В их число входят следующие параметры:
- возраст заявителя;
- частота смены работы;
- количество членов семьи;
- наличие иждивенцев;
- качество кредитной истории.
По новым правилам ЦБ банковские организации должны будут перед выдачей кредита рассчитать значение показателя долговой нагрузки клиента. Если он будет критичным и превышать допустимое значение, то в выдаче займа заявителю должно быть отказано. Связываясь с такими клиентами, банк рискует размером собственного капитала и потенциальной потерей лицензии.
Деятельность МФО в ближайшем будущем также будет взята под контроль, а объем выдаваемых средств будет ограничена суммой в 10 000 рублей. Предоставлять заём под залог недвижимости им будет запрещено. Если организация решит выдать кредит при показателе долговой нагрузки клиента свыше 50%, то часть затрат она будет возмещать за счет собственных средств.
Какая нужна заплата для ипотеки в Сбербанке
Сегодня значительная доля выданных кредитных средств, связана с деятельностью Сбербанка, а его банковские продукты и проводимая политика для многих организаций является ориентиром. Одобрение заявки зависит от многих факторов, а достаточность дохода для банка выступает важным, но не единственным критерием. На положительное решение можно рассчитывать, если нет сложностей с возрастными ограничениями и предоставлением документов, а расходы на оплату ипотеки или нецелевого займа не превысят 40—50% от получаемого дохода.
Инструмент позволяет облегчить выполнение следующих манипуляций:
- Сравнение выгодности различных банковских предложений;
- Расчет необходимого объема заемных средств;
- Определение оптимального срока погашения;
- Оценка достаточности дохода для погашения кредита.
Важно учитывать, что сформированный при помощи кредитного калькулятора график платежей будет предварительным. Точные данные определяются при оформлении кредитного договора с учетом всех имеющихся обстоятельств. Важно учитывать, что в Сбербанке получить наиболее выгодные условия кредитования могут «зарплатные» клиенты, выразившие согласие заключить договор личного страхования и воспользовавшиеся возможностями электронного сервиса.
Загрузка...
