Реструктуризация ипотеки в Россельхозбанке представляет собой процесс изменения первоначальных условий кредитования. Такая возможность появилась у ипотечных заемщиков четырех российских банков еще с 2015 года. В текущем году социально незащищенные заемщики по ипотеке, оформленной в РСХБ, смогут реструктурировать задолженность по кредитам, полученным для приобретения жилья эконом-класса. О том, как это сделать и что нужно для реструктуризации ипотечного долга, поговорим далее.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Процедура реструктуризации любого вида кредитных обязательств предполагает изменение прописанных в договоре условий кредитования, в результате чего заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию, приобретает возможность:
- увеличить период кредитования и одновременно понизить ставку;
- сменить валюту кредита, например, иностранную на российский рубль;
- понизить процентную ставку (данный вариант доступен клиентам с положительной кредитной историей);
- получить кредитные каникулы в части приостановления выплат:
- по основному долгу;
- по процентам;
- по любым кредитным платежам.
- перевести карточный кредит в наличный с понижением процентной ставки.
В отличие от реструктуризации рефинансирование предусматривает перекредитование клиента либо в своем, либо в стороннем банке. В результате кредитополучатель за счет заемных средств закрывает старый долг и выплачивает новому кредитору ссуженную сумму с процентами. Стоит отметить, что такой вариант выгоднее, так как новый кредит предоставляется, как правило, на условиях, разительно отличающихся от условий, предусмотренных первоначальным соглашением.
Как реструктурируется ипотека в Россельхозбанке
В рамках программы господдержка оказывается посредством:
- погашения части долга за счет государственных средств;
- уменьшения ставки по кредиту.
Основания для реструктуризации ипотеки в Россельхозбанке
Начнем с того, что изменение первоначальных условий договора у данного кредитора доступно не только заемщику, но и другим участникам сделки, в связи с чем подать заявление на реструктуризацию вправе:
- созаемщик;
- поручитель;
- залогодатель.
В качестве обоснованных причин Россельхозбанк рассматривает причины, приведшие к значительному ухудшению платежеспособности клиента, в частности следующие:
- Утрата постоянного места работы;
- Форс-мажорные обстоятельства (причины, не зависящие от воли стороны кредитных отношений);
- Снижение величины постоянного заработка или дополнительных доходов;
- Увеличение общей кредитной нагрузки (если появились иные, кроме ипотечного, долги);
- Рождение детей и как следствие увеличение расходов;
- Наличие серьезного заболевания;
- Получение инвалидности;
- Мобилизация;
- Смерть участника сделки.
При наступлении последнего основания кредитор реструктурирует задолженность таким образом, чтобы наследники умершего участника сделки смогли выплатить кредит.
Документы для запуска процедуры реструктуризации в РСХБ
Список документов, необходимых для запуска процедуры реструктуризации в зависимости от обстоятельств может отличаться, однако основной перечень будет включать:
- Заявление-анкету на реструктуризацию, в котором указываются:
- личные данные заявителя;
- реквизиты кредитного соглашения;
- причина обращения;
- перспективы улучшения финансового положения заявителя;
- предпочтительный способ реструктуризации неисполненных обязательств.
- Паспорт;
- Кредитный договор;
- Документы на предмет залога (недвижимость, приобретенную на заемные средства);
- Документы, подтверждающие основание подачи заявления, в качестве которых могут выступать:
- трудовая книжка, содержащая запись об увольнении;
- справка формы 2-НДФЛ, сформированная за последние 6 месяцев работы заявителя (в случае увольнения или снижения дохода);
- справка о регистрации заявителя в качестве безработного;
- свидетельство о рождении ребенка;
- заключение из медицинского учреждения о диагностировании заболевания;
- справка МСЭ о присвоении гражданину статуса инвалида;
- иные документы.
По требованию банка участник сделки должен предоставить дополнительные документы, необходимые для рассмотрения заявления и решения вопроса относительно способа реструктуризации задолженности.
Условия и требования к участнику
Если РСХБ пойдет навстречу своему клиенту, результатом заключения соглашения о реструктуризации может стать один из следующих вариантов:
- Снижение ставки по кредиту до 12 % годовых (актуально для заемщиков, оформлявших ипотеку под высокий процент);
- Предоставление льготного периода (ипотечных каникул) на срок до 18 месяцев;
- Смена иностранной валюты на российскую (например, перерасчет долларового займа на рублевый);
- Субсидирование ипотеки заявителя за счет государственных средств, в результате чего величина задолженности уменьшается до 10 %, но на сумму, не превышающую 600 000 рублей.
Более пристального внимания заслуживают требования, предъявляемые в отношении предмета залога, согласно которым:
- приобретенная на заемные средства недвижимость должна являться единственным пригодным для проживания жильем;
- стоимость жилья из расчета за 1 квадратный метр площади не может превышать 60% стоимости жилья аналогичной квадратуры;
- площадь объекта недвижимости должна соответствовать следующим нормативам:
- для 1-комнатной квартиры – не более 45 квадратных метров;
- для 2-комнатной – не более 65;
- для 3-комнатной – до 85 квадратных метров.
Что предпринять в случае отказа
Далеко не все заемщики в курсе последних новостей, касающихся оказания государственной помощи в исполнении ипотечных обязательств. Программа реструктуризации не работала несколько лет, в связи с чем у заемщиков сложилось отрицательное мнение о кредиторах. Тем не менее, отзывы продвинутых в данном вопросе людей свидетельствуют о том, что господдержка существует и воспользоваться ею вполне реально. Однако, если банк сочтет причины обращения неуважительными, у заемщика остается немного вариантов решения проблемы.
В числе таковых обычно используют следующие:
- Обращение в суд. В этом случае придется доказывать необоснованность отказа кредитной организации;
- Подача заявления на реструктуризацию в АИЖК. Так как данная организация непосредственно участвует в реализации госпрограммы, шансы на положительный исход повышаются;
- Объявление себя банкротом в порядке, установленном действующим законодательством. При выборе этого варианта кредитная организация будет вынуждена предложить банкроту план реструктуризации.
Так, например, в текущем году с целью уменьшения кредитной нагрузки плательщик ипотеки вправе воспользоваться:
- средствами материнского капитала;
- субсидией в размере 450 000 рублей;
- процедурой рефинансирования кредита под более низкий процент;
- возможностью оформления ипотеки на льготных условиях после реализации жилья, приобретенного на средства первого кредита.
Загрузка...
