Повлияет ли эпидемия коронавируса на ипотеку в России?

Коронавирус и ипотека в условиях стремительно распространяющейся по всей планете пандемии – тема, занимающая верхние строки в рейтинге наиболее актуальных. Причем волнует она и действующих ипотечных заемщиков, и тех, кто только собирается оформить кредит. О том, способен ли вирус повлиять на условия ипотечного кредитования в российских банках и стоит ли сейчас брать ипотеку, поговори далее.

Может ли эпидемия повлиять на ипотеку?

Безусловно, связь между этими понятиями есть, однако, параллели можно провести лишь косвенные. Учитывая такие факторы, как нестабильное положение на нефтяном рынке, повышение курса рубля и распространение коронавируса, Банк России просто обязан принять меры, чтобы взять ситуацию под контроль.

Светлана

Эксперт по недвижимости

По мнению экспертов, одной из таких мер должно было стать повышение ключевой ставки. Тем не менее, по результатам состоявшегося 20 марта 2020 года заседания Совета директоров ЦБ РФ принято решение о сохранении ставки на уровне 6 %. К слову сказать, до наступления кризиса в мировой экономике этот показатель имел тенденцию к стабильному понижению, однако, прогнозы на перспективу сейчас дать невозможно.

Мнение экспертов

Если финансовый регулятор примет решение о повышении ставки рефинансирования, это неминуемо повлечет ответную реакцию со стороны российских кредитных организаций. И в первую очередь изменение данного показателя отразится на ставках.

Можно предположить, что кредитные организации, на долю которых приходится до половины ипотечных обязательств страны, будут сохранять нейтралитет до тех пор, пока регулятор не предпримет решительных действий в части повышения ключевой ставки. Таким образом, ипотека в условиях коронавируса, вряд ли не изменится в целом, но, вероятнее всего, поменяет процент.

Что может измениться для заемщиков?

На этот счет можно сказать, что на ранее оформленные кредиты повышение ключевой ставки влияние оказывать не должно, однако, в ряде случаев подобный сценарий становится возможным, если:

1. Изменение ставки предварительно согласовано с клиентом;
2. Изменение процентов обусловлено вынесением соответствующего решения суда;
3. Заемщик нарушает условия кредитного соглашения;
4. Клиент не продлил ежегодную страховку;
5. Данная возможность предусмотрена договором;
6. Предусмотренная соглашением ставка является плавающей или комбинированной;
7. Наступили обстоятельства, попадающие под определение «форс-мажор», например, дефолт или девальвация.

Стоит отметить, что некоторые банки среди прочих условий указывают возможность повышения процентной ставки в случае прекращения государственного субсидирования отдельных программ. Так, например, если изучить льготные условия кредитования в рамках сельской ипотеки, которую уже запустил Россельхозбанк, можно найти следующее: кредитор оставляет за собой право изменения льготной ставки в 2,7 % годовых на базовую ипотечную ставку в случае прекращения поступления субсидий.

Что касается тех, кто еще не успел подать заявку, то потенциальным заемщикам в таких обстоятельствах нужно либо подождать, либо оформлять ипотеку, предварительно изучив все нюансы и условия кредитования.  Дело в том, что не все банки добросовестны, поэтому в кредитном соглашении могут появиться ранее не применявшиеся условия, способные загнать клиента в долговую яму.

К примеру, ЮниКредитБанк еще до объявления решения Центробанком повысил не только действующие ипотечные ставки, но и ставки, которые были определены для заемщиков на момент заключения соглашения. Причем аргументировал это тем, что при одобрении ипотеки ставка рассчитывается с учетом действующих условий, а уведомление клиента об возможности выдачи средств не является офертой.

Как быть заемщикам, погашающим ипотеку?

Надо сказать, что влияние коронавируса на ипотеку больше волнует действующих заемщиков, нежели тех, кто пока не отважился на столь отчаянный шаг. В этой связи важно остановиться на вопросе, как платить ипотеку при коронавирусе? Ответ звучит следующим образом: в прежнем режиме в соответствии с условиями договора.

Обозначим несколько основных тезисов, на которые стоит опираться в столь сложный для всего мира момент:

1. ЦБ РФ принял меры по сохранению действующей величины ключевой ставки и дал рекомендации кредитным организациям предоставлять заемщикам преференции в части реструктуризации задолженности или предоставлении отсрочки.
2. Ипотека и коронавирус – это не форс-мажор.  К категории форс-мажорных обстоятельств традиционно относят ситуации, вышедшие из-под контроля, с которыми справиться либо крайне сложно, либо невозможно. К таковым можно отнести обстоятельства чрезвычайного характера, в том числе пандемии. Однако, в масштабах нашей страны объем причиненного экономике ущерба не позволяет сделать заключение о невозможности стабилизации ситуации. Кроме того, возможность ссылаться на возникновение форс-мажора должна быть прописана в заключенном с заемщиком соглашении.
3. Отсрочка ипотеки при коронавирусе становится возможной при наличии оснований, предусмотренных федеральным законодательством. В соответствии с условиями предоставления льготного периода в форме отсрочки или каникул заемщик должен оказаться в трудной жизненной ситуации, однако, один лишь факт присутствия коронавируса на территории страны под это определение не попадает. Это означает, что ипотечные каникулы сроком до полугода можно получить в случае, если эпидемия напрямую повлияла на финансовое положение клиента. К примеру, если остановилось производство и заемщик потерял работу или если работодатель значительно снизил заработную плату своим сотрудникам. Иных льгот для ипотечных заемщиков на время эпидемии по настоящее время не введено.

Возможные перспективы.

Об этом говорить сложнее, ведь на экономику страны помимо коронавируса оказывают влияние множество внешних факторов. Остановимся на откликах крупнейших банков страны и мнении экспертов.

ВТБ в связи с распространением коронавирусной инфекции дабы успокоить ипотечных клиентов заявил о том, что намеревается применять индивидуальный подход к заемщикам, подающим заявления на пересмотр условий кредитования.

Иной позиции придерживаются некрупные коммерческие банки. В отличие от банков с участием государства они оказались, что называется, брошены на произвол судьбы, поэтому реакция с их стороны последовала незамедлительно.

Что делают не крупные банки

Мнения экспертов в этой области расходятся. Одни считают, что повышение ключевой ставки неизбежно и в ближайшем будущем это произойдет. Другие полагают, что Банк России сможет сдержать рост. Причем в последнем случае у крупнейших кредиторов страны хватит потенциала, чтобы сохранить ставки на прежнем уровне еще как минимум несколько месяцев.

Светлана

Эксперт по недвижимости

Стоит отметить, что по состоянию на конец прошлого и начало текущего годов ипотечные ставки достигли наиболее благоприятной для заемщиков величины. Российские банки участвуют в огромном количестве программ, предусматривающих льготные условия ипотечного кредитования за счет выделения государственных субсидий.

Заключение