Сроки ипотеки максимальный и минимальный срок ипотеки общее положение

какой срок ипотеки, диван в квартире и на стене висят большие часы

Какой срок ипотеки считается оптимальным, интересует граждан, которые рассматривают возможность приобретения жилой недвижимости в кредит. Знание такого рода информации позволит сделать правильный расчет, избежать проблем финансового плана и снизить сумму итоговой переплаты за пользование заемными средствами.

От чего зависит максимальный срок ипотеки

Одной из особенностей ипотечного кредитования выступает продолжительный срок действия договорных отношений. Для банка заключение соглашения означает возможность получения дохода, который зависит от уровня процентной ставки и времени, необходимого заемщику для полного погашения задолженности.

Специалисты классифицируют кредиты по критерию длительности следующим образом:

  • краткосрочные — до 10 лет;
  • среднесрочные — до 20 лет;
  • долгосрочное — свыше 20 лет.

Конкретный срок ипотеки оговаривается условиями программы, а график платежей определяется условиями кредитного договора. Параметры устанавливаются в индивидуальном порядке, поэтому клиент вправе выбирать срок действия взаимоотношений с банком. Одобрение по кредиту возможно при выполнении заемщиком требований банка, а в число основных входит достаточность дохода, качество кредитной истории и возможность предоставления полного пакета документов.

При выборе ипотечного предложения важным критерием выбора выступает размер процентной ставки, которая напрямую влияет на сумму итоговой переплаты. Краткосрочные кредиты характеризуются более высоким значением, а при согласии заключения договора на длительный срок кредитные организации часто соглашаются на снижение базового процента по ипотеке.

При принятии решения об оптимальном периоде действия договорных отношений гражданам необходимо принимать во внимание следующие факторы:

  • объем запрашиваемых кредитных средств;
  • уровень получаемых доходов по основному месту работы;
  • наличие дополнительных источников поступлений;
  • стабильность финансового положения, в том числе  прогнозов в части будущего;
  • полученное образование и востребованность профессии на рынке.

Увеличение длительности кредитования позволяет снизить размер ежемесячно вносимых сумм и сделать финансовую нагрузку менее заметной для семейного бюджета. Обратной стороной большого срока кредитования выступает рост суммы итоговой переплаты. Основная сложность заключается в определении «золотой» середины, позволяющей найти оптимальное решение.

На сколько лет дают ипотеку ведущие банки в 2019 году

Минимальный срок ипотеки сегодня ограничен 1 годом, но значительная часть кредитных учреждений устанавливает такую границу от 3 и 5 лет. Такие предложения связаны с выдачей заемных средств на приобретение стандартных квартир на первичном рынке или вторичного жилья. Большинство банковских продуктов рассчитаны на продолжительность договорных отношений от 25 до 30 лет, но при желании можно найти варианты с предоставлением займа на 50 лет.

Крупнейшие банки предлагают потенциальным заемщикам оформить ипотеку на следующий срок:

  • Сбербанк — до 30 лет;
  • ВТБ 24 — до 30 лет;
  • Банк ДельтаКредит — 25 лет.

Длительность срока часто зависит от типа кредита и условий конкретной программы. Например, нецелевое получение средств связано с получением средств на значительно меньший период. Аналогичная особенность характерна для программ с упрощенной процедурой получения ипотеки. Например, в рамках программы ВТБ 24 «победа над формальностями» заём можно получить всего по двум документам, но при этом максимальный период действия договора будет равен 20 годам.

 

 

 На какой срок лучше брать ипотеку по мнению экспертов

Оформление ипотеки на минимальный срок позволяет избежать значительной переплаты, но может повлечь существенную нагрузку на семейный бюджет. Специалисты кредитного рынка говорят о том, что при расчете необходимо учитывать, чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала 40% от семейного бюджета. Превышение данного порогового значения чревато психологическим дискомфортом и с большой долей вероятности повлечет отказ от комфортного уровня жизни. Снижение и слишком маленькие платежи чреваты длительным сроком действия кредитного договора и большой суммой итоговой переплаты.

Для российской среднестатистической семьи рекомендуемым сроком кредитования считается период от 10 до 15 лет. Именно такие цифры подтверждаются статистическими данными, при этом часть ипотечных займов оформленных на такой срок погашаются досрочно. При привлечении ипотеки на такой срок позволяет получить во владение собственное жилье и полностью расплатиться с банком, избежав при этом огромной суммы переплаты. Естественно, что общий ее размер окажется выше, по сравнению с займом на 5 лет. При этом общий объем платы за использование заемных средств не достигнет астрономических цифр, что происходит при заключении договора на 30 и более лет.

Выгоднее ли если брать, досрочно погашая

Желание досрочно закрыть кредит для заемщика естественно, так как при этом снимается груз ответственности и исключается риск потери недвижимости из-за невозможности погасить долговые обязательства. Погашение ранее положенного срока предполагает внесение большей суммы ежемесячного платежа, нежели предусмотренной по графику.

Подобная ситуация выгодна заемщику, так как позволяется снизить сумму итоговой переплаты и рассчитаться с долгами в более короткий срок. Для банка такое развитие событий связано с потерей прибыли, которая складывается из рассчитанных к уплате процентов. Именно по этой причине несколько лет назад некоторые кредитные организации предусматривали ограничение на такие действия в договоре, а в случае появления желания досрочно погасить остаток задолженности клиент должен был оплатить определенный размер штрафа.

Сегодня банки не вправе ставить различного рода ограничения для досрочного погашения заемщиком кредита. При этом большинство учреждений определяют специальную процедуру для реализации таких действий.

Алгоритм полного закрытия займа выглядит следующим образом:

  • Предупреждение банка о досрочном погашении в оговоренный условиями договора срок, обычно равный двум неделям;
  • Внесение необходимой для погашения суммы в день, определенный банковской организацией;
  • Оформление справки для подтверждения факта полного закрытия кредита;
  • Обращение в орган регистрации для прохождения процедуры снятия обременения.

При внесении сумм свыше графика важно контролировать график платежей, а специалисты рекомендуют регулярно получать новый документ. Важно контролировать факт, того что платежи погашаются в точно указанную дату, иначе невнимательность или непредусмотрительность может привести к появлению просрочки.

Особенности кредитования для пенсионеров

Сегодня рассчитывать на получение кредита могут не только граждане молодого возраста, но и пенсионеры. Большинство банков ограничивают максимальный возраст для оформления кредита 65 годами, но ряд организаций готовы работать с заемщиками до 75 лет.

Расширение предложений на финансовом рынке и появление программ для пенсионеров во многом обусловлены следующими причинами:

  1. Снижение количества «идеальных» клиентов, имеющих хорошее качество кредитной истории и достаточный уровень благосостояния;
  2. Ухудшение экономической ситуации, которая приводит к снижению получаемых населением доходов и объемов выданных кредитов;
  3. Рост конкуренции между банковскими организациями и необходимости искать новые подходы в работе с клиентами;
  4. Дисциплинированность российских пенсионеров и хорошие статистические данные о погашении ими кредитов.

Незначительное количество программ для пенсионеров связано с тем, что у лиц преклонного возраста с большой долей вероятности возможно появление проблем со здоровьем, что чревато высоким риском невозврата кредита. С другой стороны, такие граждане часто имеют достаточный уровень доходов, связанный с получением пенсии, осуществлением трудовой деятельности, поступлением от сдачи аренды имущества или выгодного вложения собственных сбережений.

 

 

Оптимальный срок

Специалисты финансового рынка говорят о целесообразности оформления кредита на 10—15 лет. Подобный период считается оптимальным для того, чтобы не переплачивать за использование заемных средств большие суммы и получить подъемную финансовую нагрузку на семейный бюджет. При этом расчет должен проводиться с учетом индивидуальных особенностей, а определяющим часто выступает уровень получаемого дохода.

Для определения собственных возможностей достаточно сделать простые расчеты, используя для этого кредитный калькулятор или иной инструмент.

Необходимо провести следующие вычисления:

  1. Взять сумму получаемого кредита, которая напрямую зависит от типа и вида приобретаемого объекта недвижимости;
  2. Рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплаты для каждого варианта длительности кредитования;
  3. Определить, насколько по силам окажется внесение ежемесячного платежа для каждого расчета и сумма итоговой переплаты.

Необходимо трезво оценивать собственные возможности, так как стремление взять кредит на меньший срок и сэкономить на итоговой переплате может привести к печальным последствиям. Неправильный расчет способен привести к невозможности своевременного погашения займа в полном объеме и появлению просрочек. Некоторые банки при появлении трех просрочек могут выдвигать в отношении заемщика претензии и инициировать процедуру выставления залогового имущества на торги.

Длительность кредитного договора сегодня может варьироваться от года до 50 лет, но оптимальным периодом специалисты считают срок от 10 до 15 лет. Оптимальная цифра определяется в результате проведения индивидуальных расчетов, но расходы на погашения ежемесячного платежа не должны превышать 40%. В противном случае высоки риски появления сложностей финансового характера, что с большой долей вероятности повлечет невозможность своевременного и безболезненного погашения займа.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector